央行：10月8日起房贷利率定价基准换为LPR

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贷款利率合并开始后，个人住房贷款利率的调整政策终于明确。

8月25日，央行下发通知，为坚决落实“住用房，不投机”的定位和房地产市场的长效管理机制，在改革和完善贷款市场报价形成机制的过程中，确保区域差别化住房信贷政策的有效实施，保持个人住房贷款利率基本稳定。自2019年10月8日起，最新发布的商业个人住房贷款利率将在最近一个月的同期贷款市场进行报价。此前，已发放的商业个人住房贷款和已签订但未发放的商业个人住房贷款仍按原合同执行。

央行规定了新发放的个人住房贷款利率的“下限”，该下限是基于最近一个月的同期低利率，新增的“下限”由两部分组成:一是央行设定的国家最低标准。第一套商业个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款利率(按8月20日贷款利率≥5年计算)，第二套商业个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加65%。另一部分为央行各省级分行，根据国家统一信贷政策，根据当地房地产市场情况变化，确定第一套和第二套商业个人住房贷款利率加下限。

央行相关负责人表示，转换定价基准后，基本相当于中国个人住房贷款的实际最低利率。与改革前相比，当家庭申请个人住房贷款时，利息支出基本不受影响。

央行副行长刘国强不久前明确表示，利率市场化的重点是降低实体经济的融资成本。对于房地产市场，要坚持“房子是为了生活，不是为了投机”的定位，不要把房地产作为刺激经济的短期手段，确保差别化住房信贷政策的有效实施，保持个人住房贷款利率基本稳定。在此次利率并轨改革中，抵押贷款利率由基准利率变为参考利率，参考基准发生变化，但利率水平不能降低。

一位股份制银行的中层人士告诉《证券时报》记者，对于银行来说，小微企业贷款和个人住房抵押贷款的利率主要是根据供求关系决定的，受基准利率的影响较小。银行一般先确定贷款的实际利率，然后通过颠倒实际利率与基准利率的倍数关系来填写贷款合同。因此，即使未来新贷款的定价基准需要lpr，实际情况对中短期贷款的影响也很小。

自7月份以来，随着房地产调控政策的收紧，许多城市的首笔住房贷款的利率已经上调。荣360分析师表示，一方面，未来银行将加快信贷结构调整，减少房地产业占用的信贷资源，加大对目前国家鼓励的制造业和中小企业的信贷资金投入；另一方面，房地产调控短期内不会放松，资本环境相对紧张。未来，更多城市将继续收紧房贷政策。

根据新规定，新发放的住房贷款利率将每年调整一次。借款人申请商业个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商利率再定价周期。重新定价期短至1年。在利率重新定价日，定价基准根据最近一个月相应时期的贷款市场报价利率进行调整。

但是，住房贷款利率的年度可调整部分仅限于定价基准部分，而在lpr基础上增加的部分在合同期内是固定的。

此外，商品房购买贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。