不忘初心 细分市场

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小额贷款公司是支持地方实体经济发展的重要力量。

《金融时报》记者跟踪中国小额贷款公司协会，实地采访了重庆几家有代表性的小额贷款公司。研究发现，重庆小额贷款公司凭借自身优势实现了准确的市场细分。一些小额贷款公司依靠行业优势创建独特的供应链金融模式；一些小额贷款公司从一项政策开始，植入互联网金融基因，建立创业伙伴体系，并在细分领域努力工作；一些小额贷款公司加入了投资银行的思路，重视贷款人员的培养，稳步向上市目标迈进。互联网与小额贷款的深度融合已成为重庆小额贷款行业的一个明显特征。

中国贷款协会相关人士表示，不同特色的正规小额贷款公司为“三农”、中小企业和个体工商户提供及时便捷的金融服务，体现了普惠金融的应有之义。

根据各自的优势准确定位

重庆两江新区贾蓉小额信贷有限公司(以下简称“贾蓉小额信贷”)是国家电网公司集体企业体系中的第一家小额信贷公司，依托电网核心优势，建立了独特的供应链金融模式，为重庆电网供应链中的企业提供快捷便捷的低息融资服务。

“15000名工人辛苦工作了一年，他们的工资必须按时支付，不能拖延。”作为电力建设单位，流动性有时会被打破。贾蓉小额贷款不仅及时满足了我们短暂而紧迫的资金需求，而且资金成本低廉。有了这种支持，我们在更有信心接受订单，客户更愿意与企业签订合同，这增强了我们的竞争力。”长期承担重庆电网建设的岳池县输变电工程公司副总经理闫说。

小额贷款公司总经理尹表示，没有必要抵押抵押物。只要与电力公司签订了不同种类的合同，就可以用合同中相应的债权获得低成本贷款，贷款就按借还，平均年利率只有8.5%。

最初，贾蓉小额贷款公司经营一种单一的“应收账款贷款”，这种贷款要求客户在为生产、交付和纳税以及开具发票支付预付款后才能获得资金，从而形成实际的债权。随后，合同、订单和投标等贷款产品相继推出，进一步提前了贷款发放时间。

对制造业来说，在基本中标后，它可以融资，获得生产合同产品的全部资金，解决中标人因占用履约资金而难以分批投标或银行贷款到期无法偿还合同的问题尹对说道。从2017年7月至当年年底，“订单贷款”业务开始，共发放25笔订单贷款，金额为1.1812亿元。

重庆小康小额贷款有限公司(以下简称“小康小额贷款”)创新性地突破保险政策，与保险公司合作，为养猪户提供无息“生猪保险贷款”，既解决了农民的流动性问题，又保护了农民面临的风险，有效提高了农业保险的参与率，实现了多赢。“以生猪保险政策为凭证，可以获得无息贷款，获得生产经营流动资金。”这是一件好事，重庆的养猪户赵先生从来没有想到过。

小康小额贷款借助互联网平台，以生猪养殖业为切入点，借助互联网和物联网技术，采用农业产业链的互联网金融服务模式，有效解决了金融服务农业的“最后一公里”问题。在深入了解养猪业的基础上，充分利用包括生物识别技术在内的技术，大大降低了运营成本。

重庆高鑫龙小额贷款有限公司(以下简称“高鑫龙小额贷款”)是一家以外商投资为背景的小额贷款公司，立足重庆，服务三峡库区“三农”、个体工商户和小微企业。

"高鑫隆公司是在雪地里给木炭，而不是在雨后给雨伞."多哥养殖公司的龙志毅说。去年，鸡蛋价格创下历史新低，销售价格低于成本价。在每天损失10，000元的非常困难时期，多哥公司在高鑫隆小额贷款中获得了300，000元的贷款。

具有投资银行经验的高鑫隆董事长杨表示，他们引入了vc的思路来做小额贷款业务。标准化是高鑫隆的典型特征。通过对四大会计师事务所的年度审计，业务流程的合规优化虽然成本不低，但具有长远考虑，并为未来上市做好准备。

杨对互联网与小额贷款的整合有自己的看法。他说互联网是一种有助于提高效率的技术。高鑫龙小额贷款虽然没有获得开办网络小额贷款的资格，但它充分利用互联网技术实现了内部业务流程的网络化、智能化和无纸化，主要是利用ipc技术确定客户的贷款期限、金额、利率和担保方式，并进行分级审批。

不要忘记你的首创精神，实践普遍利益

小额贷款公司是包容性金融的实践者。尽管市场定位不同，但差异化竞争的小额贷款公司从未忘记普惠金融的出发点和落脚点。

“小康小额贷款利用创新的金融服务，提高精准扶贫的有效性和覆盖面，支持普惠金融的发展，帮助实施农村振兴战略。”小康小额贷款公司董事长徐冰说。她介绍说，小康小额贷款已与PICC等多家政策性农业保险机构达成全国性战略合作，覆盖近4万农民和5000多万头猪，年保费收入将超过19亿元，为生猪养殖过程中可能发生的生猪死亡提供396亿元的风险担保。

小康小额贷款还建立了独特的创业伙伴体系。徐冰表示，他们为农村基层创业伙伴提供培训和教育，有效促进了农村劳动人口的就地就业和多种来源的创收，也为相关部门农会队伍建设提供了有力支持。

杨表示，国家提出了与贫困作斗争的要求，作为一家本土化、本土化的小额贷款公司，将在这场与贫困作斗争的斗争中发挥应有的作用。重庆高新龙小额贷款占“三农”客户的30%以上。今后，高鑫隆小额贷款将与国有企业合作，开展精准扶贫工作。

面对挑战寻求发展

中国经济已进入新常态，实体经济增速放缓、杠杆率下降和去库存化也给小额贷款行业带来了一定影响。从小额贷款行业来看，经过十几年的发展，小额贷款行业虽然正在逐步走向规范化，但仍然面临着内外部的挑战。

“只放贷不储蓄”是小额贷款的典型特征。小额贷款公司的资金来源主要来自股东，其融资杠杆率处处受到限制。融资渠道不畅已经成为制约小额贷款公司发展的瓶颈。

“贷款人员的增长跟不上企业发展的速度。”杨坦言，需要培养更多的人才。

目标行业风险也是小额贷款公司必须防范的一部分。例如，在中国猪肉价格大起大落的情况下，尤其是在猪肉价格的下行周期中，如何帮助农民减少损失并具有可持续的还款能力已经成为一大难点。徐冰说，面对猪肉价格的波动和生猪周期变化给农民带来的风险，小康小额贷款提前想到了。他们使用大数据来分析和警告农民，试图更有效地防范风险。今后，它还将促进期货市场的发展。

此外，随着经济增长的放缓，金融风险的防范和控制被置于更加重要的位置。小额贷款公司充分利用中央银行的信贷信息系统，引入大数据，全方位、多方位地防范和控制风险。提高客户违约成本也是防范和控制风险的重要手段。