消费金融持续井喷，牌照资源仍稀缺

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近年来，随着消费观念的不断转变和金融技术的不断创新，消费金融市场也显示出巨大的潜力。最近，央行发布了消费金融专题报告《消费金融发展研究》(以下简称《报告》)，主要分析了我国消费金融的发展现状、业务模式及相关标准化建议。

报告指出，为了满足居民消费升级的需要，不断扩大内需，促进中国经济转型发展，中国正在积极推动消费金融快速发展。目前，中国传统消费金融和新兴的互联网消费金融正呈现出融合发展的趋势。

消费金融继续崩溃

报告显示，互联网消费金融主要包括互联网小额贷款公司、电子商务平台和购物平台。以小额贷款行业为例，自2011年以来，蚂蚁金服、JD.com白条、苏宁金融等科技公司成立了拥有网络小额贷款牌照的小额贷款公司，许多拥有传统小额贷款牌照和网络小额贷款牌照的公司成为消费金融市场的主要参与者之一。

但是，由于行业清理整顿，小额贷款行业规模逐年下降。今年5月，四川小额贷款行业迎来大规模清理整顿，四川省金融工作局对71家小额贷款公司进行处罚，责令其停业整顿，取消其经营资格。

就传统消费金融而言，它主要包括商业银行和注册消费金融公司。商业银行的业务模式主要是抵押贷款、纯信用贷款和信用卡，并结合其他方式切入新兴消费市场，包括控股和参与消费金融公司，配合电子商务开展网上业务等。值得一提的是，商业银行凭借其巨大的客户资源和资本成本优势，一直是中国消费金融的“主力军”。

报告还指出，截至目前，已有25家注册消费金融公司，其中20多家主要由银行发起或参股，整个行业形成了以银行为主的格局。

“随着消费观念的转变和当前消费升级的趋势，消费金融市场继续井喷。”苏宁金融研究所高级研究员施大龙在接受时代财经采访时表示，此外，在当前消费金融市场竞争激烈的情况下，银行业金融机构需要创新消费金融产品、服务方式和流程，提高消费金融产品质量，满足大众消费需求，这对缓解当前银行业盈利能力不足、培育新的增长点具有重要作用。

仍然很难获得许可证

2010年，尹蓓金融成为中国银监会批准的第一家消费金融公司。到目前为止，只有25家获得许可的消费金融公司。

“与小额贷款和金融租赁等许可证相比，许可证是由地方金融机构和其他部门发放的。消费金融公司由银监会发行，银监会对获得牌照的机构有一定的要求，尤其是股东背景。”萨克研究所的高级研究员王世强在接受时代财经采访时说。

王世强还表示，《消费金融公司试点管理办法》要求申请消费金融的主要投资者具有5年以上消费金融领域的经验，最近一年年末总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币(合并会计报表)。目前，大多数企业根本达不到这一资格标准。

根据《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，消费金融公司试点工作仍坚持“一地一公司”的原则，严格控制消费金融公司牌照总数。

“消费金融公司对发起人的资格要求更高。在总量有限和门槛较高的情况下，自然很难从消费金融公司获得许可证。”史大龙认为。