郭树清上任一年干了啥？罚单开到手软 银行行长高危

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2017年，银行业将会很艰难，2018年，依然会很艰难。

如果你有家人和朋友在银行工作，对他好一点。

为什么？监督是激烈的。

2017年，银行监管系统共罚款3452元，涉及1877家机构和1547名责任人，罚款近30亿元，是2016年的10倍！每张票的平均金额为86.9万元，最大的一张票来自广发银行担保案，罚没金额高达7.22亿元。

2018年1月底前，各地银行业监督管理机构共发出罚款117张，罚款3.456亿元。高压持续存在。过去，银行高管觉得利润太高，他们不好意思宣布。现在，如果你出来混，你终究还是要还的。

01

罚款很轻，银行行长的风险很高！

2018年，银行监管体系中的罚款也有了新的特点:数额大、频率高、常态化。

▌1)三、四天前，银监会上报了甘肃省武威市文昌路支行的票据违规案件，相关处罚已经落实。

此案不止一次罚款，12家银行被罚款2.95亿元。

●本案主角之一的邮政储蓄银行武威文昌路支行，因挪用客户资金、非法办理票据业务被罚款9050亿元；

●另一主角吉林漯河农村商业银行因非法购买理财产品被罚款7744万元；

●绍兴银行、南京银行(601009)镇江分行、厦门银行、河北银行、长城西部银行、湖南衡阳衡州农村商业银行、河北定州农村商业银行、广东南岳银行、邯郸银行、赣安县农村信用社等其他非法交易机构被罚款1.28亿元。

▌2)1月25日，在全国银行业监督管理工作会议召开的当天，厦门银监局一口气发行了六张票。涉及的机构有中信银行(601998，诊断单位)、平安银行(00001，诊断单位)、农业银行(601288，诊断单位)、交通银行(601328，601328，

▌3)2018年，上海浦东发展银行(60万)成都分行被罚4 . 62亿元，成为2018年第一张“天价票”。同时，四川银监局也未能监督和监督，责任人也被追究责任并给予纪律处分。

当然，天价机票的理由相当充分。上海浦东发展银行成都分行涉及内部控制失效、不配合检查、信用违约、信用违约等9项违规行为。这九起违规事件中的任何一起都是一件大事，其中775亿英镑被授予1，493家空空壳企业，成为媒体最为关注和熟知的原因。

我们应该知道，2017年全年，四川银监局的罚款只有149元，罚款总额为7925万元，浦东发展银行成都分行的罚款是去年的近6倍。

▌4)除了对银行的罚款，州长们也不稳定。例如，在甘肃议案案中，邮政储蓄银行甘肃省分行前行长和一名副行长被警告，副行长和主持武威分行工作的三名班子成员被取消资格2-5年，文昌路支行被取缔。总统终生从事银行工作；此外，在其他11家涉案银行中，38名涉案人员受到行政处罚，包括董事长和总裁级别的人员。

02

郭树清被“忽略”了

郭树清从山东回到金融街(000402)才340天。

我还记得去年2月，在金融街15号的入口处，有照相机拍照的声音。一辆小巴停在银监会大楼的入口处。时任山东省省长的郭树清慢慢走进银监会大厅。尚福林出去迎接他，一起走进了银监会。

当时，媒体界和金融界都很兴奋。郭树清被称为改革家，他第二次接管了中国银行业监督管理委员会(banking regulatory commission)和香港回归的金融体系。

今年，中国证监会主席刘的一举一动都被投资者看到，很难保持低调；在经历了反腐风暴的中国保监会，项俊波倒台后，没有正式的主席候选人。郭树清的存在感是经历过各种并购猜测的三次会议中最弱的一次。

我们应该知道，郭主席在主持证监会工作期间，在506天内提出了70条制度调整政策，可以说几乎每周一条，塑造了改革家的形象。

郭树清来到中国银行业监督管理委员会时并没有闲着，监管命令不断出现。全年共发布十几份文件，其中一份文件需要在一个月左右的时间内研究和实施。除了著名的“3340”，还有规范性文件，如银行和信贷业务规范和提高监管能效。

1月17日，《人民日报》采访了郭树清。

郭树清指出，“一些股东甚至将银行视为自己的提款机，随意进行不正当的关联交易和利润转移。少数不法分子通过复杂的结构、虚假的出资、循环的注资和违法建设，形成了一个庞大的金融集团，成为深化金融改革、维护银行体系安全的严重障碍，必须依法严肃处理。”

这种说法非常直接！郭树清一直被视为技术官员，但从他的态度和行动中，可以看到无处不在的国家意志。

所以有这些文件:

