从“债权人”到“同路人”

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村镇银行在四川已经存在了10多年。他们在消除不良贷款和其他行业的痛点方面探索了哪些经验？记者最近参观了邛崃国家村银行，一睹其风采。

邛崃市是粮食生产先进县、国家农业产业化示范基地和国家杂交水稻种子生产基地。全市形成粮油、畜禽、茶叶、果蔬、林竹、中药材六大优势产业，建成10万亩茶叶基地、10万亩猕猴桃基地和10万亩水稻种植基地。2007年底，成都第一家村镇银行——邛崃国家村镇银行正式挂牌营业，标志着四川新型农村金融机构开展惠民富民政策试点的新阶段。

2016年，邛崃国家村镇银行存款超过6亿元，不良贷款率为15%。中国人民银行邛崃支行从货币信贷政策等多方面提出建议，引导和帮助村镇银行有效解决不良贷款率过高的问题。经过一年多的努力，邛崃国家村镇银行消化不良资产7000万元，不良贷款率降至2.37%。本行董事长潘新发介绍，通过对不良贷款成因的深入分析，梳理出四种类型，一户一策，有针对性地消除，取得了良好效果。

邛崃市卧龙镇熊老板在邛崃国家村银行累计逾期贷款9万元，只能出售的资产以汽车抵押给贷款公司。2017年上半年，银行将车主告上法庭，并通过法庭保护了这辆车的资产。12月，起诉进入执行阶段。银行说服熊姓车主到贷款公司解除抵押，然后到法院为其解除担保，再帮其找到二手车经销商，并成功以8万元的价格将车卖给二手车经销商。熊老板拿到钱后，把贷款公司的钱退了回来，还给了银行5万元。

“简单的诉讼过程既漫长又耗时。锯完之后，双方都可以得到一部分，但他们经常会失去一部分。”邛崃乡村银行副行长殷敏表示，银行应该转变服务理念，不要再装成“债权人”，而要变成“同路人”，帮助他们分析情况，找到最佳解决方案，从而赢得客户的理解和信任。“有些客户在流动性方面有困难，有些是因为行业暂时低迷，有些是因为事故。信贷不是锤子买卖，而是为当地经济服务的长期业务。因此，我们非常重视建立信任和声誉。”殷敏说。

“对于业务正常但行业环境暂时不景气的客户，除了不停止收款外，还应适当压缩余额，不善于合作的客户应诉诸法律。但在这个过程中，他们从不放弃协商，有还款想法但没有还款能力的客户帮助他们找到解决发展瓶颈的渠道。”殷敏表示，通过“一户一策”的方式，大量不良贷款被成功消除。截至2017年底，邛崃国家村银行共发放青年创业、种养和“双基合作”贷款57笔，惠及60户家庭，无任何坏账和逾期还款。