农商银行风险 防控力度亟待加强

本篇文章2003字，读完约5分钟

徐少峰

明知贷款企业已完全停产，仍向申请企业发放贷款1900万元。此外，这笔贷款也是由原农村商业银行梅西支行行长签发的，他指示账户经理和调查人员出具虚假调查报告，并得到了总行的批准。这一看似离奇，但实际上“煞费苦心”的福建某农村商业银行非法放贷事件并非个案。

四川某农村商业银行支行原行长张利用职务之便，冒用借款21人的名义，累计发放贷款25笔，共计82.8万元，不仅用于偿还自己的贷款，还用于放贷。

云南某农村商业银行支行在贷款“三查”中未尽职尽责，违规发放虚假抵押贷款。

上海一家农村商业银行的分行不仅涉嫌向“皮包”公司放贷，还涉嫌向有违约“犯罪记录”的公司放贷。

……

虽然这种非法放贷行为并不是非农业商业银行独有的，但一些农村商业银行暴露出来的风险控制缺陷已经为整个农村信贷机构敲响了警钟——完善内部控制管理体系，加强内部检查监督，防范信贷风险刻不容缓。

作为一家由农村信用社改制而来的农村商业银行，它在银行网点、办公空间、员工风格、业务创新、运营流程和风险管理等方面开始重生，并不断向现代商业银行靠拢。一些农村商业银行不仅涉足资本市场，而且资产远远超过城市商业银行。然而，大规模并不意味着优越的资产质量，快速发展并不意味着一切都比人好，登陆资本市场并不意味着你可以坐以待毙。

事实上，农村商业银行无论规模大小，都不同程度地存在内部控制制度不完善、风险控制制度不健全、制度不落实等诸多混乱现象。当越来越多的农村商业银行正在进行激烈的零售转型和数字化转型，或准备上市时，无论它们的步伐有多大，目标有多远大，风险管理的“围栏”都应该随时收紧。今天，当经济下行压力更大时，绝不能放松。

从最近曝光的非法贷款案件中不难发现，那些敢于“越界”的人往往来自银行内部的“自己人”，如账户经理和分行行长。这使得农村商业银行的风险防控形势更加严峻。

为什么“拥有者”成为农村商业银行信贷资产的最大“风险点”？

因为他们在第一线，他们的主要工作之一就是发放贷款。一方面，他们非常熟悉银行内部的流程缺陷和系统漏洞，并且知道从哪里开始不容易被注意或发现。正因为如此，一旦这些人成功了，他们就会犯下另一项罪行，直到事件发生；另一方面，他们也熟悉顾客，有些人与顾客的关系非同寻常。他们不仅可以与客户勾结犯罪，还可以利用虚假客户名单骗取和挪用贷款。

“我们自己人”犯罪的成功充分证明，一些农村商业银行的控风度和岗位设置看似严格，实际上是徒劳的。农村商业银行的高管，尤其是高层领导，有其自身的原因，也与内部管理混乱有关，如制度不美观、不落实、值班人员粗心等。

一些农村商业银行的行长更注重规模而不是管理，考核的重点是贷款额。只要性能好，其他人可以降低要求。例如，前云南寻甸农村商业银行董事长罗宾因未能履行领导和管理职责而受到监管机构的警告。在其他农村商业银行，董事长经常交流，他们对公司来说是陌生的。他们不熟悉这种情况，没有时间去关注风险控制系统，这使得一些“自己的”老手可以轻松地开始。所有这些种类，举几个例子。此外，一些农村商业银行的风险控制几乎完全依赖劳动力。一旦人们相互勾结，就很容易使风险评估帖子变得无用，也很容易使“自己的人”成功。

显然，为了防范“我们自己人”造成的信用风险，我们必须首先提高技术防范水平。在科技飞速发展的今天，农村商业银行应该紧跟科技发展的潮流，借鉴优秀商业银行的风险控制经验，引入先进的风险控制技术，通过人工智能等先进手段消除人为干扰。

其次，我们应该使用一个可行的和严格的系统来预防和控制风险。一些农村商业银行对自己的道德有很大的控制权，但许多银行停留在纸面上，无法实施自己的行为。原因是它的系统在很大程度上是让别人看到的，而不是真正用来预防和控制风险的。否则，分行行长怎么能通过冒用和借用他人的名字来重复获得贷款呢？分行行长定期轮换是理所当然的，但在一些农村商业银行，考虑到分行行长的精通，为了方便业务发展，分行行长应该长期处于一边，这实际上为一些分行行长违规提供了“便利”。可以看出，这一制度是必不可少的，但更重要的是要一丝不苟地严格执行。一个没有实施的系统比一个没有实施的系统更可怕。

第三，加强对重要风险点的内部检查和监管，通过加强监管防范和控制风险。农村商业银行总行应随时检查或巡视支行的重要风险点，通过拜访客户和询问账户经理了解贷款投放情况。这样做不仅可以有效地遏制犯罪，而且很容易及时发现隐患，堵塞漏洞，防患于未然。发现问题线索需要内部处理的，应当严肃处理；触犯法律的将移交司法机关调查。

事实上，虽然一些农村商业银行曝光的违法违规放贷事件是坏事，但它们确实可以起到警示和提醒的作用。他们不仅可以警告农村商业银行，而且更加注重高质量的发展，而不是过去追求规模增长。老路的粗放管理；它还可以让其他农村商业银行从已发行的案例中进行自我检查，收紧系统的笼子，进一步加强风险防控力度。