江苏长江商业银行：“小银行”的普惠金融“大情怀”

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江苏长江商业银行是一家总部设在县城的城市商业银行。在31年的发展历程中，这家由单一城市信用合作社发展而来的“小银行”，始终保持着初衷，稳步稳步前进，立志成为一家对社会有用的银行，并全身心地投入到银行的经营中。所有的工作都取得了很大的进展，并在江苏获得了良好的声誉。

文化塑造灵魂

带着感情引导员工做正确的事情

江苏长江商业银行的前身靖江长江城市信用合作社成立于20世纪80年代，当时民营经济方兴未艾。长江人民在建国之初就在思考自己的地位和使命。

“我们认为，如果一个企业要在世界上生存，它就必须具有存在的价值。这种价值是做社会需要我们做的事情，它必须对社会有用。否则，没有什么比你多，也没有什么比你少。你的存在没有任何价值，”江苏长江商业银行董事长朱惠建表示。“那时，我们觉得长江存在的意义是为个体工商户和集体企业服务，为城市居民服务，所以我们开始为他们服务。

经过31年的创业，长江流域的人们秉持着“对社会有用”的朴素哲学和真正包容的财务情怀，肩负着服务个人和城市居民的最初使命，在探索的过程中形成了一套独具特色的企业文化体系。“对社会有用”、“艰苦、求实、创新”、“营造健康氛围、走正道经商、讲真话、求实效、看实效”等文化理念，体现了长江流域人民求真务实的精神追求。“让顾客先赚钱”、“不为顾客带包烟、不为顾客吃饭”、“互相服务、一言一行”等服务理念，传达了长江人服务顾客的情感。

“没有感情，长江就不能生存，也不能走肖伟的路。”朱惠建说道。事实上，长江在其发展的头20年里，面临着几个生死攸关的挑战，但它最终成为江苏省唯一保留的城市信用社，并成功转型为城市商业银行。回忆往事，朱惠建感慨地说:“当年，除了不屈不挠的精神，还有长江人民的感情和信念。我们认为，中国不仅需要大银行，还需要为地方、个人和私营经济服务的小银行。我们对社会有用。”

如今，江苏长江商业银行经过30多年的发展，已经从一个单一的城市信用社发展成为拥有14家分行、近1000名员工、近1.5万小额贷款客户和100多万零售客户的区域性城市商业银行。随着员工规模的扩大，长江商业银行越来越重视文化建设。员工需要进入企业文化。在小型会议上，他们必须谈论长江微观战略理念和“对社会有用”的文化理念，组织演讲比赛宣讲企业文化，依靠“长江人”讲述企业文化故事，传播企业文化理念，组织企业文化周。唱歌，学习历史，谈论文化...

“文化是长江的灵魂。我们只是想通过这些企业文化活动，传递出对社会有用的初始心灵，传递出服务小微民营、服务城乡居民的情感，引导员工认同长江文化，践行长江战略。”长江商业银行行长石玉泉说:“传承文化就是传承人心，传递感情就是传递真情。”在我们的议程上，文化建设是重中之重。我们相信，只有用我们最初的心和感情去工作，我们才能主动去做事情，做正确的事情。”

能力建设

培养用感情正确做事的能力

“小微私人的人没有感情是不好的。它对社会是否有用，取决于我们是否有相应的能力。”朱惠建说:“做正确的事是不够的，还要有正确做事的能力。真的让好事变好。"

30年前，没有为小型和微型私营企业服务的参考方法和技术，只能在实践中探索。长江流域的人们每周都有一个学习日。业务结束后，他们会关上门，练习技能或学习基本的货币和银行理论以及信贷业务知识。目前，长江商业银行仍将员工业务能力培养放在突出位置，完善柜台和小额信贷业务培训课程体系，搭建在线培训平台，促进员工在实践中学习、在学习中实践。

“我们之所以强调服务小微企业必须有感情，主要是因为小微企业是风险系数高、服务难的群体。没有感情，他们一定做不好，但只有感情不能做好，而且他们还必须有相当大的风险控制。能力、营销服务能力、系统支持能力和产品竞争力才能真正有效和有用。”江苏长江商业银行副行长金表示。

在实践中，江苏长江商业银行围绕小微企业金融服务战略核心，通过总结自身经验，吸收同行业优秀经验，形成了与小微信贷业务相匹配的信贷技术。该技术以“交叉验证”为核心，更加注重所有者综合素质和财务指标的相互验证，使长江人具备可复制的小额信贷风险控制能力，为跨区域经营打下坚实基础。

