“限迁”取消市场火爆 济南二手车贷市场水有点深

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◆记者刘墉济南报道

随着二手车“搬迁限制”的取消，二手车业务量也迎来了今年的高峰，随之而来的二手车金融市场也将迎来一场爆发。

然而,《经济导报》记者在调查中发现，大量小额贷款公司长期占据该市场，甚至一些不法商人借机“钻空子”,导致整个二手车金融市场混乱。

“目前，二手车金融服务市场在产品、服务和利率方面还存在不规范的地方。市场参与者是多种多样的，迫切需要一个或几个专业机构提供专业化、标准化和高质量的服务。”济南启宇二手车经销店总经理齐宇在接受《经济先驱报》采访时表示。

贷款购买二手车是非常令人沮丧的

济南市民韩庚去年11月买了一辆二手车，但这件事让他很困扰。韩庚告诉《经济导报》记者，他买二手车的原因是因为价格相对便宜，所以他不必像新车一样费心维护。“但我没想到买一辆二手车比买一辆新车更让人头疼。”

韩庚以8.5万元的价格买了这辆二手别克，首付4.25万元，贷款4.25万元。谈完价格后，他与二手车经销商签订了一份合同，并支付了1万元定金。然而，在办理贷款手续时，韩庚被告知，除了约定的贷款金额外，他还必须支付手续费和服务费，还必须一次性购买未来三年的车辆商业保险和gps使用费1000元。

“虽然我只借了42500元，但杂费已经超过了50000元，这比买新车还折腾。”韩庚说道。

事实上，这种情况并不独特。许多曾经借钱购买二手车的消费者都反映了类似的问题。许多二手车卖家使用各种借口捆绑贷款合同中的各种费用，但这些费用大多没有在协议中列出。

“如果你必须借钱买车，你可以试着去银行申请个人信用贷款和其他类似的银行贷款。年利率约为7%-8%，这比直接从其他地方买车更合适。毕竟，银行收费都是光明的一面。”一家银行个人贷款部门的业务经理孙超告诉《经济先驱报》记者。

小额贷款公司抓住机会钻了进去

二手车经销商经理穆柯表示，与新车贷款相比，二手车贷款更高，成本也不同。

穆柯告诉《经济导报》记者，通过贷款购车主要有两种类型，一种是通过银行贷款，另一种是通过金融担保公司。两者都需要汽车销售商的帮助。支付首付款后，你通常会向销售顾问提供相关证明。只要你能证明你还付得起钱，你就能很快得到银行贷款的批准。手续办理完毕后，银行将直接打电话给汽车经销商。

另一个是汽车经销商推销与自己合作的金融公司，并提供各种证书，但资格考试不如银行严格，所以更容易迅速获得贷款。

穆柯表示，当消费者借钱购买二手车时，他们不仅要面对汽车经销商，还要面对金融担保公司。当购车者决定借钱买车时，由汽车经销商指定的金融担保公司办理贷款。“一般来说，收费的内容主要包括手续费、贷款利息、gps费等。金融担保公司办理贷款时，会将所有费用加在一起，导致实际贷款额高于预期贷款额。”

由于汽车金融已经成为汽车消费的一大趋势，二手车经销商在帮助消费者贷款购车的过程中，也可以获得超出汽车销售净利润的收入。

“例如，为了帮助消费者用10万元贷款购买一辆二手车，包括手续费和利息，汽车经销商可以得到大约3000到4000元。同时，因为许多汽车经销商正在帮助消费者一起购买3年的商业保险，在这里可以有一点利润。如果把汽车贷款和汽车保险加在一起，就能赚到6000元左右。”例如，穆柯说，“一辆车可以多赚6000元左右，这也给了经销商出售贷款的动力。”

鸡西二手车交易市场总经理潘虎表示，与新车交易市场相比，行业规范还有很大差距。特别是在贷款方面，由于市场小、金额小，大多数银行不直接参与，更多的第三方小额贷款公司或担保公司提供贷款。仅鸡西二手车市场就有近30家小额信贷公司。

“我们的市场已经以统一的方式实现了标准化，但所有这些都是暂时的解决方案，而不是永久的解决方案。这些公司有贷款推销员长期驻扎在市场附近，他们不能被市场本身完全禁止。”潘虎告诉《经济先驱报》记者。

对专业服务的迫切需求

“在可靠的金融公司的支持下，我可以多卖几辆车，价值超过30万元。在半年内完成去年的交易量不成问题。”虞姬说。

中国汽车交易商协会秘书长肖正三分析说，由于市场份额小，正规金融机构没有关注二手车领域，参与二手车贷款的金融机构数量少，规模小，导致很多不规范的小额贷款公司进入这个市场，甚至一些不法商人趁机钻空空子，也导致了整个二手车金融市场的混乱。“以二手车贷款为例，目前还没有一个完整的监管体系。金融机构和二手车经销商基本上是私下合作，而二手车经销商是混合的，不像传统的汽车4s店，后者有一个统一的管理系统。这给监管带来了很多困难。”

对外经济贸易大学法学院副教授冯辉认为，汽车金融属于服务金融业务，目前主要的监管依据是《汽车金融公司管理办法》。但是，管理办法的重点主要是规定汽车金融公司的准入资格和业务范围，没有专门的规定和建议来进一步完善各种违规甚至违法行为。从保护消费者权益的角度来看，除了消费者保护部门应及时受理消费者的举报和投诉外，相关行业协会也应积极推动行业规则的制定，建立行业标准和约束性法规，通过行业自律保护消费者权益不受侵犯。

齐瑜认为，针对快速发展的二手车行业和频繁出现的二手车金融服务，通过创建统一平台、实施规范化管理、建立信用体系等方式，是规范二手车行业的有效途径。

(应被申请人的请求，文中的“穆柯”是化名)