商业保险：破解“养老之困”的希望曙光

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《2018年政府工作报告》十多次提到“养老”，明确指出要“积极应对人口老龄化，发展居家养老、社区养老、互助养老，推进医疗护理一体化，提高养老院服务质量”。同时，记者注意到，“医护结合”已成为NPC和CPPCC代表最关心的领域。

引入中国特色的养老服务保障，深化医疗与护理相结合的实践，是保险业一直在探索的领域。在老龄化加速的背景下，如何让“第三支柱”发挥最有效的作用，是保险机构需要思考的问题。

商业保险是对基本养老保险的有力支持

在养老保障体系中，中国仍然面临着基本养老保险由政府主导的局面，基本养老保险缴费负担远远高于世界上大多数国家的缴费率。业内专家认为，在养老保障制度改革和政策调整中，应把握商业养老保险与基本养老保险的互动关系，有效降低基本养老保险的缴费比例，为商业养老保险提供更大的发展空间。

中国的老年人口正在迅速增长。根据国家老龄办公室的数据，截至2017年底，中国60岁及以上的老年人人数已达2.41亿，占总人口的17.3%。2017年，中国新增老年人口首次超过1000万。据估计，到2050年，中国老年人口将达到4.87亿的高峰，占总人口的34.9%。

从目前的养老状况来看，“未富先老”的状况在中国尤为突出。根据人力资源和社会保障部发布的数据，中国企业退休人员人均月基本养老金已达2362元。城乡居民养老保险分为12个等级，从100元到2000元不等。由于经济条件有限，一些居民，尤其是农村居民，一般选择较低的缴费档次，每月领取的养老金不足100元。

面对养老基金储备的压力，商业养老保险逐渐成为分担国家财政和资源负担的一部分，为满足人们“老有所养、老有所医”的需求提供了有力保障。

中国保监会副主席黄宏曾指出，“第三支柱”的首要属性应该是保险属性。商业养老保险机构利用精算技术对养老基金进行整体管理，可以有效抵御投资风险，为被保险人提供全生命周期的有保证的收入，帮助其安全、稳定地积累养老金。被保险人的养老保险基金将被锁定，被保险人将分阶段获得养老金支付服务，直至其死亡，以确保被保险人能够活到老、收到老，避免因养老金提前用完而在晚年陷入困境。

医护结合解决养老保障供需矛盾

谈到保险业在养老领域的探索，“医护结合”无疑是一个重要的实践，与今年政府工作报告中提到的“开展居家养老、社区养老、互助养老，推进医护结合”的内容高度一致。

医疗与护理相结合是养老的基础，但养老服务存在供需矛盾。现有的28，000个养老机构和137，000张老年病床远远不能满足2.2亿老年人的需求；中国需要4万名老年医师、110万名养老机构护士和1000万名护理人员，而前两者不足1万人，护理人员只有50万人。

全国人大代表、唐山市民政中心主任、唐山市截瘫疗养院院长杨振声谈到了当前“养老难”的问题。杨振声表示，在中国无处不在的“4+2+1”模式家庭中，一对夫妇除了要教育孩子外，还应该承担四位老人的养老责任。为了应对老龄化社会，单靠传统家庭养老是我们力所不及的。因此，建立多层次的养老服务体系，推进医疗护理相结合的多元参与模式，是未来养老服务的发展方向。

“有关部门应尽快制定具体优惠政策，鼓励和支持养老保险专业机构投资建设居家社区养老服务设施，推动居家社区养老模式快速发展。”全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁在今年两会期间提出了这一建议。孙洁表示，从国际经验来看，保险机构在发展养老保险业务的同时，可以通过参与养老社区建设，发挥专业优势，延伸服务链，增加增值服务。保险资金具有长期稳定的特点，可以成为居家养老社区建设的重要资金来源。

事实上，商业保险公司已经在建设老年社区和提供相关的支持服务方面进行了实践。例如，今年年初中国人寿投资推出的首个创新型社区居家养老项目“中国人寿富宝社区益康之家”，将养老服务和社区公共服务融为一体，解决了社区居民对职业养老的需求。截至2017年6月，中国保险业共有8家保险公司投资了28个保险养老社区项目，计划投资额近670亿元，实际投资额超过237亿元，床位数超过4万张。

“互联网+”开辟了养老保险的新道路

当进入一个新的时代，遇到新的矛盾时，必须用新的方法来解决。互联网思维和金融技术将为养老金社会化这个老问题带来创新和高效的解决方案。

全国人大代表俞梅认为，在信息化的今天，多元化和智能化医疗的结合，以及“互联网+养老”的结合，意味着信息通信技术和互联网平台可以在深度融合后，创造养老产业新的发展生态。

通过互联网，家庭、社区、医院和养老院可以相互连接，在家照顾老人的老人不用出门就可以预约挂号、网上咨询、远程咨询和网上购药，使“智能医疗、智能养老”成为现实。因此，俞梅建议在全国推广一种简单易行的多智能“医护结合”养老模式。

当互联网和技术应用于保险时，保险机构在养老方面进行了一些创新性的尝试。

以平安养老为例，利用人脸识别技术、电子签名和大数据分析，在养老运营管理的应用上取得了突破。平安养老推出的“智能养老”服务使退休员工不用出门、填写表格或提交实物资料，就能在平安的“好福利”应用上操作，并通过在线“刷脸”快速领取养老金。此外，作为网络保险行业的龙头企业，泰康在线一直强调技术领先是网络保险行业快速发展的重要条件之一，目前正致力于探索虚拟现实技术在老年社区的远程体验。

所有的做法似乎都如安永商业咨询的相关负责人所言，在推广健康和养老保险业务时，保险公司应充分利用新技术来增强运营服务能力，如远程医疗服务和家庭远程座椅服务。

“互联网加”智能养老模式是一个新的发展趋势，也是一个需要政府、市场、社会组织、家庭和个人共同参与的系统工程。