在营销服务能力方面，江苏长江商业银行针对小微企业多点、面广、量大面广的特点，探索了社区网格化服务的方式，多年来走街串巷，通过划区、分区将客户经理固定到社区网格化，形成了客户经理在网格中参观服务、宣传联系、营销客户的“长江社区之旅”服务模式，从而提高了获得基础客户群体的能力。

该行宿迁分行行长小昭表示:“我们就在客户身边，当客户需要时，我们会尽快赶到。”虽然该分公司只有一个人力网络，但其在宿迁的网格化服务范围已经从市区扩展到周边区县的10多个乡镇。它每周定期派人参观宣传服务，并在每个乡镇的几个小微企业集中区设立宣传栏。自5年前开业以来，该分行已为宿迁市1万多家小微企业提供了资助。

作为地方小型城市商业银行，江苏长江商业银行始终把信息技术能力建设放在十分突出的位置，紧跟时代步伐和小微企业需求，推进电子银行、网上银行、手机银行等系统建设。近年来，每年投入巨资加强信息系统建设，建成分布式云架构数据中心、信用风险预警系统、网上贷款系统等一系列基础系统，基本具备线上线下一体化发展能力。

小微企业缺乏抵押品，对资金的需求往往是短暂的、小的、频繁的和紧迫的。针对小微企业的这些特点，江苏长江商业银行探索建立了一套以信用贷款和信用担保贷款为主体，覆盖小微企业生命周期的信贷产品体系，以及200万元以下无担保贷款、年审贷款、商户租金贷款、道德担保贷款等特殊贷款产品，为小微企业提供了灵活的融资解决方案，提升了小微金融服务的竞争力。

从有感情到有现代商业银行的发展能力，江苏长江商业银行走上了持续健康发展的轨道。进入城市商业银行行列10年来，银行资产规模由原来的10亿元扩大到现在的300亿元，其中信贷资产占总资产的75%，负债规模由原来的不到15亿元扩大到现在的近280亿元。同时，资产质量保持在合理健康的水平。

经验，努力工作

用心服务小微企业

朱惠建说:“服务是检验一个人最初的心灵和感情的试金石，所以我们特别注重为小微企业服务。”“换句话说，绝大多数顾客都满意，我们对这个社会有用，对自己有价值。”

早在信用合作社时期，长江的服务就在靖江这个小城镇广为人知。长江流域的人们总是骑自行车和摩托车，在街道和农村工厂提供上门服务。长江是第一个中午不休息、周末不关门的地方机构。它也是最早开放最晚关闭的机构。它率先在邻近城市的法人实体中设立自助服务区。现在有100多家自助银行，几乎都位于个体工商户和小微企业。

“我们专门为小微企业服务。等待、依赖和要求是不可能的。我们必须有市场意识，抓住个体私营企业和乡镇企业的需求，才能在市场上站稳脚跟。这些措施都是为了让我们适应市场，适应客户的需求。朱惠建说，“但在这背后，长江流域的人们要比别人付出更多，这就是为什么我们的文化强调艰苦的精神。”"

长江商业银行有一支近500人的小额金融服务团队，占员工总数的一半。吃苦是每一个来到长江流域的员工的必修课，尤其是小微线员工。这些年轻人有的会在清晨冲到果蔬批发市场，有的会在晚上冲到电脑前看调查报告；有些人会在零硬币到期时上门为顾客兑换零硬币，有些人会开车到顾客的网站打电话。

客户经理王赢说:“如果没有小额信贷，你就做不到。”“但苦难只是一种表象。在更深的层面上，这是一种真诚为小微企业服务的感觉。没有这种感觉，你不能受苦。”

为了让客户更快地获得贷款，王赢一度发高烧，与客户来回驱车700多公里进行承销；为了承诺尽快借钱，她几乎跑完了整个过程，并在短短两天内完成了抵押贷款。她也是一个敬业的人，在顾客生日时送蛋糕，以匹配上游和下游的顾客。

长江流域曾实行网点免费服务政策，后来针对相关服务收费政策，恢复了少量收费，但实行了相对较低的收费标准。长江借记卡跨行取款没有手续费。大多数小微贷款按照现收现付和实际计息的方式计息，减少了许多小微企业不必要的开支。石玉泉说:“所有这些都是为了给小微企业和市民带来实实在在的好处，让客户先赚钱，我们才能赚钱。”

诚然，江苏长江商业银行通过提供真诚的服务和给予实实在在的金钱和金钱利益，拥有了越来越多的基础客户群体。许多小微客户随长江商业银行成长，甚至成为银行股东，与长江形成命运共同体。

“30多年来，我们只做了一件事，那就是集中精力为肖伟服务，为公众服务，经营一家对社会有用的银行。现在看来，我们这样做符合普惠金融的基本逻辑。”“包容性金融很难知道。虽然道路并不平坦，但我们有信心继续前进。”

(沈小金)