23万个银行网点谋变 有新网点存款增速达1.2倍

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受网上和场外交易的影响，银行网点已基本被取消的事实已在报纸上多次报道。2017年，22家上市银行共撤销了1，709家网点，这一数字在过去2018年仍在增加。

“死亡”绝对不是228，700家银行网点的关键词(2017年底的数据由银行业协会披露)。事实上，尽管2017年新网点的数量不及合并网点的数量，但转型网点的数量已达到10，700家。

升级是银行网点的命运。据券商中国记者介绍，今年以来，招商银行、平安银行、上海浦东发展银行、交通银行等银行都进入了网络升级改造的加速期。

零售王店的新实验

位于福田中心区的招商银行深圳中心支行于2018年年中进行了网络改造。与改造前212人/日的客流量相比，开业后最近一个月，分行客流量增加到480人/日。

我们应该知道，提高实体店的到达率要比提高app的mau(减肥后的每月活跃用户)困难得多。但是，随着客流呈指数级增长，大堂服务人员数量没有增加，改革后的中心支行营业厅的等候时间从原来的18.7分钟减少到14分钟，单个工作人员的服务压力不但没有增加，反而有所下降。

深圳中心支行的升级只是招商银行3.0网点升级项目中的一个案例。

招商银行内部人士告诉记者，招商银行目前在全国范围内有400多家3.0网点在建(包括升级现有网点和新建网点)。首个升级后的中心支行开业30天以来，已开通521张卡，比去年同期的415张增加了20%；新开金卡265张，比去年的224张增长15.4%；新卡平均资产为3.25万元，较去年同期的2.35万元增长27%。

第二个例子是招商银行3.0网点升级项目的第二家分行——郑州黄河路支行，该支行于去年11月1日正式转型。

自分行开业以来，经过改造，平均每天的游客人数已经达到近200人，达到了当地分行的新高。在客户转换率方面，12月份分行单月新增534户，成为全年单月基础客户基数增幅最大的月份。从金卡运行情况来看，11月至12月单月新增户数保持在500户以上，好于去年同期，与当年第一季度资金旺季持平；从葵花客户的角度来看，11-12月份的葵花客户较前期大幅增加，12月份成为当年葵花客户增长最大的月份。

截至2018年12月31日，招商银行郑州黄河路支行平均营业收入较6月份增加1.35亿元；同时，12月份月平均存款较年初增加1.87亿元，月平均一般存款较年初增加6410万元，结构性存款较年初增加1.23亿元，均处于分行前列。

根据记者在深圳中心支行的实地调研经验，总结出招商银行3.0网点如何实现客户到达率和转换率双重提升的简单规律并不容易。招商银行对网点的新定义融入了场景设计、客户体验、功能分区和视觉形象的每一个细节。在2.0版的基础上，通过“人员、机器和家具的深度集成”和“模块化构造”，

例如，在深圳中心商务支行的建设过程中，所有模块化组件都是通过工厂标准化生产和现场安装完成的，将原来的三个月建设期缩短到30天；在区域利用方面，通过准确统计网点各区域的使用频率，借鉴互联网公司的设计风格，创新并实施了集中共享办公，减少了办公空室，提供了更多的区域，加强了网点的客户关系、客户体验和o2o线下交付的管理。

值得一提的是，在“千人万面”方面，当客户进入银行刷卡或接入无线网络时，网点的后台可以立即识别访客是新客户还是老客户。“很难想象银行网点会雇佣大量第三方咨询服务，甚至独立开发家具。我们正在申请一些机器设备的外观专利和结构专利。这在以前是很难想象的。”招商银行3.0网点项目负责人告诉记者。

正是这些难以总结的实践和规则为3.0网点的客户和业务成果的实质性改善做出了贡献。如果深交所的升级效果能够在剩下的400家网点中复制和推广，招商银行的新开户和零售业务无疑将获得“双升”，在新的零售竞争格局中，“零售之王”的线下优势将进一步巩固。

零售黑马分批设立智能网点

目前，越来越多的银行增加零售贷款，增加零售资源的倾斜，甚至优化零售评估指标，卖方研究越来越将零售战略追随者定义为“零售黑马”。在过去的2018年，平安、上海浦东发展银行和交通银行也开始了像招商银行这样的零售网点的转型。

平安银行去年全面推进组织转型，将新一代网点定义为“智能零售、新金融”零售店，并对外发布。截至去年年底，平安在50个城市的35家分店新开了104家零售店(包括升级现有门店和新建门店)。

平安银行董事长谢永林对记者表示，升级后的智能网点aum增速是传统网点的1.5倍，存款增速是传统银行的1.2倍。以广州刘桦支行新店为例，该店有效顾客月增长平台较改造前翻了一番，复杂产品销售额增长三倍以上，员工收入也有所提高。

记者从平安了解到，该行今年的保守目标是升级改造至少200家银行网点。

交通银行在《大力推进》中提出的第二个物理网络改造的例子是轻型、高效和智能。实现这一方向最直观的方式是放置智能电器:2018年前三个季度，交通银行积累了较高的压降，拥有3568个网点和39.4万平方米；全行配备8000多台手持终端设备，8712台知一通机具投入使用。

交通银行高管认为，网点的渠道形式必须从单一的线下渠道转变为“线下+线上”的多渠道；网点经营必须从单一的横向竞争转变为“行业+跨境”的多种模式；网点的功能必须从单一的金融服务转变为“金融+生活”的多元化服务。网点应建立“服务营销为主体，交易服务为补充”的新体验模式。

第三个例子来自上海浦东发展银行。首先，在管理组织架构方面，我行在2018年初调整了组织架构，将零售网点的管理职能从零售业务管理部门转移到网络财务部(原电子银行部更名)。

上海浦东发展银行提出智能网点置换项目，旨在推动传统网点从“交易结算型”向“销售服务型”转变。记者了解到，截至去年年底，本行已建成450多家智能3.0网点，占传统网点的40%；此外，在网上和线下多渠道的合作中，上海浦东发展有限公司也努力为网点构建轻量级的服务模式。截至去年年底，其网点零售业务分流率接近90%。