剑指三大挑战 缓解融资难融资贵政策协同发力

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大型国有商业银行如何实现小微企业贷款增长30%以上的目标，如何优化监管指标，如何解决基层贷款人员不敢放贷的问题...两会期间，缓解民营企业和小微企业融资难、融资贵的问题成为热点话题，代表们提建议，监管部门行动频繁。业内人士认为，要实现民营企业和小微企业融资扩张和增量降价，可以通过消除信息壁垒、提高尽职调查豁免要求、优化监管指标等方式，齐心协力，优化政策措施。

如何实现30%的目标

关于今年国有大型商业银行小微企业贷款增加30%以上的目标，银监会主席郭树清在两会“部长通道”上说，“我相信我们能做到。”

郭树清进一步解释说，解决包括中小企业和民营企业在内的小微企业贷款难、贷款贵的问题是一个系统工程。对银行来说，一个巨大的挑战是获得足够的信息，以确保贷款给一个合适的企业，正常运作，而不是投资投机和投机，贷款的本金和利息可以收回。在这方面，银行业已经做了大量的探索，使用大数据互联网可以快速发放贷款，将不良贷款率保持在较低水平。今年，我们将进一步推广这些经验，在大、中、小银行推广，并采取更多措施支持民营企业和小微企业的发展

银监会《关于进一步提高小微企业2019年金融服务质量和效率的通知》进一步细化了相关目标和措施。在信贷供给方面，通知强调，对普惠性小微企业(每户信贷总额在1000万元以下)的贷款要实现“贷款增速不低于各类贷款增速，贷款数量不低于去年同期”的“两个增长”目标。

许多代表建议，银行应通过增加金融技术的应用来解决信息不对称问题，提高金融技术服务水平，增强客户的获取能力、风险防控能力和信用供给能力。

就金融技术服务水平而言，中国人民银行副行长范一飞早些时候表示，有必要加强金融技术的应用，帮助解决民营小微企业融资难、成本高的问题。针对银企信息不对称、风险识别不准确、融资成本高的“痛点”，探索利用神经网络、移动互联网等技术优化信贷流程和客户评估模型，降低信贷业务成本，提高信贷服务效率，促进融资审批更加自动化、产品营销更加网络化、风险识别更加智能化。

全国人大代表、中国人民银行武汉分行行长王玉玲表示，在金融需求方面，首要任务是增强民营小微企业的核心竞争力，延长其生命周期。同时，加快完善信用信息服务平台，鼓励小微企业加强内部控制管理，规范金融体系，降低金融机构对民营小微企业客户的甄别成本。进一步强化逃废金融债务的联合惩戒制度，增加企业信用违约成本。

如何优化监管指标

目标很明确，详细的措施一个接一个地出台。中国保监会提出，要督促银行深化专业机制建设，优化信贷服务技术和方法，进一步研究完善监管政策。

至于监管指标，业内许多人提出了具体建议。全国政协委员、交通银行原行长牛认为，小微企业不良贷款率监管应该放松。“不良贷款与商业银行的切身利益密切相关，商业银行会自我评估并予以高度重视。只要各行按照正常程序为小微企业提供信贷支持，就能把握好不良率的高低。”

牛建议降低小微企业信贷的风险权重和资金占用权重，使商业银行对小微企业发放信贷有更多的激励。

全国政协委员、中原银行董事长窦荣兴表示，在政策层面上，要实行差别化政策和分类监管政策，支持支持民营小微企业做好工作的中小银行进行监管，支持它们增加更多功能。获得许可证后，银行不能做所有的业务。因此，从监管的角度来看，当银行达到一定标准时，可以支持其拓展更多的业务和功能。

窦荣兴认为，差异化政策还包括在资本补充、定向减RRR、再融资和再贴现、资产证券化等方面给予中小银行优惠价格和流动性，以帮助中小银行更好地支持中小企业。此外，以大银行永久债券补充资本的政策也应适用于中小银行。

值得一提的是，一些建议已经落实。中国保监会提出，在小微企业信贷风险总体可控的前提下，将普惠小微企业不良贷款率容忍度放宽至不超过不良贷款率3个百分点。研究修订商业银行资本管理相关监管法律法规，适度降低普惠性小微企业贷款的资本占用。

如何解决“不敢借”

“贷款审批是‘上面’，但问题的责任是‘下面’，而且是终身的。担保主体还必须承担终身的个人连带责任。”中国人民政治协商会议全国委员会委员、内蒙古多盟实业集团董事长石磊谈到了该行的尽职调查豁免机制。事实上，正是严格的绩效考核机制导致许多基层贷款人员“不敢放贷”和“不愿放贷”。对此，几位代表强调，应尽快出台小微企业贷款尽职豁免实施细则。

中国银监会副主席周亮早些时候表示，“银行在尽职调查和豁免方面做得并不好。”虽然监管部门提出了要求，但基层银行的内部问责仍然很严，要求也很高。银行和保险业都是市场参与者，都将追逐利润。小微企业风险相对较高，风险成本应按照市场规则进行弥补。”

中国保监会强调，信用尽职豁免制度和不良容忍度制度应有机结合，使不良贷款率不超过容忍度标准的小微企业分支机构在不存在违法行为的前提下，免除相关企业主的责任。

全国人大代表、中国人民银行成都分行行长周表示，今后可以从三个方面着手开展尽职调查和豁免工作:一是明确职责。目前，尽职豁免只提出工作要求，没有建立规范清晰的实施细则，使得尽职豁免难以实施。尽职调查豁免的前提是澄清“职责”和“责任”。职责不清、规模过小很容易导致贷款审批中的相互不负责任。当问题出现时，他们会过度负责，使一线信贷人员痛苦不堪，不敢放贷，害怕承担责任。二是加强机制建设。例如，探索建立跨金融机构的区域性仲裁组织，为确定责任提供公平、公开的标准和场所，消除信贷人员的顾虑。第三，责任通过市场转移来确定。例如，信贷资产证券化得到推进，信贷资产的风险由市场来判断，违约责任通过市场转化为相应金融资产的价格。