银保监会要求农商行“属地化”经营 专注服务“三农”和小微

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1月14日，中国银行业监督管理委员会发布了《关于促进农村商业银行坚持定位、加强治理、提升金融服务能力的意见》(以下简称《意见》)。根据《意见》，农村商业银行应坚持正确的改革和发展方向，坚持服务农业、服务农村、服务农民、服务小微企业的市场导向，严格审慎地开展一体化和跨区域经营。原则上，机构不应离开县(区)，企业不应跨越县(区)。严格控制大额贷款的投资和发放比例，合理降低贷款集中度和每户贷款余额。

据中国保险监督管理委员会称，农村商业银行是中国农村地区重要的公司金融机构。截至2018年9月底，中国共有1436家农村商业银行，资产负债超过23万亿元。涉农贷款和小微企业贷款在各类贷款中的比重长期保持在60%和50%左右，农户涉农贷款和小微企业贷款平均余额分别为30万元和131万元。

严格控制大额贷款的比例和投资

“农村商业银行在涉农贷款和小微企业贷款中所占比重分别为22%和21%，占银行业总资产的10%，已成为名副其实的支持“三农”和小微企业的金融主力军，在促进县域经济发展中发挥着不可替代的作用。”中国保监会指出，在改革和发展过程中，少数农村商业银行存在着“脱离农业、变小”的盲目扩张倾向。

《意见》要求，农村商业银行要准确把握在银行体系中的差异化定位，确立与本地区经济总量和产业特征相适应的发展方向、战略定位和业务重点，完善适合小法人和支农的公司治理机制。着力服务地方、县域和社区，着力服务“三农”和小微企业，不断加大金融服务创新力度，做好融资成本管理。巩固好支农这个小主力。

关于《意见》要求县市区农村商业银行严格审慎开展跨区域经营的影响，容360数据研究所分析师表示，近年来，消费金融发展迅速，许多农村商业银行通过互联网开展消费金融，这将限制此类业务的发展。

鉴于此前部分农村商业银行同业扩张等问题，《意见》要求农村商业银行将重点放在主要信贷业务的回报上，确保信贷资产在总资产中保持适当的比例，“三农”和小微企业贷款占贷款总额的比重较大。严格控制大额贷款的投资和发放比例，合理降低贷款集中度和每户贷款余额。

可以适当增加对农业的小额支持

为确保上述监管政策要求在农村商业银行体系中得到有效落实，《意见》专门制定了一套农村商业银行业务定位和金融服务能力监测评估指标体系，主要包括业务定位、金融供给、金融基础设施和金融服务机制4大类15项指标，将对科学合理地监测、评估和评价农村商业银行支农小额金融服务起到有力的支撑作用。

值得注意的是，监管部门明确指出，“对于支农监测指标较小的农村商业银行，监管部门应在监管评级中给予加分。”如果涉农小微企业的不良贷款率在监管容忍度范围内，则不作为“资产质量”等监管评级要素的扣减因素。

中国保监会第三季度数据显示，今年9月底，农村商业银行梯队不良率从年初的3.16%上升到4.23%，而同期大型商业银行、股份制银行和城市商业银行的不良率分别只有1.47%、1.7%和1.67%。一位来自农村商业银行的人士告诉Investor.com，提高不良贷款率的监管容忍度有利于鼓励农村商业银行增加对涉农和小微企业的信贷倾向。(思考金融产生了)■