金融服务费暴露汽车金融乱象 万亿级市场亟待规范

本篇文章3273字，读完约8分钟

“Xi安梅赛德斯-奔驰女车主维权”案继续发酵，女车主提到她们被各种手段“引诱”使用梅赛德斯-奔驰金融，被迫支付1.5万元的金融服务费...这将原来的“少数”汽车金融公司推到了舆论的前沿，并迫使汽车金融行业正视来自各行各业的问题。

几天之内，当地市场监管部门、税务部门和中国银监会迅速介入并展开调查。中国银行业监督管理委员会非银行部副主任庞雪峰16日对记者表示，已要求梅赛德斯-奔驰汽车金融公司在全国范围内调查其经销商是否存在类似违法收费行为，并进一步加强对经销商的管理，要求经销商不得以向汽车金融公司提供金融服务为名收取费用，以有效保护消费者的合法权益。中国保监会再次重申，汽车金融公司在收取服务费用时，应严格遵守国家法律、法规、规章及相关监管要求，遵循公开、公平、诚实信用的原则。应在各相关营业场所和公司官方网站上公布收费项目和标准，并主动接受社会监督。

法律界人士认为，4s店不具备金融会展业资格，收取金融服务费没有法律依据。预计经过多部门调查后，汽车金融市场的混乱局面将很快得到纠正。与此同时，中国万亿美元的汽车金融市场将继续保持强劲增长，但仍有许多不足需要弥补。

金融服务费在行业中被称为“癌症”

在媒体曝光的谈话录音中，“Xi安奔驰女车主”提到她有能力买全车，但4s店的营业员要她做奔驰金融贷款，说利率低。”付了首付后，他不知情地被开向梅赛德斯-奔驰金融，被迫支付了15000元的服务费。另一方还要求在没有发票的情况下将钱转到私人账户。“。在购买金融服务之前，销售人员没有向她解释有这样的费用。

《中国证券报》记者了解到，金融服务费这一次曝光已经不是第一次了。据记者采访，拥有类似体验的消费者不在少数，包括高、中、低端汽车品牌。“如果你不分期付款，车价会更贵。”“当我支付首付时，我会说购买‘金融服务’还有其他条件。”...

近年来，相关的投诉和纠纷越来越多。早在2018年初，北京海淀法院网就发表了一篇题为《对汽车金融服务费说不》的案例报告，其中提到了一个案例。海淀区法院重申:“汽车销售公司自行收取金融服务费是没有法律依据的，应当予以退还。”

2019年3月，合肥市市场监督管理局也下发文件称，消费者通过分期贷款购车是不合理、不合法的，所谓的“金融服务费”是由汽车销售公司收取的。特别是，一些汽车销售公司在收到金融公司的付款后对消费者隐瞒，并一再收取所谓的“金融服务费”，这侵犯了消费者的知情权和选择权。

中国《消费者权益保护法》严格保护消费者的知情权和自主选择权，明确规定“消费者有权了解其购买或使用的商品或服务的真实情况”，“消费者有权选择自己的商品或服务”。《汽车销售管理办法》还规定:“经销商应当在经营场所以适当的形式明示汽车、配件及其他相关产品的价格和各种服务的收费标准，不得提高销售价格或者在标价之外加收费用。”《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护的指导意见》明确指出，银行业金融机构、证券机构、保险机构和其他从事金融或金融相关业务的机构(以下统称金融机构)应当遵循平等、自愿、诚实信用的原则，充分尊重和自觉保护金融消费者的财产安全、知情权、自主选择权、公平交易、合法主张、受教育权、受尊重权和信息安全等基本权利。

原银监会办公厅此前在《关于加强银行业消费者权益保护解决当前群众关切的指导意见》中强调，银行业金融机构应严格执行商业银行服务收费的相关措施和监管要求，确保在向消费者提供服务前提前告知收费情况。 收费标准(包括减免优惠政策)和收费金额，以充分保护消费者的知情权和自主选择权。

苏宁金融研究所高级研究员陈家宁表示:“在目前的市场条件下，一般收取贷款金额3-4个百分点的金融服务费，这明显高于他们收集和提交申请材料等服务。”据陈家宁介绍，这主要是由于经销商在中国目前的汽车销售体系中处于垄断地位，而汽车销售体系大多是某一品牌汽车的唯一本地渠道，依靠垄断来抬高服务费价格。消费者在整个过程中是软弱的，他们只能被动地接受，以便顺利地取车。此外，4s店是私有的，梅赛德斯-奔驰和梅赛德斯-奔驰金融只是上游供应商和金融服务提供商，与他们没有股权或管理关系。

