牌照走俏 小贷公司曲线放贷惹争议

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两所高中和两所高中明确了非法借贷的认定标准，成为近期市场关注和讨论的焦点。因此，小额贷款行业的许可证转让市场再次活跃起来。10月24日，《今日北京商报》的一名记者从几家执照经纪人那里了解到，“在认证标准颁布后，更多的人来购买执照。”目前，网上小额贷款许可证的最高价格可达9000万元，而传统的小额贷款许可证价格接近1000万元，这两个许可证的价格今后还将继续上涨。”也有一些“专家”介绍了不同的策略来“弯曲”贷款，并建议成立贷款代理公司，可以申请贷款，汽车贷款和信用卡没有执照。分析师认为，目前全国范围内还没有关于贷款代理公司的相关管理办法和监管文件，且该类公司不是金融许可证持有人，存在政策风险。

小额贷款许可证的转让正在升温

在监管当局的推动下，“非法放贷”将再次受到重创，而没有执照和放贷资格的公司将在未来受到严重打击。小额贷款公司是金融业的一支常备军，其许可证转让市场很受欢迎。《今日北京商报》记者10月24日从许多牌照经纪人处了解到，传统小额贷款牌照和网络小额贷款牌照的价格在未来将继续上涨。

一位执照经纪人向《今日北京商报》记者透露，他目前有两个执照:传统小额贷款执照和网络小额贷款执照。传统小额贷款许可证价格至少100万元，注册地区为贵州省；最高许可价格为800万元，注册地为北京。据他说，目前，只有少数地区可以建立新的传统小额贷款许可证。例如，陕西新的小额贷款许可证价格为700万元，只能通过提供法人和股东信息来处理。北京传统小额贷款许可证的二手转让价格约为800万元，这对于寻求许可证的股东有着严格的要求。

10月21日，《最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部关于办理非法借贷刑事案件若干问题的意见》(以下简称《意见》)正式实施。《意见》中提到:违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越业务范围，以营利为目的，经常向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第(四)项的规定定罪处罚非法经营罪。在业内人士看来，这将影响大多数没有“贷款许可证”的公司。

《意见》发布后，前来购买牌照的人越来越多。昨天，他们刚刚在广州拿到了一个最低价格为2500万元的网络小额贷款许可证。网络小额贷款许可证的门槛太高，无法处理。我现在知道的信息是，最高许可价格已升至9000万元。”据一位执照经纪人称，该文件的发布明确了非法放贷的认定标准，这打击了非法放贷，但也有利于有执照的小额贷款公司，而传统小额贷款许可证和网络小额贷款许可证的价格在未来肯定会上涨。

2019年，小额贷款许可证市场并不平静。萨克研究所高级研究员苏认为，《意见》的颁布将对非法借贷市场产生强大的冲击，而最直观的反馈就是小额贷款许可证价格的上涨。受短期重大事件影响，价格波动是正常的，但中期有望稳定。

“曲线”组合贷款和存款政策风险

在车牌照价格上涨的背景下，一些“专家”推出了不同的“曲线”贷款策略。从新规定的内容来看，《意见》指出，以“情节严重”标准为例:以单笔实际年利率超过36%的违规贷款为基础，个人违规贷款金额累计超过200万元，单位违规贷款金额累计超过200万元。1000万元以上；个人累计违法所得80万元以上，单位累计违法所得400万元以上。

“曲线”贷款是指贷款代理公司将客户流失到自有资金或正规特许机构进行贷款的模式。因为许可证太贵，许可证中介会推荐这种“曲线”贷款模式，类似于贷款援助和分流。

一名持照执业者今天告诉北京商报，该意见主要针对“714高射炮”和高利贷。根据监管部门的指示，超过36%的人将承担刑事责任，而贷款的年利率实际上不会超过24%，因此不存在风险。据他介绍，目前，网络小额贷款许可证不能申请，全国正在严厉打击，许多地区的传统小额贷款许可证已被取消。二手房转让许可市场的资质也很高，所以建议成立一家贷款代理公司，可以无证申请信贷、汽车贷款和信用卡，而不必承担法律风险。

在严打之下，“曲线”贷款模式合理吗？据网上贷款家园研究所所长张介绍，目前全国还没有关于贷款代理公司的相关管理办法和监管文件，也不清楚这些公司能否开展相关业务。从工商的角度来看，有“贷款代理有限公司”字样的公司大多位于广东省，可能是区域性的，这些公司不是金融牌照持有人，存在政策风险。

苏进一步指出，如果上述借贷模式是一种无照的自有资金来源，则有违规放贷后经营规模扩大的嫌疑。如果是正规的特许机构作为资金来源，那么这种贷款机构实际上是网上分流平台的变体，只参与整个贷款过程中的“分流和客户获取”环节，但需要遵循《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》等监管规定。

小额贷款许可证的价值是有限的

今年以来，包括山东省、湖南省、河南省和四川省在内的许多地方，都掀起了针对小额贷款公司的整顿风暴，小额贷款公司的数量和贷款规模都在不断萎缩。根据央行发布的最新数据，今年6月底，全国小额贷款公司数量降至7797家，贷款余额为9241亿元，2019年上半年减少304亿元。

当传统小额贷款市场走下坡路时，小额贷款许可证的含金量是多少？据张介绍，传统小额贷款许可证的含金量其实并不高，主要是因为传统小额贷款公司的地理位置和严格的融资杠杆和融资渠道限制。此外，各地小额贷款公司的清理整顿工作仍在继续，此类牌照对互联网金融公司吸引力不大。在网络小额贷款许可证方面，张表示，网络小额贷款许可证主要掌握在各行业的老板手中，对网络小额贷款的监管也越来越严格，对网络小额贷款许可证的交易也有严格的要求。此外，全国统一的网络小额贷款监管办法尚未出台，获取网络小额贷款许可证可能面临一定的政策风险。

10月23日晚，银监会下发了《关于印发融资性担保公司监督管理补充规定的通知》，其中提到为各类贷款机构提供客户推荐、信用评估等服务的机构不得未经批准或变相提供融资性担保服务。“小额贷款许可证很有价值，但价值有限，尤其是在杠杆率方面。真正想做大额贷款业务的机构应该收购或成立各种有执照的公司。因此，小额贷款许可证只是战略布局的一个环节。补充上述《银行业监督管理委员会融资性担保新规定》，将促进黄金互助机构金融许可证的布局。”苏对说道。