支付巨头积极布局“刷脸支付”背后：赔偿机制难消用户顾虑

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最近，刷面支付迎来了银联的进入。

2019年10月20日，中国银联与中国工商银行(601398，诊断股票)(香港股票01398)、农业银行(601288，诊断股票)(香港股票01288)、中国银行(601988，诊断股票)等联手。60多家机构联合发布了新的智能支付产品”，

《证券日报》记者注意到，除了银联，支付宝和微信支付都已经推出了“刷脸支付”。

“银联对新产品的商业化持谨慎态度。这种刷面支付方式的推出，意味着这种支付方式已经被主流从业者认可和接受。”中国支付网创始人刘刚告诉《证券日报》记者。

苏宁金融研究所高级研究员黄告诉记者，“银联的进入，除了给行业增加一个竞争对手之外，还可能加速刷面支付的落地和推广。”

场景布局，用户补贴

否则将引发新一轮战争

银联表示，“刷脸支付”利用人工智能、大数据等技术，通过刷脸实现交易路由，并继续使用支付密码的交易验证方式，不改变客户使用和商家接受的交易习惯。用户只需在手机银行或云端支付应用中注册并开通银联卡。特约商户在相应场景下结算时，不需要取出手机、银行卡等实物介质，根据提示完成“刷脸”操作，输入支付密码，即可成功支付。

《证券日报》记者注意到，与银联相比，支付宝和微信支付已经进入市场。

蚂蚁金服是业内最早部署人脸识别技术的公司之一。2015年，支付宝率先将人脸识别技术应用于用户登录。该技术已用于实名认证、密码检索、支付风险验证等场景；2018年12月，支付宝宣布推出全新的支付产品——“嘿”；2019年4月17日，支付宝宣布推出第二代“蜻蜓”，主要基于线下消费场景。

有趣的是，在第二代“蜻蜓”发布的前一个月，微信支付还发布了其刷脸支付设备“青蛙”，功能类似，针对线下商店的支付场景。

据报道，微信支付早在2017年就与灵芝集团在杰克·琼斯智能商店合作，成为会员刷牙激活的雏形。今年3月，微信的人脸支付设备“青蛙”开始正式上线；8月26日，“微信青蛙亲”正式发布，配备代码扫描仪和双面屏幕。

各种迹象表明，刷面支付正成为巨头们的一股新力量。经过多年的发展，刷脸支付技术正逐渐进入成熟的商业化阶段。目前，具有刷面支付功能的自助收银机已经在零售、餐饮、医疗等大型商业场景中使用。

记者注意到，支付宝和微信支付在刷脸支付领域展开了一场优惠战。此前，支付宝和微信支付将分别推出“8.8扫货节”和“8.8智能生活日”。在活动期间，你可以通过刷牙来享受各种优惠待遇。

“可以预见，支付宝、微信和银联将在场景布局和用户补贴方面展开新一轮战争。”黄告诉记者。

支付机制很难让人担心

刷牙“付钱”仍然不是主流

虽然支付机构对刷脸支付持积极态度，但从目前的市场应用来看，二维码支付仍然是主流，真正愿意刷脸支付的用户仍然不占大多数。

《证券日报》的一名记者在北京的一家超市看到，人们对自助结账柜台没什么兴趣，很多用户会选择自助结账柜台结账，但付款方式仍然是选择二维码付款。"我觉得不安全，二维码很方便."一些用户这么说。

一个不可避免的问题是，公众担心的安全隐患仍然是刷面支付必须通过的“障碍”。

《证券日报》记者注意到，为了消除用户的顾虑，银联、支付宝和微信都强调了自身的安全性，并且不约而同地加入了支付机制。

银联表示，收集个人隐私中的人脸特征需要100%的用户授权，人脸信息和个人身份信息以分散方式存储，访问权限受到严格控制，以确保信息安全。在资本安全方面，有一个风险补偿机制。

支付宝告诉《证券日报》记者，支付宝的“刷脸支付”使用3d人脸识别技术。在人脸识别之前，它会通过软硬件结合的方式进行检测，判断采集到的人脸是照片、视频还是软件模拟生成的，这样可以更有效地避免各种人脸伪造造成的身份欺诈。

至于微信支付，《证券报》记者称，其刷脸支付采用最高安全级别的3d活体检测技术，可以有效抵御视频、纸片和面具的攻击。此外，如果账户资金因刷面付款而损失，你也可以申请全额赔偿。

然而，支付机制可能无法消除消费者的“担忧”。黄说:“生物特征识别技术的独特性使得它一旦被泄露就非常有害。因此，消费者对此表示怀疑，并担心个人隐私和权利界限会受到侵犯。”

安全风险不容忽视

应加强对人脸识别技术的监管

“刷脸支付的安全隐患来自于假面的欺诈和人脸数据的收集和泄露。虚拟人脸欺诈将直接导致消费者的钱被远程窃取，人脸数据泄露问题将变得更加严重。一旦被犯罪分子获得和使用，后果将不堪设想。”刘刚坦率地说道。

黄认为，安全隐患主要表现在几个方面。“首先是技术安全问题，也就是生物认证是否足够安全。第二个问题是账户信息和生物特征数据等信息是否足够安全。”

他建议今后应主要加强对人脸识别技术的监管，完善支付验证方法。在信息保护方面，应该从监管方面加大努力。例如，坚持“收集授权、有限使用和保护储存”的原则。

此外，尽管刷脸支付还存在一些隐患，但就支付的发展趋势和应用而言，前景仍然是无限的。一些业内人士表示:“未来三年，刷面支付将呈现爆炸性增长。”

黄坦言，“其实，刷脸支付的生物识别唯一性比二维码和手机更安全，刷脸支付的用户体验更优越。”同时，在商业应用中，刷面支付可以连接更多的增值服务系统，这比二维码有优势。”

刘刚还强调，“二维码支付实际上是信用卡支付的升级版。由于4g网络和智能手机的广泛普及，除了需要携带手机扫描代码之外，几乎没有任何缺点。刷脸支付就是为了解决这一“最后一英里”，让消费者不再受移动终端是否有网络或电的限制，而直接使用物理特征来识别和支付。”