国外小微金融发展模式及启示

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小额信贷主要是指为小微企业和中低收入群体提供小型、可持续的金融产品和服务的活动，对于解决居民就业问题、促进创新具有重要意义。本文通过对孟加拉国格莱珉银行、玻利维亚阳光银行和国际社区基金乡村银行等国外小额信贷发展成功案例的分析，探索了我国发展小额信贷服务的有效途径。

国外小额信贷发展的主要模式及比较

根据服务对象、制度性质、运行机制和金融环境的不同，国外小额信贷的发展模式主要分为依靠政策支持的非营利模式、具有私人银行性质并保持一定商业利润的盈利模式和以会员制自助团体形式存在的可持续自我管理模式。主要代表有:

(1)孟加拉乡村银行模式。格莱珉银行的主要目的是向没有抵押项目的穷人提供小额短期贷款，以消除贫困，但不是为了盈利。孟加拉国政府对格莱珉银行实施了免税政策。它根据目标客户群设计各种贷款产品，引导客户投资，鼓励客户储蓄，帮助客户管理财务，提高质量。乡村银行的主要做法如下:1 .开设各种账户来帮助客户管理他们的财务，如设立个人账户、特别账户和养老金账户。2.形成“贷款人+存款人+股东”三位一体的模式，促进集团成员每周储蓄，使他们能够获得更大的信用额度，同时，他们可以购买格莱珉银行的股份，成为股东并参与公司的管理。3.创新信用体系，自愿组建五人信用团队，实行共同负责制。它的成员应该是好朋友，有相似的经济和社会背景。4.为了创造一个良好的信贷环境，借款人在获得贷款前必须接受两周关于格莱珉银行的宗旨、原则和程序的严格培训，并通过“口头测试”。5.完善激励机制，给予连续七年还款100%的客户高级客户地位和较高的信用额度。

(二)玻利维亚阳光银行模式。玻利维亚阳光银行本质上是一家私人银行，其资产基本上由小额信贷组成。其贷款对象主要是城市微型企业或个人，服务于非富裕人群，并确立了专业小额信贷商业银行的发展目标。玻利维亚阳光银行特别注重客户信用能力的培养和贷款风险的分散。其主要做法如下:1 .为个人和家庭生产设立50-2000美元的种子贷款，具有金额小、利率高、期限短、分期偿还的特点。这项贷款的目的是发现客户的信用能力和培养忠诚度。如果客户还款良好，他们可能会获得重复的信贷服务。2.建立贷款激励机制，即从信用好的群体中选择优质客户，提供优惠贷款利率，提供阳光运营贷款。该产品贷款金额较高，期限较长，可用于流动资金或资本投资。3、综合运用各种担保手段，灵活运用资产抵押、担保或信用贷款，或要求人身或资产保险。4.将贷款分散到不同的客户群体、行业和项目，作为积极的风险防范措施之一。

(3)国际社区资助基金会的村镇银行模式。国际社会资助基金会乡村银行的运作模式，也称为拉丁美洲乡村银行模式，是一种基于乡村的半正式成员组织。其目的是为妇女和穷人提供金融服务，最终减少贫困。根据目标客户，设计小额贷款产品，满足生产、生活和商业贸易的需求，主要包括农贸和养殖项目，完善担保体系。该模型的核心特征如下:1 .集团自治制度，10-50人组成一个集团，集团实行民主自治，集团成员可以享受小额贷款、集团储蓄和相互担保。2.集团成员自主决定贷款利率，贷款利率通常高于商业银行，但要求利率能够覆盖成本，实现可持续经营。3.一个有效的贷款机制包括贷款类型、储蓄、控制机制和贷款原则，即贷款后，贷款与储蓄挂钩，贷款人的储蓄账户金额在第二次贷款时达到贷款金额的20%以上。这种存款具有强制储蓄的性质。4.在贷款抵押方面，这种贷款模式不需要抵押担保，采用贷款人相互担保的机制，可以根据贷款人的信誉和以前的存贷款金额给予信贷。

国内小额信贷存在的问题

(一)市场定位不明确。目前，国内金融机构没有对客户进行细分，对市场和客户了解不够，不能对他们有足够清晰的认识和准确的判断。因此，金融机构无法做出明确的市场定位，因而无法制定有效的差异化竞争战略。小额信贷业务的微小差异普遍导致金融产品不匹配、风险控制方法不当等问题，极大地削弱了金融机构对小微客户的金融服务能力，甚至增加了小微客户授信的难度，影响了中国。

(二)信用体系不健全。我国商业银行在信用体系方面还存在一些不足，主要表现在以下几个方面:一是判断客户贷款风险的手段相对简单，通常只依靠客户提供的会计报表、账户信息和信用信息，导致银行无法掌握客户的真实业务和财务状况。二是系统的灵活性差，制约了信贷产品的可行性。第三，缺乏行业研究和客户案例分析。对于如何科学匹配和合理使用信贷资产，将资产风险降到最低，缺乏整体考虑。

(3)信用担保体系不健全。中国的信用担保体系起步较晚，发展缓慢。国家信用信息系统尚未形成。小额贷款存在金额小、手续繁琐、风险承担不协调等问题，增加了小额贷款的难度，阻碍了小额贷款的发展。

对我国发展小额信贷的启示

(一)强化服务目标，满足多元化需求。以客户为中心，通过客户细分，将不同类别和层次的客户从自身特点和信用需求中区分出来，设计出有针对性、有特色的小额融资产品，并在此基础上推出市场认可度高、市场竞争力强的小额融资产品。相关部门建立了相应的机制，引导金融机构定位不同的客户群体，挖掘自身的金融服务潜力。根据不同的需求，我们可以设计信用产品。我们也可以借鉴国外的方法，结合本地区的实际需要来开发信贷产品。一是支持区域特色产业和重点项目发展，二是满足农民生产、消费、创业、教育和住房建设等不同层次的需求。

(二)创新信贷技术，完善多元化信贷机制。信用技术应该与时俱进，更加实用。国外小额信贷发展模式的成功在于综合运用了团体贷款、担保替代、动态激励、分期付款等创新技术和手段。使信贷产品更加可行，解决了小微客户信贷实施困难、监管不力、目标偏离的问题。因此，金融机构应通过灵活的贷款、抵押担保和还款方式，不断创新信贷技术，扩大金融服务范围，提高信贷机制质量。

(三)利用社会资本营造良好的信用氛围。对于经济水平低、信用记录不完善、缺乏抵押物的贫困群体，他们可以发挥社会资本的作用。例如，孟加拉国的格莱珉银行利用伊斯兰独特的宗教文化，建立了一个五人共担责任的信用小组，营造了一种自愿参与、互相帮助、相互监督、共担责任的信用氛围。因此，我国金融机构在发展小额信贷时应重视社会资本的引入，充分发挥社会资本在非正规金融和正规金融中的优势，将现代金融机制与农村社会文化相结合，利用农村社区熟人之间相互监督、相互帮助的氛围，规避风险，解决抵押项目不足的问题。