努力满足个性化差异化支付服务需求

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我们的记者雷和平

“在改革开放的40年里，随着社会经济和金融的发展，陕西的支付体系建设发生了翻天覆地的变化。从改革开放前的计划经济体制下的现金支付和转账结算系统，一个安全高效的现代支付清算网络服务系统逐渐形成。重大成就。”中国人民银行Xi分行的一名相关人士最近告诉英国《金融时报》记者。

在改革开放的浪潮中航行

改革开放初期，为了适应经济金融体制改革和发展的需要，陕西省逐步改革了银行结算和银行间清算制度。在此期间，资金结算主要由手工同业转为电子同业，票据系统尚未形成，主要采用结算方式。自1980年以来，陕西省先后开通了异地委托收款结算、异地托收承付结算、汇票结算等业务。1988年8月，国务院办公厅转发了《中国人民银行关于银行结算改革的报告》，开始了大规模的银行结算改革。陕西省大力发展票据业务，积极推广银行票据和商业票据的应用，初步制定了“三票一卡”的发展规划。同月，陕西省率先建立了所辖省(区)电子银行间网络系统，为全国电子银行间系统的业务和技术建设积累了宝贵经验。1989年5月，中国人民银行开始建设以卫星通信为传输手段的全国电子银行间系统，陕西省也做了积极准备。到1991年7月全国电子银行间系统正式投入运行时，陕西省已经成功地实现了银行间业务信息的卫星传输，而空一条业务信息的传输只需3秒钟，大大提高了资金结算的效率。

20世纪90年代末，随着银行账户管理方式、票据法和支付结算方式的引入，以服务商品经济为目标的陕西省支付结算体系逐步形成，电子化程度日益提高。资金结算逐步从电子银行间过渡到现代支付系统，三票一卡的非现金支付工具系统逐步完善。陕西省支付行业进入全面发展时期，电子银行间和城市业务发展迅速。

1995年5月，中国人民银行陕西省分行成功完成了全国电子银行间“世界对世界对接”项目，解决了过去“三秒在天，三天在地”的突出问题。1996年6月，全省开始部署电子银行间“联网到县”。1998年8月，经中国人民银行总行批准，Xi银行电子结算中心成立，负责同城票据清算业务。1999年8月，全省组织力量开发和推广了“同城电子支付系统”，实现了同城清算、电子银行间结算和会计核算的一体化。2001年，陕西省引进同城票据清算机，取代原有的人工票据清算状态。Xi的西安、咸阳、宝鸡、渭南、铜川作为同一个区域参与同一个城市的票据交换业务，构建了一个大城市的票据交换系统。

在新世纪实现工业的全面发展

进入新世纪后，陕西省现代支付体系建设步伐加快。2003年4月，继北京和武汉之后，Xi平安率先在中国推出了大额实时支付系统。2005年5月，大额实时支付系统推广到全省所有城市，实现了银行间支付的实时到达和银行间清算资金的零在途。2006年4月，陕西省小批量支付系统成功投入运行，解决了人民群众的个人支付结算问题。它不仅支持公用事业、纳税等传统支付服务，还支持财税银行和图书馆的横向联网服务，以及工资、养老金支付等支付服务。同年12月，作为全国微支付系统集中收付服务试点的陕西省，开始了微支付系统功能拓展和延伸的新阶段。2009年10月，电子商业汇票系统在陕西省金融机构投入运行。2010年8月，网上支付跨行清算系统“超级网银”在陕西开通。在此期间，陕西省各商业银行也对银行间系统进行了改革和整合，实现了银行间综合业务和支付清算业务的平台整合，支付效率迅速提高。

自1990年以来，随着商品交易量的增加和资金结算需求的增加，陕西省票据业务发展迅速，一些专业银行开始发行银行卡。2000年，陕西省开办了本票业务，基本建立了“三票一卡”的非现金支付工具系统。陕西部分股份制商业银行、地方金融机构和中小企业逐步参与票据市场，票据创新品种不断涌现，为社会经济发展增添了活力。2006年3月，陕西省发布了《关于促进陕西省银行卡产业发展的实施意见》，制定了《陕西省银行卡产业发展规划》。全省大力开展银行卡创新服务试点工作，拓展银行卡服务范围。银行卡已经逐渐成为个人使用最广泛的非现金支付工具。

朝着高质量发展的目标前进

十八大以来，陕西现代支付系统的改革和发展进入了一个高质量发展和升级的时期，一个安全高效的现代支付系统逐步形成。

目前，陕西省共有37家银行业金融机构(不含村镇银行)、36家法人村镇银行、1家专业票据清算机构、1家银行卡清算机构、5家法人非银行支付机构和41家全国性非银行支付机构分支机构。各类支付服务提供商为市场提供日益丰富的服务产品，满足公众对个性化和差异化支付服务的需求。

2013年，为了进一步提升支付系统的业务处理能力，完善相关业务功能，陕西省推出了第二代大、小支付系统，以更好地满足经济社会发展的需要。形成了以中国人民银行现代支付系统为核心，以银行业金融机构银行间支付系统为基础，以票据支付系统、银行卡跨行支付系统和非银行支付机构业务系统为重要组成部分的支付清算网络系统，对加快社会资金周转、提高支付清算效率、促进全省经济健康稳定发展发挥着越来越重要的作用。目前，中国人民银行支付清算系统共有5747名参与者，覆盖率超过97%。大大小小的支付系统每天处理409，600笔交易和2475.35亿元的清算资金。

新兴支付工具正在陕西迅速传播。自2012年以来，出现了在线支付、电话支付、移动支付和多功能储值卡等电子支付工具。以银行卡为支点，支付宝、微信支付、云闪支付等移动支付工具在零售支付服务市场迅速普及，代码扫描支付成为常态。目前，全省使用银行卡1.96亿张，人均5.17张。随着电子支付工具的发展，经济活动中的各种交易都突破了时间空限制，这对降低资金在途风险、节约交易时间、减少现金流量、降低交易成本、提高支付效率、促进金融业务创新和经济发展起到了积极作用。

为了不断改善农村支付服务环境，陕西省开展了一系列工作，如二级城市银行卡倍增工程、帮助农民取款的银行卡服务点建设等。，农村地区的支付环境发生了巨大的变化。银行卡受理市场不断完善，新兴电子支付方式广泛应用，支付清算系统覆盖率大幅提高，支付服务水平全面优化升级，有力促进和推动了农村普惠金融发展。陕西省共建立了4.26万个帮助农民取款的银行卡服务点，基本实现了村村通服务。

在支付行业发展中，陕西省各级人民银行机构始终以安全、规范发展为重点，严格执行结算纪律，整顿结算秩序，开展防控银行卡犯罪专项行动，整顿银行卡非法网上交易，打击电信网络新的违法犯罪，清理整顿无证支付业务，不断净化支付服务市场环境。实施账户实名制监督检查，完善公民身份信息系统在线验证功能，优化账户服务和管理，改善经营环境。陕西省企事业单位和个人开户规模不断扩大。截至目前，陕西省已开立企业银行结算账户147.99万个，个人银行账户24256.5万个。