财报数据透底：谁是小微企业成长最强推手？

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温暖的政策继续，银行业小微企业贷款得到越来越多的金融支持。谁是小微企业发展的最强金融支持？毫无疑问，数据最有发言权。

根据迄今已披露的上市银行年报统计，《证券日报》记者发现，上市银行小微企业贷款业务取得了不同的成效:从贷款价格和规模来看，国有银行优势明显；从贷款质量来看，一些股份制银行如民生银行(港股01988)和招商银行(港股03968)更好；当地银行尽最大努力达到监管标准，并获得更强有力的政策支持。

国有银行:

小额贷款利率最低

解决融资难、融资贵是金融支持实体经济的使命之一，大型国有银行自然肩负重任。

政策层面明确表示，今年大型国有商业银行小微企业贷款将增长30%以上；完善金融机构内部考核机制，鼓励和加强普惠金融服务，切实改善中小企业融资紧张状况，全面降低融资成本。根据财务报告数据，国有大银行确实尽了最大努力承担社会责任，它们的贷款量和贷款价格在行业中起到了表率作用。

根据中国工商银行年报(港股01398)，截至2018年底，本行1000万元以下(含)小微企业贷款为3216.85亿元，比年初增加492.03亿元，增幅18.1%；客户数量为308，000人，比年初增加了91，000人；当年累计贷款平均利率为4.95%，比上年下降0.26个百分点。

截至去年年底，中国银行(港股03988)普惠金融小微企业贷款余额3042亿元，同比增长12.26%，高于全行各项贷款增速；客户数量为38万，高于去年同期。贷款年平均利率为5.27%。

截至去年底，中国建设银行(香港00939)普惠金融贷款余额为6310.17亿元，比上年增加2125.15亿元，增幅50.78%，余额和新增贷款均居行业首位。本行创新“小微快贷”系列产品和平台业务模式，累计贷款超过7100亿元，惠及55万小微企业。

根据中国农业银行(港股01288)的财务报告，2018年，本行普惠金融行业务实，中国保监会“两增两控”和央行定向RRR降息二档达标，各项业务指标位居行业前列。截至2018年底，银监会“两增两控”监管的普惠金融贷款余额为4937亿元，比上年末增加1107亿元，同比增长28.9%，高于全行贷款增速；贷款244.5万笔，比上年末增加28.4万笔；不良贷款余额和不良贷款比例均有所下降，贷款综合成本处于合理水平，符合监管要求。此外，农行普惠金融业务在央行年度农业和小微企业信贷政策导向效果评价中获得“双第一”。

交通银行(港股03328)截至2018年底，普惠金融“双增”贷款余额比上年末增加262.8亿元，增幅29.63%，高于全部贷款平均增幅；金融精准扶贫贷款277.43亿元，增长72.78%。小微贷款利率超过监管要求，2018年第四季度定价比去年第一季度下降110个基点。

此外，h股上市的香港邮政储蓄银行(h股01658)也表示，截至2018年底，该行小微企业贷款余额为5449.92亿元，同比增长17%，同比增长800.84亿元，当年累计发放4774.45亿元，同比增长20%。贷款余额145.77万户，新增贷款年均利率6.67%，不良贷款率2.48%。

股份制银行:

大多数资产都是高质量的

受渠道和品牌的影响，股份制银行的成本比率明显高于国有大银行，难以跟上小额贷款价格的下降。然而，一些股份制银行在风险控制方面显示出优势，资产质量也相对较好。就近年新增贷款而言，民生银行不良贷款率低至0.19%

民生银行的财务报告显示，2018年，经过几年的客户结构调整和业务模式升级，民生银行小微企业金融退居前列共发放小微企业贷款4714.05亿元，年末小微企业贷款达到4069.38亿元，比上年末增长13.31%，占全行贷款的13.38%；小微存款2090亿元，比上年末增长11.4%。小额信贷模式的升级带来了资产质量的显著提高。自2016年以来，民生银行发放的新增小额贷款不良贷款率和逾期率分别为0.19%和0.42%。

招商银行年报显示，小额贷款余额3489.93亿元，比上年末增长12.23%；小微不良贷款处置加快，不良贷款率1.34%，比去年底下降0.44个百分点。

光大银行去年全面完成“两增两控”监管指标，信贷总额1000万元以下(含)小微企业贷款余额1281.76亿元，同比增长30.74%；贷款余额为308，900人，比去年年底增加了51，600人。

2018年，平安银行小微企业贷款同比增长61%，高于全行全部贷款平均增速。贷款余额的家庭数量比去年同期增加了214，000户。小微企业贷款利率同比下降1.43个百分点，不良贷款率控制在合理范围内。

华夏银行表示，对信贷准入、项目审批和贷后检查进行全面管理，有效防范风险，小微企业新增贷款质量保持较高水平。

但《证券日报》记者注意到，部分股份制银行不良贷款率超过2.5%，符合“各类贷款不良贷款率不超过2个百分点”的风险承受能力要求，但资产质量确实承受一定压力。

当地银行:

达到监管标准，争取政策支持

与大中型银行相比，地方银行的小额贷款规模明显较小。然而，地方银行是银行业支持“三农”和小微企业的主力军，各银行更加重视普惠金融监管，寻求更强有力的政策支持。

去年，长沙银行增加小微企业贷款54.7亿元，普惠金融贷款55.23亿元。“两增两控”和普惠金融服务符合监管要求，RRR连续两年下调目标达到二级要求。

郑州银行(港股06196)2018年小微企业贷款余额为228.22亿元，同比增长48.15亿元，增幅为26.74%，比全行增长2.51个百分点。小微企业贷款56，400笔，增加22，600笔，顺利完成“两增两控”监管目标。

去年，宁波银行继续加大对小微企业的资源支持和政策倾斜，成功实现了“两增两控”的目标。