科技助力普惠金融 招商银行打造差异化服务新样本

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继几家大型国有银行之后，招商银行普惠金融服务中心(600036)于年初正式成立。根据招商银行发布的信息，招商银行将重点发展小额金融，打造商业银行普惠金融的差异化优势。

很多业内人士认为，招商银行在探索普惠金融可持续发展道路上具有明显的内在优势。在运行机制上，招商银行小微业务实现了前、中、后台全过程管理，建立了覆盖面广的综合服务机制，能够有效提高小微金融服务效率；在技术支持方面，招商银行定位为“金融科技银行”。通过大数据平台的接入和“不断提升客户”的形象，它逐渐从线下金融向在线金融转变，通过技术变革为客户提供包容、个性化、智能化的金融服务。

这些优势共同构成了中国银行普惠金融的典型样本(601988)。

综合流程服务，有效提高小额金融服务的效率

商业银行在发展小微企业时普遍面临两大问题:一是风险和成本，二是银行利润和客户价值的最大化。招商银行将“两小”(小企业和小微企业)业务定位为战略发展业务，结合其领先的金融技术实力和丰富的零售服务经验，致力于小微产品和模式的创新，经过不断尝试，找到了这两大问题的平衡点。

天津王先生经营饮料业务，与天津可口可乐公司合作两年。夏天来临时，王先生的出货量大幅增加，但他手头的钱无法满足订单需求，所以焦虑的王先生找到了招商银行。招商银行了解到，王先生与天津可口可乐公司合作近两年，进口、销售、物流稳定，在提交材料后仅三天，就批准了50万元无抵押贷款，及时满足了王先生增加采购、扩大业务规模的资金需求。

王先生的贷款在招商银行被称为“供销流贷款”，是招商银行的一种小额金融产品。招商银行有很多像王先生这样的小微企业，他们通过这样的产品和服务解决了融资难的问题。截至2018年第一季度，招商银行当年小额贷款增加110亿元，同比增加48亿元，余额超过3200亿元，继续保持快速增长态势。

成就背后是招商银行在小额金融服务领域的卓有成效的探索。

早在2012年初，招商银行就将贷款金额不超过500万元的小微企业客户纳入零售线管理，这只是第一步。招商银行迅速建立了完整的客户服务模式和产品流程体系，建立了普惠金融服务的“五专业化”运行机制:

一是专项综合服务机制不再与单一信贷业务的客户互动，而是引入贷前贷中全面覆盖的综合服务机制；二是特殊统计核算。对于小微企业，按照单个业务品种进行独立核算，统计和通知分别列示；三是专业化风险管理，针对小微企业制定专门的产品和业务法规及风险管理要求、专门的贷款记分卡模型、专门的小微贷款审批团队和专门的贷后管理制度；四是专项资源配置，在零售信贷总体规模预算中单列小额贷款规模预算，在经营战略上优先支持小额贷款；五是专项差异化评估和评价，建立小微业务差异化评估指标，如规模预算完成指标、客户经理生产率和风险质量等，以提升分行小微业务发展势头。

可以说，正是由于小微企业资金需求小、频繁、迫切的特点，招商银行重构了经营机制，不断创新小额金融服务体系，探索出一套在成本可控的前提下，能够有效控制贷款风险、实现客户价值最大化的小微业务模式。

科学和技术有助于金融发展，满足小额金融的各方面需求

如果说经营机制和服务体系的重构有效地提高了招商银行小额信贷服务的效率；于是，fintech技术在招商银行小额信贷服务中的深入应用，为小额信贷的发展腾飞了翅膀。

在贷前申请阶段，招商银行建立了pad移动运营平台、闪电贷款平台和智能营销平台，为小微客户提供线上线下全方位的贷款受理服务渠道。

在贷款操作方面，招商银行通过升级“信贷工厂2.0”技术，建立了基于数据的智能操作管理系统，加快了贷款审批效率。据悉，招商银行零售信贷审批中心是中国唯一一家成功大规模运营的信贷工厂，一个中心审批全国，一个中心审批所有品种，为中国和台湾的小微贷款业务提供产能、效率等强有力的支持保障。产能方面，日高峰产能超过3000，充分保证了小额贷款业务的快速发展。就效率而言，在信息完全的情况下，100%的小额贷款可以在“t+2天”内完成。

在贷后管理方面，招商银行建立了覆盖线上线下的贷后服务体系，为小微客户提供全面的贷后服务。同时，建立了由总行和分行联动的预警与催收一体化贷后管理体系，建立了异地预警、现场直接调查、贷款转换、早期集中催收、分行催收协商、外包催收、诉讼推广、不良处置等联动贷后管理流程，保障小额贷款资产质量。

以“商业贷款”为例，“信贷20年，随贷随用；按下电话，随时待命；贷款到期后，将自动展期；还款方式，自由选择。”招商银行为进一步支持小微客户生产经营而推出的“商业贷款”，是专门为小微企业设计的综合性金融服务方案。它具有“长期快速贷款融资”和“资本运营简便经济”的特点。目前，已经形成了一个运用信用、担保、抵押等多种担保方式的产品体系，能够充分满足小微企业在发展壮大过程中多样化的金融需求。在贷款便利性方面，“商业贷款”内嵌“易周转”功能，可以实现自助“借还”。客户可以通过网上银行和pos刷卡，一天24小时使用贷款和偿还贷款。贷款按日计息，利息一天计算一次，最大限度地为客户节约财务成本。随着移动互联网和大数据技术的广泛应用，招商银行紧跟时代潮流，推出升级品牌“商业贷款+”，实现服务、产品、流程和风险控制的全面升级，为小微企业带来了新的体验。2018年3月，招商银行正式推出小微企业“闪电贷款”产品，客户授权该产品查询业务运营相关数据，实现从多个维度快速刻画小微企业，全线快速放贷。客户无需准备任何纸质材料，真正实现了通过大数据信息惠及小微企业的融资需求，是招商银行探索小微企业普惠金融的历史性一步。

站在历史的新起点上，在“轻银行”、“一体两翼”的清晰转型逻辑下，招商银行将把自己定位为“金融科技银行”，以金融科技为转型动力，聚焦金融科技布局，加快数字招商银行建设。招商银行深知，只有顺应潮流，才能在未来激烈的竞争中立于不败之地，为招商银行的小额信贷业务构筑一道护城河。据悉，招商银行已将小微智能运营平台确定为全行重点金融科技项目，目前正在加快发展。

创造差异化的普惠金融，满足客户对美好生活的渴望

回顾招商银行近年来小额信贷业务的发展历程，或突破传统业务模式的局限，彻底重构业务体系；或者从小微企业的需求出发，优化产品设计；或完善业务流程，完善小微企业贷款风险管理机制...各种创新，举几个例子。

从这些轨迹可以看出，在以小额信贷为切入点的普惠金融发展道路上，招商银行并没有完全遵循行业内银行的传统思维来制定战略，也没有照搬国外成熟经验下的金融管理体制。相反，基于当前中国金融业的整体环境和普惠金融的特点，灵活运用国际成熟的管理技术，建立了一套领先同业、具有招商银行鲜明特色、更适合中国国情的普惠金融体系。

随着中国经济进入新常态，经济结构正从要素驱动和投资驱动向创新和效率驱动转变。回顾过去，招商银行不断构建的差异化普惠金融服务体系为中国银行业普惠金融创造了一个创新样本；展望未来，招商银行将继续从战略高度履行社会责任，通过创新业务模式和金融技术，不断构建差异化的普惠金融服务体系，坚持以客户为中心的技术创新，满足更多客户改善生活的金融服务需求。