农民“贷款难”究竟难在哪？

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自2014年4月以来，央行多次将RRR在各个领域的削减作为目标，释放了1万亿元的流动性，这将对促进中国农业、农村和农民的可持续发展发挥重要作用。然而，尽管农民对贷款需求强劲，但农村家庭的正常信贷批准率仅为27.6%，远低于全国平均水平40.5%。农民“贷款难”的严峻现实一直困扰着当前农村经济社会发展。那么，农民“贷款难”的难点是什么？银行怎么想？如何破解它？对此，本报记者进行了深入采访。

“贷款难”的难点是什么？

-贷款门槛高、手续繁琐、抵押物价值不足、贷款规模小、还款期限短

河北省邯郸市大明县完堤镇孙村是河北省南部一个典型的小村庄。村里有80多户400人，全村基本都种粮食。村支书孙振山今年58岁，但他的精神很强，声音也很大。当他谈到农民贷款时，他说:“现在农民贷款太难了，更不要说他们得不到贷款，也就是说，运行程序也会让人困惑。孙振山说，如果真的发生了什么事，村民们会向亲戚朋友借钱，而不会向银行借钱。

40岁的王洪亮(音译)是大明县杨桥镇人，他过去一直从事蔬菜批发销售。前一年，他用十几年的积蓄，在县城王村乡店北村南转让了300多亩土地，建立了家庭农场。当谈到他未来的想法时，他哭丧着脸说:“我本来想用贷款把其余的承包地变成温室。”然而，银行就是不给贷款，说我的抵押品不好。国家不是说土地合同可以抵押吗？因为缺乏资金，我现在不仅能扩大规模，而且也不敢有重建标准棚的想法。”王洪亮说道。

“农民贷款的门槛太高，手续太多，无法有效推动农民创业。吉林省白山市浑江区广道江镇下甸子村党支部副书记刘军说。当记者采访山西省忻州市五台县建安乡建安村村民程利峰时，他说:“现在在农村建一个温室的费用是3万。有时银行会提供小额贷款，金额在3万到5万英镑之间，而且他们必须在三个月后还款，所以贷款不能解决任何问题，更不用说贷款门槛高和程序复杂了。"

“现在我们市有一笔专项涉农贷款，5万元免息。还款将在六个月后开始，但农业项目通常规模较大，回报较慢，风险较高，5万元仍不够。不久前我计划投资设施农业。最后，因为我不能借钱，资本投资不能工作，我终于放弃了。”辽宁省鞍山市大孤山镇的一位农民告诉记者。

为什么与农业相关的贷款如此困难？前不久，中央党校副校长王东京写了一篇文章:“农民贷款难的根本原因是抵押物少，抵押价值不足。中国大连高级管理学院博士后、经济学博士张家平说:“农户贷款的困难在于高风险，高风险不仅来自农业生产中的自然风险，还来自农业服务、农产品加工和流通中的市场风险，这些不确定因素是农户和金融机构无法控制的风险。”此外，农民缺乏可支配抵押贷款是影响他们获得农业、农村地区和农民信贷额度的另一个障碍。”

银行有足够的资金，那么它们为什么不愿意放贷呢？-主要是防止不良贷款

“加上中国的金融政策，在中央银行降低RRR利率和降低利率之后，现在有了充裕的资金，国家有了与农业有关的贷款政策。然而，我们的主要客户是农业产业化的龙头企业。毕竟，大型企业的信用更好，一般不会产生不良贷款。”中国工商银行北京分行新街口支行信贷经理告诉记者。

记者立即走访了北京的一些城市商业银行，如北京银行、江苏银行、宝商银行和锦州银行。回复与中国工商银行类似。江苏银行的一位高管告诉记者:“对我们来说，我们必须把风险防控放在首位，以防止过度的不良贷款，而农村地区不是我们的主要业务。”与城市商业银行类似，外资银行的业务远离农业、农村和农民，涉农业务规模不是很大，涉农贷款也不多。东亚银行的记者证实了这一点。

据记者调查，活跃在农业、农村和农民领域的金融机构有农村信用社、农村邮政储蓄银行、农村商业银行和农村合作银行。为此，记者采访了河北省承德市滦平邮政储蓄银行营业部主任崔薇薇。他说:“2015年上半年，我们共发放贷款303笔，共计5288.4万元，净增592.6万元。其中，发放小额贷款206笔，总额2697万元。与过去相比，贷款额有所增加。”

(编辑:刘琼)