首家无人银行亮相上海，智能银行的春天来了？

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传统金融业正在加速拥抱新技术，人工智能等新浪潮正在引发金融服务业的一系列裂变。近日，中国首家无人银行在上海开业，这也宣告银行业正式进入无人银行时代。

位于上海黄浦区九江路的中国建设银行无人银行没有员工。只有大堂经理机器人“小龙人”为客户提供引导服务，并通过智能柜员机、vtm机、外汇兑换机、ar、vr等智能设备处理业务。同时，传统的身份证验证被刷面验证和虹膜验证模式所取代。

无人银行诞生的背后是银行业智能化转型的大趋势。然而，目前无人银行网点的全面实施还需要时间，不同年龄段人群的接受程度、个性化业务处理的难度以及互联网金融的影响仍是制约因素。

刷刷你的脸进入

据时代财经称，当第一家无人银行首次进入时，它需要“刷脸+身份证”来识别和绑定身份。之后，它每次都可以直接刷脸。客户无需排队或领取号码，而是直接与大堂经理“任小龙”预约，通过集成智能柜员机、vtm机、外汇、人脸识别机、ar、vr等自助智能服务平台办理银行业务。

值得一提的是，无人银行也使用虹膜辅助验证。这是中国首家将虹膜识别技术应用于身份认证的银行网点。统计表明，虹膜识别的错误率在生物识别中是最低的。这项技术在一定程度上降低了安全风险。

无人银行也是第一个与书店和品牌店相结合的场景分享场所，集金融、交易和娱乐于一体。据建行相关人士介绍，无人银行约有5万本书供客户免费阅读，并可通过应用程序免费保存到客户手机上。此外，尖端的虚拟现实和增强现实元素游戏也能被顾客喜欢。

近年来，商业银行网点转型进一步推进，“轻型化、智能化、特色化、社会化”成为发展趋势。今年3月，中国银行业协会发布了《2017年中国银行业服务报告》，报告显示，截至2017年底，中国银行业已建成168，400家自助银行，比上年增加7，300多家。部署了802 600台自助设备，包括113 900台创新型自助设备；自助设备交易额达到400.06亿元，交易总额达到66.13万亿元。

以中国工商银行为例，本行大力推广“智能、机智”的智能服务模式，提升银行网点服务供给能力和客户服务体验。截至目前，工行拥有1万个智能服务网点，占网点总数的60%以上。90%以上的网点和200多项个人金融服务可以通过智能服务渠道办理。预计2017年工行所有网点将实现智能化服务。据估计，与传统的人工柜台相比，客户使用智能服务可以节省70%-80%的时间。

分析师指出，随着金融技术的发展趋势，银行智能化已成为必然趋势。只有2平方米的智能取款机取代了传统的7-9平方米的人工柜台，从而减少了网点的租赁面积，降低了银行网点的运营成本。另一方面，服务的智能化也大大提高了业务效率，降低了客户的业务处理成本。

全面实施它需要时间

虽然智能化已经成为大势所趋，但在短期内实现无人银行的全面实施仍然非常困难。

分析师认为，不同年龄的客户对人工智能的接受程度不同，尤其是大多数老年人仍然难以适应自助银行。一些市民说:“虽然有闲置的智能取款机，但我还是宁愿选择排队到人工柜台办理业务。”许多市民也担心无人银行智能服务平台的稳定性——如果智能机器有问题，如何解决？

另一方面，由于技术实现的困难，目前被取代的业务大多是程序化和流程化的，近10%的个性化业务仍然需要手工处理，如兑换业务和外币现金。据悉，无人银行还为vip客户的复杂业务开设了一个私人空房间，由专属账户经理通过远程视频专家系统提供一对一的咨询服务。然而，远程视频仍然面临着安全、监管等问题，能否大规模推广还有待检验。目前，建行无人值守的银行网点仍将安排保安值班。

此外，面对互联网金融的冲击，在线第三方支付对商业银行支付的垄断地位提出了巨大挑战。越来越多的人选择通过支付宝和微信在线支付，这大大降低了去银行网点的频率。

资深支付行业观察人士寇指出，支付宝账户余额已经超过了各大股份制银行的存款余额。其中，年营业额超过1万亿元的支付公司有三家，分别是支付宝、余额宝和平安一钱包。

众所周知，无人银行仍然按照传统银行从九点到五点营业，这将大大限制客户办理业务的时间。