以科技赋能 提升服务民营小微的质效

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民营、小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，是推动高质量经济发展的重要力量。作为与民营企业和小微企业关系最密切的农村商业银行，它始终站在服务小微企业的最前沿，发挥着主力军的作用。同时，农村商业银行在服务民营和小微企业的过程中，也在努力探索自身的高质量发展。

服务地方实体经济的实践

面对复杂严峻的内外经济环境，我们紧紧围绕农村振兴战略和江阴市工业强市战略，坚持支持实体经济的初衷，勇于承担服务地方发展的使命，脚踏实地为民营小微企业输血。

该调查方法打破了对报表的依赖，还原了企业的真实情况，挖掘了优质客户，并针对企业缺乏抵押品和第三方担保不足的情况，积极创新担保方式，给予企业全方位的资金支持。引进存单质押、应收账款质押、商标专用权质押、专利权质押、保单质押等融资产品；推出以家庭成员为共同借款人的信用贷款“家庭快速贷款”；跟踪对接176家路演科技型企业，对其中103家提供信贷支持，贷款余额超过13亿元。成立“江阴银行小微企业信友联盟”支持“信友贷款”业务，为符合条件的联盟成员开辟绿色信贷服务渠道，发放一定额度的信贷。目前，有300多家联盟企业。

第四，有效利用科技手段，提升风险管理的深度。在解决民营企业和小微企业融资问题的同时，本行不断加强数据治理和智能风险管控，将风险底线和风险控制标准嵌入系统，建立客户关系管理系统中的客户选择、智能预警和风险规避等全过程风险控制机制，构建全面主动管理理念的现代银行风险控制体系。建立并不断完善视频管理系统，优化贷款审批过程中的贷款“三查”和在线视频联系功能，实现信贷业务的上下互动、银企互动和实时互动。充分利用大数据分析，将我行多系统数据、行内数据和外部数据有机结合，进行分析预警，尝试区块链管理，有效控制风险。此外，围绕全市“与污染做一场硬仗”的目标和任务，本行积极与江阴市环保局“数字环保”系统对接，推出“环保一户”业务，帮助规范污水污泥处理。目前，已连接60多家企业，在服务企业、推进监管、防控信用风险方面实现了双赢。截至6月底，民营小微企业不良贷款率为1.67%，相当于全行不良贷款率。

(三)减负增效，读“三字”

针对民营企业融资难、融资成本高的问题，本行积极落实政策，加强内部管理，把握“实、新、快”三个关键词，帮助企业有效降低融资成本，在新一轮发展中轻装上阵，快速发展。

首先，实施减负政策。统筹规划，充分利用定向减RRR、再融资和再贴现倾斜、小微企业贷款利息收入免征增值税、地方财政激励等优惠政策。，充分发挥各项政策的整合和放大效应，制定灵活的定价策略，将内部成本降低和支出削减结合起来，为支农和服务实体腾出更多的成本降低和利润空空间。

第二，创新还款方式。充分利用“银代通”、“贷换贷”等信用卡产品，利用“一次性授信、循环利用”、“借还还、按日付息”的特点，有效降低企业融资成本；为符合条件的小微企业提供“循环贷款”业务，有效降低信贷资金的“过桥”成本。

第三，加快审批。根据“高风险长流程、低风险短流程”的原则，依托技术和资金，从缩短授信流程入手，实施集中审批人制度，提高授信审批效率。对于500万元以下的小微贷款，可由两人在限定的时间内签批，后台审核时间一般不超过一个工作日。

探索和思考

从发展经验来看，江阴农村商业银行服务于民营小微企业，既是市场定位，也是应对新的市场形势和新变化的战略支点。江阴农村商业银行的发展离不开江阴肥沃的实体经济土壤。在坚持本地定位、坚定服务实体、扶小扶小的市场定位中吸取了发展壮大的养分，同时成为民营小微企业在支持江阴实体经济做大做强过程中提供金融服务的主力军。截至今年6月底，江阴农村商业银行存款总额为880.8亿元，贷款总额为675.1亿元。按法人口径，全行民间小微企业贷款余额占全部贷款的80%。上半年贷款增速超过12%，贷款受益人数增速超过9%，高于全行贷款总额平均增速；其中，江阴地区实体经济贷款占90%，制造业贷款占60%。长期以来，江阴农村商业银行多次荣获江苏省和无锡市“中国服务小微企业十大地方金融银行”、“支持中小企业最佳贡献奖”、“银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”等奖项。可以说，通过长期坚持市场定位，本行不仅形成了独特的发展道路，而且打造了一个有力支撑跨越式发展和转型发展的“砥石”。

从发展支持的角度来看，江阴农村商业银行不仅需要资源倾斜，还需要科技和金融战略下的创新驱动。在金融与技术逐步融合的新趋势下，普惠金融是高质量的发展之路，金融技术的重要性不可或缺。近年来，江阴农村商业银行通过金融技术实现了普惠金融，从源头上发现了民营小微企业融资难、融资贵的症结，并通过创新对症下药为民营小微企业提供服务。随着科技的赋权，民营小微企业在江阴农村商业银行申请贷款更加方便，贷款更加及时，还款更加灵活，融资更加容易，成本自然降低。

从发展前景来看，江阴农村商业银行服务于民营小微企业，不仅是普惠金融，也是关系到优质发展的重要战略。本行将继续加强信贷研究、产品创新、服务效率和金融技术应用。不断探索中的民营小微企业金融服务新思路、新模式、新方法，更符合小微企业的业务特点和成长阶段，实现“精准滴灌”和渗透，为民营小微企业的发展提供更多的金融服务。我行希望通过参与中小企业的“压倒性”培育，进一步充实项目储备和客户储备，加快金融技术整合，不断升级产品体系和风险控制体系，不断夯实江阴农村商业银行优质发展的基础。

(作者孙伟是江阴农村商业银行董事长，宋平是江阴农村商业银行行长)