●2018年，中国银行业监督管理委员会第一号令《商业银行股权管理暂行办法》对商业银行股东、实际控制人和关联方具有约束力；

●《中国银行业监督管理委员会关于进一步深化整治银行业市场混乱的通知》，银监会已在8个方面划定了22.128条银行业混乱监管红线；

●衍生产品交易对手违约风险资产计量规则，由衍生产品名义本金达到5000亿元人民币或占总资产30%以上的商业银行制定；

●发布《商业银行委托贷款管理办法》，加强银行委托贷款管理。

●代表团与外汇局等五部委的三次会议发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》，规范了金融机构资产管理业务，资产管理产品进入统一监管时代。

……

03

银行不是那家银行。

监管者从金融风险清理的角度出发，因为银行当前的业务过于复杂。

以北京金融街的两家银行为例。附近有两家银行，一家在顾客购买理财产品时提供油、面条和大米；另一种是别出心裁，购买理财产品，发送相亲包，发送洗牙包，发送光子美白套装...

这家银行已经逐渐成为一个一买一送的购物中心。我讨厌不把百货商店里的所有东西都与财务管理联系起来，以吸引更多过去只去食品市场逛逛、光顾银行、风光无限的阿姨和爷爷。

信托产品、保险产品、基金产品甚至美容产品都开始出现在长长的银行搭售名单中。“王者的荣耀”是一款在中国社会广受欢迎的游戏，目前已成为银行的目标，许多银行相继推出了购买理财产品送“王者之皮”和购买保底理财送黄钻等服务。

银行已经成为金融市场和各种金融创新产品的主要销售渠道。然而，这些产品的风险很难区分，大多数需要深入到产品层面才能识别。银行出售的这些产品可能会给客户带来巨大风险。

普通投资者越来越担心银行，因为他们投资的金融产品的违约越来越严重。

▌1)“比尔案”和侨兴债务事件爆发了。进入人们视野的不仅仅是中国银监会的天价门票。人们惊讶地发现，一些金融违约仅仅是小麻烦，如此之大的金额牵涉到许多银行。大病例不再是病例，而是群体爆发，涉及的数量越来越大，涉及的银行越来越多。虚假的保证是萝卜章的保证，违反也是诡计。罚款越来越多。这家银行安全吗？

▌2)费丹案也频频爆发，每一轮都有数十亿美元的损失，但存钱变成了买保险。只有当你下次相信你的时候，你才会变成鬼。

▌3)这些产品真的没有竞争力。

我们目前的银行存款基准利率来自央行在2015年10月24日下调利率和RRR利率的政策。活期存款基准利率为0.35%，最高为3年期定期存款利率2.75%，仅高于1999年的2.70%和2002年的2.52%。

如果情况更好，5万家银行理财产品的平均收益率从2017年12月开始，最终达到4.7%。然而，这种收益率实际上不如市场上的一些普通货币基金，而且它肯定不包括余额宝，这是不是很令人失望。

虽然商业银行和农村合作机构的利率上限已经取消，为银行抢占准备金提供了便利，但利率市场化仍有一定距离。

▌4)更糟糕的是，在利率市场化充分之前，大资本管理的新规定就已经出台。除了打破刚性赎回外，还有净值管理，封闭式资产管理产品的最短期限不得少于90天。

利息跟不上商品基数，净值管理跟不上资金，刚刚被赎回的银行离穷得哭穷的日子不远了，它的安全性、忠诚度和收益率都下降了。

据悉，在新的资产管理条例草案发布后不久，10家银行联名上书称，新的资产管理条例将引发系统性风险。虽然中国银行协会(601988，诊断部)出面辟谣，但对银行的影响是可以想象的。

04

谁在抢银行？

①货币资金:回报率高于银行定期存款，流动性充足。货币基金的普及使人们在财务管理的概念上向前迈进了一步。

②p2p:打破刚性赎回后，银行财务管理的风险值也趋于统一，所以在同样的风险条件下，高回报自然可以获得更广阔的市场和更多的客户。

③基金:在许多人接受了基金的概念后，基金的固定投资开始流行，投资固定，投资成本相对平均。此外，不同的组合和配置分散了风险，从而实现了理想的回报率。

当然，仍有一些产品具有更高的风险或回报，投资者、市民和货币投机者的数量正在增加。

银行的生活越来越艰难。没有郭树清的强力监管，我们不知道银行里有这么多违法的事情。然而，无论发生什么，对大多数人来说，银行仍然是一个有保障的选择。毕竟，在存款保险制度出台后，即使最糟糕的情况是银行破产，50万以下的个人存款仍然可以支付，更重要的是，还有国家信用背书。

然而，对大多数猫友来说，不管你喜不喜欢，高增长的时代已经过去了，愚蠢地把钱存入银行是最糟糕的选择。如果你赢不了通货膨胀和m2的增长率，如果你不知道如何投资，你不妨按照S&P的资产配置图，进行长期投资和多元化投资。具体的渠道和方法，我们以后可以慢慢谈。

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