采集水电缴费征信数据需获授权

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消费者越来越重视个人信用信息的重要性。“央行新的个人信用报告将于5月份正式发布”的消息日前传出，迅速引起市场各方的广泛关注。“水、电、电信等公用事业支付信息”和“联合贷款”的收集也引起了讨论。4月22日，央行信贷信息中心相关负责人表示，信贷信息系统的升级优化仍在进行中，没有明确的上线时间表。关于公用事业缴费信息的采集和显示，负责人表示，在实际采集中，只有在数据源单位获得信息主体的授权和同意后，才会提交数据。

时间表尚未最后确定

根据央行的最新声音，升级后的个人信用报告将上线，但上线时间尚未确定。

央行信贷信息中心负责人4月22日表示，为了更好地满足金融机构和社会各界的信贷信息需求，信贷信息中心启动了新一轮系统升级优化，即第二代信贷信息系统建设。目前，信用信息系统的升级和优化工作仍在进行中，没有明确的上线时间表。金融机构和公众查询的信用报告没有变化，不是所谓的新信用报告。

对此，苏宁金融研究院特约研究员何表示，到目前为止，央行信贷信息中心系统上线还没有明确的时间表，说明上线过程中技术和数据方面的工作量很大。中国人口众多，不同的地方有很大的差异。谨慎的改革可能是更好的选择。

事实上，央行个人信用信息系统的覆盖面还远远不够。数据显示，中央银行个人信用记录的覆盖率为35%，而美国个人信用记录的渗透率为92%。从人均信用信息查询量来看，美国平均查询次数为5.79次，而中国为0.35次，查询量仅为美国的1/17。此外，中国仍有4.6亿自然人没有信用记录。

在这种背景下，建立一个完善的个人信用信息系统就显得尤为迫切。上述央行信贷信息中心负责人表示，新版信贷报告的改进主要是在优化界面显示和提高可读性方面进行了调整。与当前版本的信用报告相比，即将发布的新版本增加了一些信息，如基本个人信息中的国籍等信息，以及联名贷款、法人个人担保和个人信息法律担保等。

收集公用事业支付信息需要授权

据了解，除贷款等财务信息外，电信业务、自来水支付业务等公共信息也将被记录。央行信贷信息中心负责人指出，与当前信贷报告的模板一样，新版信贷报告设计了水、电、电信等公用事业支付信息的显示格式，但在实际采集中，只有在数据源单位获得信息主体的授权和同意后，才会提交数据。同时，只有在数据质量和安全性得到保证的情况下，数据才会被收集和存储，并提供外部查询。

在何看来，从央行信贷信息中心的反应来看，新版信贷信息报告的亮点是系统升级和页面显示优化，以提升用户体验。不足之处在于改革的步伐不会太大，涉及大多数用户的信用信息数据是否纳入仍在考虑之中。

对于采用水、电支付等数据的担忧，何进一步分析，水、电、煤等数据的质量因地而异，有的地方数据采集做得好，有的地方做得差，甚至可能出现数据错误。如果央行纳入这些数据，将会导致信贷调查的不公平，不利于真实反映个人信用水平。此外，4.6亿无信用记录的人最需要水、电、煤等公用事业的支付数据。然而，在现实中，这些人往往生活在广大的农村地区或西部的贫困地区，他们的个人知识、智能手机的使用和支付习惯无法满足收集这些数据的需要。如果轻率地将这些数据包括在内，这些人就会出现信用错误。

此外，央行信贷信息中心澄清了此前市场的一些误解。零点财经研究部主任孙爽指出，据信新版个人信用报告将还款状态的显示时间从两年增加到了五年。实际上，旧版本还显示了延期、逾期五年等还款状态(正常还款状态显示两年)，新旧版本的区别仅在于显示模式。

此外，新版信用报告探索了“普通贷款”的新信息采集内容，同时显示了每个借款人信用报告中的贷款信息，如实反映了借款人的债务情况。如果后续借款人发生变化，信贷信息系统将根据金融机构上报的信息及时更新信息，客观记录实际情况。

“与外界传言一致，新版个人信用报告确实有以下变化:国籍信息被添加到个人身份信息中；信用信息中增加了联名贷款、法人个人担保、法人个人担保等信息。真正改变了还款状态的显示方式；更新频率增加等。”孙爽表示，央行尚未证实或否认新的个人信用报告中将增加其他信息的传言，这可能在一定程度上表明央行仍在讨论此类内容，尚未达成共识。

重塑信用信息模式仍然需要市场化机构的帮助

事实上，推进第二代信用信息系统建设，进一步规范信用市场发展，不仅需要央行的信用信息系统，还需要市场化的信用信息服务机构。分析师认为，100家银行将在这方面发挥重要作用。

2018年，由中国互联网金融协会牵头，8家个人征信试点机构投资的“百行征信”获准成立。分析师认为，百行征信的商业化运作模式有望解决个人征信机构存在的问题，重塑个人征信市场。

央行副行长陈最近表示，他希望包括“百行征信”在内的市场化征信机构能够迅速提高创新能力的竞争力。陈表示，目前，我国的信用信息系统是一个“政府+市场”的两轮驱动发展模式，而政府是负责全国信用信息基础数据库建设的中央银行的信用信息中心；在市场驱动的信用信息服务方面，目前“百行信用信息”已签约600多家机构的信用信息访问，今年1月，个人信用报告等三种信用信息服务产品正式推出，开局良好。

《今日北京商报》记者注意到，4月中旬，该行信贷报告负责人公开表示，该行已与多家股东签署了战略合作协议。目前，中国银行信贷信息有限公司正着力于数据质量测试，启动查询服务前的各项业务和技术准备，并计划在近期推出个人信用报告产品的试点查询服务。

关于个人信用信息市场的发展，何认为，从从业者的角度来看，个人信用信息产业的发展必须要求高水平的竞争。在美国，信用信息市场经历了数百年的探索和发展，产业链已经非常成熟和完整。借鉴美国的经验，中国还将在中央银行信用信息中心的基础上，在100家银行等市场化机构的支持下，形成一个信用信息布局。央行的信用信息中心涵盖政府数据，如金融信贷、社会保障、房地产和教育，而其他机构涵盖各种日常生活数据，如电子商务消费、社会互动、饮食娱乐、旅游、住宿和租赁。二者的结合能更充分地反映个人信用水平。