政策护航 银行倾力小微贷款任重道远

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“我们的任务是竭尽全力实现普遍利益并满足监管要求。”一家城市商业银行的行长告诉《中国证券报》记者。

中国保险监督管理委员会近日发布了《关于进一步提高2019年小微企业金融服务质量和效率的通知》(以下简称《通知》)，提出了以下目标:在信贷供给方面，强调对普惠性小微企业的贷款(单户信贷总额在1000万元以下)， 全年要实现“贷款增速不低于各类贷款增速，贷款数量不低于去年同期”的“两个增长”目标。 2019年，我们将继续保持普惠小微企业贷款利率在合理水平。在风险管控方面，在小微企业信贷风险总体可控的前提下，普惠小微企业不良贷款率容忍度将放宽至不超过不良贷款率的3个百分点。

一家股份制银行分行的负责人告诉《中国证券报》，去年他处理的小微企业贷款出现了两起违约，目前仍在积极处理。“这需要投入大量精力来解决问题，而市场服务企业的扩张步伐可能不得不放缓。”总裁表示，从基层工作来看，任忠在提高小微企业管理水平、改善民营企业整体经营环境方面还有很长的路要走。

政策支持超重

自2019年以来，上海民营小微企业经营贷款利率普遍下调。

年营业额约3000万元的小企业主刘刚(化名)告诉《中国证券报》，2018年年中，他从一家股份制银行借了300万元，当时的贷款利率不到6%。“因为我没有抵押贷款，这是我十多年来第一次获得银行贷款。我没想到利率会这么低。”他激动地说。

2019年，刘刚贷款利率进一步下调至5.2%左右。另外，5.2%的利率已经包含了担保费。得益于上海中小企业政策性融资担保基金，贷款利率大幅下调。

“最近，一家银行来找我，说没有必要让法人承担无限连带贷款责任。这是正确的选择，政策是正确的回报途径。”刘刚看上去很开心。当他从银行贷款时，他签了很多字，大意是如果他不偿还贷款，他将承担相应的责任，并可能失去一切。这使他相当担心。

通知明确规定，普惠小微企业不良贷款率容忍度应放宽至不超过不良贷款率的3个百分点。"这3个百分点被用来免除我的无限连带责任."刘刚笑着说道。

《通知》还明确将实施信贷尽职豁免和不良贷款容忍度制度有机结合，在不违反法律法规的前提下，不良贷款率不超过容忍度标准的小微企业分支机构可免除相关企业主的责任。责任；明确商业银行不应在完成小微企业信贷供给监管考核指标的前提下申请发行小微企业专用金融债券，鼓励商业银行扩大信贷资金来源支持小微企业。研究修订商业银行资本管理相关监管法律法规，适度降低普惠性小微企业贷款的资本占用。通知还对推进信用信息系统建设、深化“银行保险”与“银行保险”合作做出了具体安排。

上海一家民营上市公司的秘书长向《中国证券报》表示，今年，资金确实充足，利率也在下降。“确实有一部分资金‘流向’中小微企业。但是，由于私营企业的信贷条件有限，获得的资金仍然相对有限。”据此人透露，可以看出监管部门对这一块越来越重视，一旦后续政策出台，可能会有更多的资金过来。

据中国保监会最新统计，截至2018年底，我国小微企业贷款余额为33.49万亿元，占各类贷款余额的23.81%。其中，普惠小微企业贷款余额9.36万亿元，同比增长21.79%，比各类贷款增速高出9.2个百分点。贷款余额1723.23万户，比2018年初增加455.07万户。贷款利率稳步下降。2018年第四季度，银行业新增普惠小微企业贷款平均利率为7.02%，同比下降0.8个百分点。其中，18家主要商业银行此类贷款平均利率较一季度下降1.14个百分点，较好地实现了小微企业贷款“两增两控”的目标。

银行充满活力

在评估的压力下，银行将降低对所有分行的普惠小微企业贷款指标。“监管要求，我们必须完成。因此，下一步是拼命推进普惠金融业务。事实上，并没有太多的其他考虑因素，即运营成本较高。”一家城市商业银行的分行行长告诉《中国证券报》记者。

无论对银行还是个人来说，大额贷款都会带来更多好处。据一家城市商业银行的分行行长说，一笔1亿元的贷款和一笔100万元的贷款将基本上耗费相同的人力和物力。从利润最大化的原则来看，银行愿意扩大贷款，但对小微企业贷款兴趣不大。“就识别风险而言，银行对大企业和小企业的投资几乎相同，但收益却大相径庭，差距在5亿至500万英镑之间。”总统直言不讳。

吴克(化名)是一名贷款官员，晚上9点接到《中国证券报》记者的电话时，他非常放松..他透露，作为一名高级贷款官员，他今年已经投入了3亿元的贷款，年度目标基本完成。吴克说:“今年剩下的工作就是贷款后的跟进和协调其他同事的工作。对于小微企业贷款，我已经交给其他同事了。”

