问题产品问题出在哪

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我们的记者傅秋实

当保险产品质量的提高没有完成时。

近日，中国保监会对20家财产保险公司发布行政监管措施决定，责令其立即停止使用问题产品并限期整改，对11家情节严重的公司采取监管措施，禁止其在3至6个月内申报新产品。

据了解，问题产品是中国银行业监督管理委员会组织的第二次财产保险公司产品条款和费率非现场检查发现的，此次检查针对的是20家财产保险公司的1550种家庭财产保险、责任保险和短期健康保险产品。

据中国保监会披露，20家财产保险公司的保险产品主要在保险条款、保险费率和产品注册方面存在问题。

在保险条款方面，保险条款的命名不规范，不符合《财产保险公司保险产品开发指引》的命名规则。例如，一些附加保险条款缺乏“附加”的明确标识。

保险条款与“结构清晰、行文准确、表述严谨、通俗易懂”的要求存在差距。有些保险产品的条款和责任不明确，表述也很宽泛。诸如责任免除条款、免赔额、免赔额、比例补偿付款等条款。，不要使用文字、字体、符号或其他可能引起投保人注意的明显标志来给出提示。

保险条款的终止协议不严格、不规范。在一些意外保险和短期健康保险条款中，有被保险人或被保险人故意制造保险事故并退还保险费的情况；有些条款缺乏退保处理条款或不合理的退保条款。

记者注意到，近年来，市场上流行的保险类型的保险条款很有代表性。例如，短期健康保险引入了长期保险的概念，也有长期健康保险的概念，如“自动续保”或“终生限额”；引用废止的《劳动能力鉴定中工伤和职业病伤残等级标准》等。成本补偿医疗保险不区分被保险人是否有社会医疗保险，有些住院医疗保险不区分被保险人是否有社会保障。

在保险费率方面，如果问题产品的保险费率上下波动，保险费率调整的条件不明确，无法判断费率差异的原因和费率调整的合理性。保险费率的调整条件不明确，有的没有上限和下限，费率的设定不严谨、不科学。保险费率表的要素不完整，有些保险费率表缺少保费计算公式或方法。

除了上述必须澄清的问题，还有许多消费者根本看不到的问题。主要问题是在确定保险费率时应遵循合理性、公平性和充分性原则，在实证分析和合理预期的基础上科学设定精算假设，并综合考虑市场竞争因素合理定价。例如，一些问题产品没有设置短期费率表或短期费率计算说明；一些短期利率设置缺乏合理性；有些定价是任意的，缺乏数据支持。

在产品备案方面，突出的问题是备案产品含有汽车责任。公共责任保险或驾驶员培训学校责任保险的一些附加风险包括机动车的第三方责任，这违反了注册产品管理范围的相关规定。

此外，问题还包括产品属性分类不当或保险类型归属不当；备案材料或信息录入不完整、不规范或有误；保险条款、保险费率或相关备案材料存在文字错误，工作不严谨或不认真。

这一次，中国保监会对11家情节严重的公司采取了监管措施，禁止其在3至6个月内报告新产品。这提醒财产保险公司要高度重视保险产品在公司管理和控制中的基础性作用，切实承担产品管理的主要责任，规范产品开发和使用，加强产品管理和控制，做好产品评估和修订工作，建立和完善产品管理的长效机制，切实提高产品质量和水平。各产险公司也要以第一次和第二次产品检查为契机，严格按照法律法规要求和监管要求，对所有上市保险产品进行全面自查，及时清理和取消问题产品和“僵尸”产品，做到全面细致，不留死角。

中国保监会再次强调，各财产保险公司应切实遵守法律法规，不违反保险原则、公共秩序和良好习惯，不损害社会公共利益和保险消费者的合法权益，确保保险条款结构清晰、措辞准确、表述严谨、通俗易懂，保险费率科学合理、风险匹配。

下一步，中国保监会将对公司产品的自查自纠、清理整改情况进行密切跟踪和监控，对产品整改不到位、产品自查自纠不到位、产品管理责任落实不到位的公司，将进一步严格监管。(张乐制图)