农金机构提升核心竞争力的“台湾经验”

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在刚刚结束的“2018两岸农村金融创新发展论坛”上，台湾“立法委员”、“原金融管理委员会主任”曾明宗从全球金融改革的角度，结合台湾农村金融发展的经验背景，就如何提升农村商业银行的核心竞争力进行了全方位的分享。

曾明宗指出，未来十年中国将成为世界第一大经济体，这将为农村商业银行的发展带来更大的机遇，但也将面临巨大的挑战。例如，商业银行的市场化，包括中国金融市场的进一步开放，外资金融机构的涌入，以及农村商业银行的区域服务融入更大的市场竞争将成为必然。与此同时，中国的农业和农村环境正在发生变化，农业gdp比重不断下降，农业人口老龄化，农村商业银行的客户总数和结构也在发生变化。同时，金融技术发展带来的冲击导致更多年轻客户远离传统银行服务。

基于农村商业银行面临的环境变化，曾明宗提出了提升台湾金融业核心竞争力的三条途径:一是严格控制和降低成本，即成本要与竞争对手具有比较优势；二是建立自己的差异化；第三是专注。

在谈到成本控制时，曾明宗以英国劳埃德银行为例。该银行的成本收益率仅为42%，远低于世界银行业的平均水平。甚至银行行长每天都坐公共交通去上班，总部的装修也很简单。与国内的农村商业银行相比，它们在县级建起了标志性建筑，这的确形成了鲜明的对比。从中国农村商业银行总部的办公楼来看，人均办公面积一般都是“超大”,而且有很多空的新建建筑，这与成本控制的理念形成了鲜明的对比。

根据差异化战略，曾明宗强调，农村商业银行应该尝试做其他银行不愿意或不能做的业务。如果产品业务同质化严重，农村商业银行很难显示出竞争优势。他认为，差异化有几个要素，包括产品、服务、人员、形象和渠道，可以作为如何差异化的主要变量。但是差异化会推高成本，这也非常困难。

明宗阐述的第三个战略是集中。他认为，农村商业银行需要更加专注和专注，因为资源和能力是有限的，任何对自身优势的持续关注都会使它们更具竞争力。曾明宗以台湾玉山商业银行为例。该行被认为是台湾服务最好的银行，因此其重点是不断提高自身服务质量，使其成为公众认可的银行。

在增强竞争力方面，曾明宗还建议采取并购战略，这可能是未来实力较强的农村商业银行的一种选择。他介绍说，台湾当时最多的时候有75家信用社，但现在只有23家，少了大约3/4，这也是合并重组的结果。

曾明宗分享后，台湾中央投资公司董事长陈数也分享了。

陈数认为，除了建设竞争力，农村商业银行还应该能够做好文化工作，这应该是开放的和有竞争力的。与此同时，台湾有许多值得学习的变化。例如，台湾的银行在促进供应链金融方面取得了一些进展。过去，这项服务是点对点的，即银行对客户，但现在它是针对整个生态。在整个农业供应链中，从采购、播种和生产到收获、物流和加工，金融服务伴随着供应链的连接而存在，台湾在这方面已经有了实践经验。

同时，陈数还谈到了区块链技术的应用。他说，在未来，金融将逐步走向“权力下放”，并成为一个块金融在未来。如果物流、资金流、信息流和人才流整合在一起，系统本身就非常重要。特别是，随着金融技术的发展，再加上区块链金融和供应链金融，农村商业银行应该在未来融入这种变化。

此外，陈数强调，农村商业银行应重视诚信文化和商业道德建设。他认为，农村商业银行不仅要做好，而且要做好，要有较好的社会影响力，而不是为小银行做好事，这也是农村商业银行文化建设的重要组成部分。