农村金融： 从“量”到“质”的嬗变

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我们的记者张红彬

中央农村工作会议近日在北京召开，会议提出“完善适合农业和农村特点的农村金融体系，加强金融服务模式创新，提高农村金融服务振兴能力和水平”，确定了未来农村金融发展的基调和目标。

“完善适合农业和农村特点的农村金融体系”是农村金融生态重建的过程。此前，中央经济工作会议提出“推进农业供给面结构改革，坚持农业质量和绿色发展，农业政策由增产转向提高质量”，为农业、农村和农民的未来发展指明了方向，也是农村金融支持农业、农村和农民发展的重要依据。高质量发展的核心有三个要素——质量、成本和效率。也就是说，未来农村金融体系应满足提高农业生产和农村质量、降低融资成本和提高融资效率的要求。在这个系统中会有不同的角色，它们需要共生和相互促进，但都必须满足上述“高质量发展”的标准。

农村金融体系的主要角色包括监管部门、政府部门、政策性金融部门、商业金融主体和新型数字金融服务主体。这些角色的重新定位、自我创新和完善是农村金融生态重建的重要基础。

监管部门和政府部门应在充分认识农业和农村发展的基础上，制定更有利于供求匹配的政策，需要更多基于信贷结构与产业发展结构要求匹配的政策，而不是只看“量”，不看“质”。

政策性金融部门应承担起促进政策实施的责任。例如，支持农业产业政策的实施和减贫应该是政策金融的使命和责任；又如，传统的商业金融机构可能对中国人民银行支持农业、帮助贫困人口再融资的政策不感兴趣，可以通过政策性金融机构结合金融手段实施，效率相对较高。

未来，传统的商业金融主体和数字金融主体将需要融合共生。传统银行需要在技术创新和精确服务方面进行优化；数字金融主体需要有针对性的监管政策和风险控制要求，因为农村环境容易受到非正规金融的入侵。

简而言之，在一个健康、良性的金融生态中，不同的角色应该各司其职，“管该管的，做该做的。”只有这样，才能建立起有利于产业和区域发展的农村金融体系。

“加强金融服务模式创新”的核心是解决“多样性”和“精准性”问题，需要在农村金融领域营造一个充分有序的竞争氛围，推进农村金融服务模式改革。“多元化”的供给主体和服务模式为农业和农村提供了“多元化”的选择；“精确”需要技术和系统的支持。只有达到“精确”，我们才能真正从“数量”向“质量”飞跃。所有这些都需要监管当局的智慧和与时俱进的理念，以及在创新成为可能之前对各种服务主体的准确关注和区分。

具体来说，传统的农村金融服务模式依赖于“两条腿走路”。然而，随着城乡一体化的推进，基础设施越来越完善。过去需要大量人力完成的服务，现在需要通过技术手段进行升级，以达到低成本、高效率的服务效果，这只是从“量”到“质”的转变。以农业辅助退出为例，经过多年建设，相关设施已覆盖大部分农村地区。然而，随着人们使用习惯的改变，特别是年轻一代对消费和金融产品及服务的使用习惯的改变，农业辅助退出终端载体的服务内容和模式正面临升级和优化。

“提高金融服务农村振兴的能力和水平”最终应以“农村振兴”为基础。正确理解农村振兴的内涵是提高相应金融服务能力和水平的关键。第十九次全国代表大会报告提出了振兴农村的五个要求:繁荣工业、生态宜居、文明乡风、有效治理、富裕生活，这也是金融服务的五个方向。要提高服务能力，必须充分理解以上五个方面的含义。以“工业繁荣”为例，我们这里指的不是传统的农业产业，而是未来的现代农业，我们不是盲目追求大规模的农业生产方式。在未来很长一段时间内，小农生产方式仍将存在，这与农村不同的地域特征和属性有关。因此，产业繁荣的核心应该是越来越多的内外新的农业生产主体参与农业生产，以农业为例，把城乡发展结合起来。基于以上对产业繁荣的理解，金融服务应该从“量”向“质”深化。与其追求统一的供给规模效应，不如为产业发展提供有效的差异化供给。

又如，“生态宜居性”关注的是环境问题，围绕环境问题的金融供给应该研究绿色信贷的内涵和标准。找到几个试点地区不是一个简单的问题，而是绿色经济、绿色行为和绿色金融的结合。绿色经济促进环境改善，环境改善需要人们内化为自觉行为，这样行为的改变才能使绿色金融持续发展。所有这些相互关系都应该从“质量”的角度来考虑和规划。

综上所述，中央农村工作会议提出的完善农村金融体系、加强金融服务方式创新是加强农村振兴制度供给的重要内容。农村金融长期面临的许多问题将得到有效改善，这也是解决我国经济中供求不匹配和不准确问题的重要组成部分。