许多业内人士直言，金融服务费已经成为汽车金融市场的一颗行业“毒瘤”。虽然有很多疑问，但它已经成为一个“潜规则”，在业内流行多年。

对此，中国银行法律研究会会长肖伟指出，非法收取金融服务费的行为屡禁不止:首先，受汽车销售公司利益的驱使，空裸车利润不断下降；其次，汽车是家庭的一大支出。贷款买车很常见，贷款手续繁琐复杂；第三，购车手续复杂，费用种类繁多，普通消费者难以识别。他说:“Xi的梅赛德斯-奔驰事件将会刺激整个汽车销售市场。行业进步和标准化，辅之以政策保护，消费者消费时选择正规的融资渠道，学习基本法律知识等。在这个行业中，消除癌症指日可待。"

监管当局介入了调查

4月15日晚，银监会回应媒体称梅赛德斯-奔驰女车主被收取“金融服务费”，称银监会对此高度重视，并要求北京银监局调查梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司是否通过经销商非法收取金融服务费。中国保监会表示，将根据调查结果采取必要的监管措施，切实维护金融消费者的合法权益。

梅赛德斯-奔驰此前曾发表声明称，它始终尊重并按照相关法律法规开展业务，不向经销商和客户收取任何金融服务费。梅赛德斯-奔驰多次公开要求经销商在独立运营过程中诚实守法，以确保消费者的合法权益。

市场各方都在等待调查结果，以恢复事件的真相。金融行业人士指出，虽然梅赛德斯-奔驰官方否认“不向经销商和客户收取任何金融服务费”，但梅赛德斯-奔驰金融在与4s店合作过程中是否存在违规行为、是否保护金融消费者的相关权益等关键问题上完全不受影响。

中国社会科学院金融研究所法律与金融研究室副主任尹振涛表示，有关部门需要对这起梅赛德斯-奔驰女车主案进行明确的处理和处罚，以震惊业界。

中国人民大学金融技术与网络安全研究中心主任杨东表示，相关部门需要加强对金融消费者的保护，如销售环节、信息披露和投资者适应性等。他说:“银监局、消费者保护部门和各地金融机构要加强监管，销售和服务流程也要受到监管。同时，要完善消费者投诉处理机制和问题处理机制。”

万亿美元的市场需要标准化

随着行业混乱“冰山一角”被撕开，问题和讨论变得猖獗。有人说4s店在购车者和贷款机构之间扮演着中介服务机构的角色，他们为此收取服务费，这是基于他们自己的民间活动。

据公开信息，梅赛德斯-奔驰汽车金融是2005年在北京成立的25家特许汽车金融公司之一。目前，戴尔汉姆股份占52.2%，戴尔汉姆大中华区占47.8%。主要业务是通过在中国的授权经销商网络，为梅赛德斯-奔驰和德尔森品牌的智能公交车和商用车的经销商和客户提供金融贷款支持和保险解决方案。

尹振涛说:“金融服务有其自身的特殊性。汽车金融公司是获得许可的金融机构，其展览和服务必须符合监管要求。目前，我国汽车销售正处于快速增长阶段，这导致了汽车金融和汽车销售中的大量违法违规行为。”

不可忽视的是中国汽车金融市场的快速崛起。艾瑞咨询预测，到2021年，中国汽车金融市场规模将达到23217亿元，汽车金融租赁市场规模将达到3897亿元。十亿欧元智库指出，2008年以来，中国汽车金融进入多元化发展阶段，2016年市场规模首次突破万亿大关，且仍在增长。根据罗兰·贝格数据，2015年中国汽车金融的渗透率为35%，远低于英、美、德等成熟汽车金融市场，仅为全球平均水平的一半。空屋提高了中国汽车金融的渗透率。

尹振涛认为，随着此案调查的推进，监管当局有望推出一系列措施来整顿混乱局面，而此前监管规定的执行和落实情况将会有所改善。下一步，汽车金融行业与销售机构的合作将进一步明确和规范。此外，中国万亿美元的汽车金融市场应继续保持强劲增长，金融消费者权益保护的不足需要弥补。

陈家宁指出，有关部门需要对垄断的4s店进行更加规范的管理，以保护消费者的合法权益。未来，汽车金融行业应该向标准化方向发展，使金融消费者的权益得到更多的保护。