首份中国疾病保险知识图谱发布 重大疾病年均增长率达到11.3%

本篇文章1563字，读完约4分钟

我们的记者小杨

推进健康中国建设，提高人民健康水平，是中国致力于建设的宏伟蓝图。《健康中国2030规划纲要》明确将健康保险作为提高中国健康保障的重要支柱，健康保险日益成为人们转移疾病风险、提高现实生活生活保障的重要金融工具。近年来，商业健康保险发展迅速。根据中国保险监督管理委员会公开披露的数据，截至2018年底，中国健康保险的原始保费收入为5448.13亿元，同比增长24.12%，其中疾病保险费约占65%。

7月20日，复旦大学中国保险科学技术实验室发布了《中国疾病保险知识地图》(以下简称“知识地图”)。知识地图包括2009年至2019年市场上销售的3146个主要和附加保险条款、相关保险公司信息、医疗疾病数据和疾病保险的其他重要维度，这将有助于支持智能技术在风险控制、用户体验、产品设计和消费者服务等上层环节的应用。

疾病保险突出了三个主要问题

疾病保险，尤其是重大疾病保险，正成为最重要的健康保险类型。据复旦大学中国保险科学技术实验室统计，截至2019年6月，各保险公司申报的疾病保险主保险产品多达1137种；仅在2018年，就有多达256种新申请的疾病保险产品。

业内人士认为，随着疾病保险的快速发展，市场秩序混乱、信息不对称等严重问题日益突出。首先，保险公司在大病保险中增加了产品保证的疾病数量，以增强产品的吸引力，而所涉及的疾病类型复杂，被保险人无法准确判断每种保证疾病的重要性。二是近年来，大病保险产品大多采用轻中度疾病保护作为产品创新点。然而，不同产品对同一疾病定义的混淆以及索赔门槛的悄悄提高也损害了投保人的利益。第三，保险条款内容复杂，保险产品销售渠道差异较大。不仅被保险人不能准确选择最合适的疾病保险产品，保险公司和保险中介机构也不能有效理解和控制疾病保险的发展方向。

复旦大学中国保险科学技术实验室主任徐贤表示，通过这张知识地图，可以形成对疾病保险更全面的分析和探索。

重大疾病的数量逐年增加

“在中国注册的疾病保险产品数量逐年增加，2010年至2018年平均年增长率为13.7%，其中大病保险增长最快。从2010年到2018年，重大疾病保险注册的主要保险产品年均增长率达到39.9%。”许闲说道。

通过知识图谱，发现除了大病保险产品外，抗癌保险和其他疾病保险也有所发展；此外，还开发了针对儿童、妇女、老人和学生等特殊群体的产品。除了疾病保险，疾病保险产品的覆盖面也是多样化的。常见的保险责任类型包括重大疾病保险、中度疾病保险、轻度疾病保险、特殊疾病保险、死亡保险、完全残疾保险、疾病医疗保险、住院津贴保险和长期护理保险。疾病保险条款中约定的平均保险责任从2009年的1.58增加到2019年的2.91。

值得注意的是，由重大疾病保险条款保障的疾病数量逐年增加，从2009年的21.6种疾病增加到2019年的62.9种疾病，年均增长率为11.3%。就疾病类型而言，除了必须由保险行业协会担保的六种疾病外，其他保险行业协会规定的标准疾病，如深度昏迷和失明，是重大疾病保险产品担保的最常见的重大疾病；严重多发性硬化、系统性红斑狼疮-ⅲ型或以上狼疮性肾炎是最常见的主要疾病，除了保险业协会规定的25种标准主要疾病外，还需要对产品进行额外保护；主动脉介入和心脏瓣膜介入是最常见的轻度疾病。

此外，对疾病保险的研究也发现，我国疾病保险的发展还存在一些问题，如条款结构和记录内容缺乏统一的标准。以付款方式为例，只有约25%的条款详细规定了产品的付款方式，而其他条款没有明确规定。例如，在疾病方面，目前重大疾病保险产品中有503种保证疾病，而保险行业协会只规定了25种重大疾病；轻中度疾病根本没有相关标准。缺乏行业标准提供了大量的controllable/きだよききだよきききききききききききききききӕ123