农户贷款的 新需求与新问题

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目前，农民仍然是农村地区的主要商业实体。农民资金需求的满足直接关系到农村产业结构的调整和农村振兴规划的实施。最近，笔者对河南省上蔡县部分农户进行了调查，发现农户贷款需求进入了一个快速增长的新阶段，但金融机构对他们的贷款却逐渐弱化，贷款需求满足率低，供需矛盾突出，必须引起高度重视。

农民贷款需求呈现新趋势

(a)农民贷款显示出家庭和需求双重集中的新特点。根据调查，需要贷款的农民主要有三类:从事大规模种植和养殖的农民、购买大型农业机械的农民、从事粮食运输收购和农产品加工的农民。这三类农民约占农民总数的10%，其中85%的人有要求贷款的意愿。从事传统耕作和小规模农业的农民几乎不需要贷款。贷款需求集中在少数农民身上。同时，根据不同行业，各类农户的需求呈现出明显的季节性和周期性特征，70%的农户贷款需求集中在夏秋季。

(二)农民贷款呈现出单笔金额大的新特点。据统计，去年上蔡县农村商业银行受理的1026名农户中，只有13.2%的农户在5万元以下，比2015年下降了近10个百分点；5至10万元占53.4%，比2015年增长4.5个百分点；10-15万元占21.7%，比2015年增长2.3个百分点；15万元以上占9.7%，比2015年增长1.6个百分点。

(3)农民贷款以合作社和家庭农场为主体。目前，农民愿意发展专业合作社和家庭农场，农村土地流转加快，家庭农场和各种专业合作社发展迅速。目前上蔡县有4000多个专业合作社和近140个家庭农场，带动了农民贷款需求的快速增长。据调查，50%的家庭农场和30%的专业合作社有贷款需求，平均家庭贷款需求一般在15万元以上，远远超过普通农民的贷款需求。

(4)农户贷款显示了家庭消费的新需求。目前，以住房和汽车为代表的消费已经成为农村消费的主流。一些农民既有在城市买房的意愿，又有在农村建房的需要；汽车产业已经开始进入农户，以此为代表的消费升级催生了农户对住房和汽车的消费需求。据调查，该县农民的消费信贷需求现已超过每年1亿元。

(五)农民贷款呈现出供需不协调、不均衡的新矛盾。一方面，金融机构仍然限制向农民发放小额贷款，以防范风险，大的需求一般得不到满足；另一方面，农村资金逐渐转移到县城，对农民的贷款逐渐减少。2015年至2017年，该县农民贷款分别增长8.6%、-24.33%和2.4%，低于同期贷款增长2.4、3.1和6.8个百分点。农民金融服务的缺乏和农民贷款难已成为制约农村经济进一步发展的不足。

农民贷款供求矛盾的原因是多方面的

(一)农民缺乏抵押担保是主要原因。担保是发放贷款的前提。由于农业本身的弱点和风险，为了保证贷款发放的安全性，金融机构一般要求农民提供必要的抵押担保。然而，目前，农民的主要财产——土地、住房、宅基地等。-没有合法抵押。同时，由于农民的可变现资产较少，他们的担保能力非常有限。这从根本上限制了金融机构对农民的贷款。

(二)金融机构服务缺失是主要原因。主要表现在三个方面:一是激励和约束不对称。金融机构对不良贷款负有终身责任，它们已经被解雇以进行回收。近年来，该县查处的金融机构数量占信贷人员总数的近30%。基层信贷人员通常有这样的心态，他们宁愿不借钱也不愿被处理。其次，贷款的综合成本偏高。一年期贷款利率基本在10%左右，加上相关费用，综合成本达到12%以上，远远超过农业收入。第三，挨家挨户等待官员和商人的作风仍然存在。农民申请贷款、接受、评估和检查，最后批准贷款，至少需要一个月的时间。

(3)政策支持环境的缺乏是外因。农业是一个弱势产业，农民是一个特殊群体，但对农业和农村居民的扶持政策还不到位。一是农民经营的土地、房屋和宅基地的产权在法律上没有得到确认，相应的所有权和处置权等权利也没有明确界定。还有一个农村生产和经营要素流通和交易的平台，这使农民拥有资产，但被排除在市场体系之外。第二，农业保险不到位。目前农业保险覆盖面太低，保险金额太小，无法覆盖农民生产经营所承担的风险。第三，信用体系建设不到位。目前，仍然缺乏一个统一的农民信用评价体系和评级标准。这些已经成为农民金融服务的重要障碍。

解决农民贷款困难的综合政策

(一)盘活农村要素资源。一方面，农村财产抵押的范围在法律上有所放宽，允许农民使用土地经营权、房屋、宅基地使用权等财产作为抵押；另一方面，建立农村产权等生产要素市场，促进农村生产要素的流通，真正盘活农村生产要素资源，为农民获得贷款提供基本条件。

(二)从制度上建立专项扶持政策。一方面，放宽农民贷款坏账核销条件，放宽对农业金融机构资本充足率和流动性指标的限制，加大财税政策支持力度，促进农业金融机构扩大贷款投资；另一方面，适度限制贷款利率对农民和农业的浮动比例，降低农民的贷款成本。与此同时，目前的配套政策已经上升到立法层面，以提高农业金融机构的经营预期，促进其真正“三农”的长期深度培育。

(三)建立多层次、多功能的服务体系。一方面，扩大农业保险范围，增加保险覆盖面；另一方面，要进一步完善支持粮食市场的收购政策，尝试利用粮食期权为农民提供稳定的预期收入，从而提高农民的融资能力。

(4)优化农村信贷环境。加快建立科学、统一、透明的农民和新型农业经营主体信用评价体系，开展农民信用评级，促进农民信用信息共享。