吴克承认赢得大客户的机会并不是每年都有的。大客户有很强的议价能力，而大型国有企业往往无法赢得。他说:“在这个时候，我会考虑创业。该行还规定，无论谁发放小企业贷款，都将把企业的结算和工资发放给谁。”

业内人士指出，与贷款官员一样，在市场竞争中不占主导地位的中小银行(如股份制银行、城市商业银行和农村商业银行)更愿意向包容性小微企业放贷。

平安银行董事长谢永林日前在接受《中国证券报》记者专访时表示，民营企业贷款占平安银行贷款总额的59.3%。平安银行从事无担保信贷业务近15年，平安集团从事无担保信贷业务近15年，积累了大量数据和风险模型。平安银行的“新零售贷款”是小微企业贷款。

谢永林承认，平安银行在向中小企业放贷方面也有经验，但它仍在坚定不移地向前推进。现在平安银行普惠金融已经根据行业和场景建立了网上贷款平台。原小企业部，现更名为普惠金融部，主要围绕核心企业的上下游进行小企业贷款。“核心企业的上下游配套企业基本上都是民营企业。在我看来，支持中小企业和支持民营经济不是口号。银行自身的生存问题也要求银行这样做。”谢永林说。

《通知》明确了差别化考核指标。五大银行直接要求力争在2019年实现“普惠小微企业贷款余额比年初增长30%以上”。对于城市商业银行、民营银行、农村商业银行等地方法人，以及一些整体风险水平偏高但正在积极进行风险缓释和处置的法人，可在“不良贷款不超过3个百分点”的基础上，适当放宽对普惠性小微企业不良贷款的容忍度。

普惠任钟道源

一家股份制银行的分行行长罗俊(化名)最近接受《中国证券报》记者采访时表示:自2019年以来，他一直处于焦虑状态——他在2018年批准的两笔小微企业贷款已经逾期，现在他每天都忙于收集和打印报告。

“虽然政策要求提高小微企业的不良贷款容忍度，银行并没有追究我的责任，但处置的压力仍然相当大。此外，坏账较多，上海中小企业政策性融资担保基金不愿为未来项目提供担保。我的精力都集中在催收上，而新的小微企业贷款必须放得少一些。”罗俊说:“我在贷款审查部门的同事开玩笑说，你以前每个月都会提交一份清单。为什么在过去的两个月里你没有新的贷款？”

罗俊介绍说，在实践中，民营小微企业面临着各种风险，一个好的企业在一个月内倒闭并不少见。在他遇到的两次违约中，企业主没有逃避债务的主观愿望。

民营企业管理中的问题非常严重。A公司最初经营的是一家特色超市，具有一定的排他性和充裕的现金流。公司的董事长负责市场拓展，一年到头跑来跑去签账单。总经理和财务总监全面负责公司的财务。董事长不在时，总经理和财务总监相互勾结，用公章对外担保。被担保企业债务违约后，债权人发现公司A，公司A拖欠供应商款项超过7000万元。由于涉及的规模很大，当地法院很快命令A公司拍卖其资产并清偿债务。

“一个月前，我去一家公司检查一切正常。一个月后，所有拍卖都结束了。”罗俊惊恐地说，他发放的300万元贷款已经过期了。“但好消息是，下一次房地产拍卖应该能够偿还贷款，也就是说，你必须等待。”

B公司的例子可以更好地反映出，仁中在改善经营环境方面还有很长的路要走。b公司为知名汽车制造商提供配套设施，订单充足，年营业额约6000万元。为了响应从某个地方吸引投资的号召，B公司在江苏的某个地方建了一个工厂。然而，工厂建成后，建设方和公园之间发生了纠纷。许多诉讼、许多法庭开庭、企业生产无法进行、银行贷款和股东撤资一个接一个。“在与企业主沟通之后，我非常同情企业主的遭遇。一些部门深入参与企业管理的问题十分突出。我们给企业的200万元贷款很有可能。”罗俊非常沮丧。

当坏账出现时，异常情况再次出现:贷款越大，越怕逾期。“比如，我们银行有一笔2亿元的贷款给一个大客户。还款期到了，他打电话说他付不起，并要求延期。我不同意，大客户直接说，所以你可以把我算作过期了。谁对2亿元的逾期付款负责？所以，我们推迟了半年。这笔贷款又成了正常贷款。”罗俊透露。

此外，如果有超过1亿元的坏账，基层分行可能有“豁免”的可能。罗俊说，贷款损失上亿元，如果要从支行开始追究责任，往往意味着整个支行的所有员工都要离开。此外，分行的这些大客户通常由分行“结算”。逾期后，不良贷款将“归集”到分行处理，分行的处置压力反而会减轻。

“当我看到通知时，它不仅仅是令人兴奋的。从基层来看，做好小微企业贷款还有很长的路要走。”罗俊叹了口气。