过度向大学生营销信用卡迎强监管

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用结构性存款的虚假结构取代资本保全和财富管理？向没有还款能力的大学生推销信用卡？保险销售误导“保续”，不保寿险……这些问题已经成为监管的焦点。10月10日，中国保监会向银监局、各大银行、股份制银行、邮政储蓄银行(港股01658)、外资银行、保险集团(控股)公司和保险公司发出《中国银行业监督管理委员会办公厅关于整治银行业保险机构侵犯消费者权益行为的通知》(以下简称《通知》)，决定组织银行业保险业开展侵犯消费者权益行为整治。

行业开始自我检查

据了解，整改工作主要以银行和保险机构自查为主，监管部门及时进行监督和抽查。银行保险机构应将自查和监管抽查中发现的问题逐一归档，严格检查，自行纠正，并有一次性责任到位。对违反银行业和保险业内部规章制度的行为，要按照规定进行处理；对违反银行和保险监管法律法规的，应当依法予以处罚；对不正当经营和不正当销售行为，要立即制止或纠正，侵犯消费者权益的要追究责任；涉及违法犯罪的问题应移交司法机关进行处罚。对自查发现的问题，监管部门将从轻、从轻或不予处罚，并及时予以纠正。

中国保险监督管理委员会(保监会)表示，所有银行和保险机构都应压缩和深化纠正侵犯消费者权益的混乱局面的主要责任。董事会负最终责任，董事长是第一责任人，高级管理层负执行责任，监事会负监督责任，上级机构负管理责任，使责任真正落实到位，落实到人。加强顶层设计，弥补缺失，完善产品服务管理、投诉管理、信息保护和内部评估等制度和措施，强化制度的持续执行力和刚性约束力。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心秘书长王湘南表示，《通知》允许银行保险机构和行业将侵犯消费者权益作为防范和化解金融风险的重要环节，提出“董事长是第一责任人”，帮助银行和保险公司将消费者权益保护作为具有一定“红线”意义的重大事件；《通知》还明确将侵害消费者权益的“多点、广面”行为进行了分类，因此空的客房并不多。最终，它将帮助银行、保险机构和行业自觉维护消费者权益，与消费者形成双赢的经营理念。

具名银行中的假结构性存款

消费者权益保护一直是监管的重点，本通知也强调了银行业和保险业侵犯消费者权益的混乱表现。经过梳理，《今日北京商报》发现，在银行业侵犯消费者权益的混乱局面中，监管拟集中在产品设计、营销宣传、产品销售、内部管理和与第三方机构合作五个方面，共19项。

在产品设计方面，《通知》中多层嵌套、结构复杂、产品手册等销售资料的信息披露不真实、不准确、不完善；结构性存款假结构，替代保底理财，或根据保底产品促销；理财产品预期收益区间的计算不科学、不合理，存在归纳表达等问题。

结构性存款一度被视为保本金融产品的替代品，并成为主要商业银行的“新宠”。然而，层出不穷的假冒结构性产品也成了令消费者头痛的问题。

对于投资者来说，他们不应该不顾风险地盲目关注高回报。荣360数据研究所(Rong360 Data Research Institute)分析师刘银平提醒，许多银行在推广结构性存款时，向投资者传达了“低风险、短期、高利率”的理念，这使得投资者忽视了产品的收益风险和流动性风险。虽然目前购买假结构性存款不会对投资者造成伤害，但整改后假结构性存款将大幅减少。当市场充满真正的结构性存款时，投资者仍然认为产品会保护资本和利益，这可能导致权益受到侵犯。

与此同时，不当宣传和误导销售，以及有意为低收入人群经营信用卡业务也被点名。如果你向没有还款能力的大学生过度推销信用卡，额度控制是不谨慎的；向信用状况不佳或信用额度长的客户发放高信用额度；分阶段过度营销业务也成为监管部门要求各机构进行自我检查的重点。

然而，苏宁金融研究院特约研究员何认为，该通知对商业银行的产品设计提出了更高的要求和挑战，要求商业银行设计更多结构清晰、收入稳定的产品。这不利于中小银行的生存和发展，马太效应可能会越来越明显。何叶楠强调，过去很多小银行之所以能够与大银行竞争，主要是因为理财产品的收入较高，收入较高的原因之一是资金层层嵌套，投资于利润更高的项目，而不是单纯的放贷，因此结构往往更为复杂。其次，它在于销售人员的保证资本承诺和其他误导销售。如今，这两个项目被《通知》严格控制，这将使中小银行产品回报和风险保护的优势不复存在，从而在与大银行的竞争中处于不利地位。

严格检查误导性保险销售

在第四季度，各种保险公司都在全力以赴完成他们的年度任务，以实现他们的目标，并发起一场“良好开端”的营销战。网络保险机构也将迎来“双11”、“双12”的营销狂欢。在这一监管期内，《通知》的发布无疑将收紧保险机构的合规营销和消费者权益保护。

在销售方面，监管中出现的混乱包括未能向消费者如实告知和披露政策信息；客户信息不真实；避免十次以上违反保险销售追溯管理规定的自查行为。对此，王湘南解释说，目前市场竞争非常激烈，所以经营者可能有意无意地忽视了对消费者权益的保护。此外，保险销售环节是侵犯保险消费者权益的重要领域，正如许多企业在节假日前强调纪律一样，监管部门此时强调这一问题也是适时的。

例如，在销售部分宣传“保证更新”概念的短期健康保险产品，没有积极和充分地向消费者解释全面调整产品费率或暂停产品销售的可能性，这导致消费者忽视内容并引起纠纷。据资深保险经纪李宇(音译)介绍，这一现象反映出在销售过程中，销售人员让客户对条款有了片面的理解，并错误地认为产品保证终身更新，或者不会停止销售。一位寿险公司的负责人进一步解释说，“保证续保”的意义在于，即使消费者生病并要求赔偿，他也可以续保而不会被拒绝，续保期间费率表不会涨价。即使产品停止销售，保险公司也会信守承诺，让消费者续保。“目前，短期健康保险保证5-6年的续保期。在此期间之后，消费者在续保时需要重新投保和承保。”负责人警告说。