坚持回归本源 实现高质量发展

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王永洲

近年来，虽然农村商业银行的经营规模持续增长，但存款和利润增长的压力很大，资本补充困难，股东权益混乱和违法违规现象时有发生。

从内部来看，一是战略定位不明确，坚持定位的意识与实际措施的缺乏并存，难以有效应对经济形势传递的压力。一些农村商业银行“走出去”，违规经营票据业务。二是比较优势减弱，传统业务优势的下降与新业务增长动力的缺乏并存，难以适应激烈的市场竞争，部分机构客户粘性下降，净利润等指标甚至出现负增长。第三，规模扩张与公司治理不完善并存，难以实现持续稳定发展。第四，风险控制能力不足，内部控制薄弱，管理粗放，难以构筑强大的风险防线。

虽然回归的原点已经成为农村合作机构的普遍共识，但回归的原点不可能一蹴而就。我们要坚持努力形成长效机制，建立长效保障机制。

这既是一种定位，也是一种现实需要

服务三农和实体经济不仅是农村商业银行的市场取向，也是农村商业银行的政治取向。以回报为源泉，服务“三农”和实体经济，是农村商业银行的神圣职责和使命。

从支持实体经济的角度来看，农村商业银行作为地方金融机构，定位于支持农业，支持力度不大，主要业务是开展存贷款业务，自身的职责是支持实体经济的发展，离不开地方经济的稳定发展。地方经济是农村商业银行发展的源泉。如果农村商业银行失去了服务实体经济的工作，自身的发展将成为无源之水，失去了“根据地”和竞争力。

从农村商业银行自身发展的实际需要来看，在经济转型升级过程中，农村商业银行面临着巨大的风险防控压力，既要防范“黑天鹅”，也要防范“灰犀牛”。2018年，银监会对部分县级农村合作机构违规发放大额、异地、非涉农贷款进行了巨额罚款。过去，一些农村商业银行热衷于热钱和快钱，但没有深入培育本地市场，大量参与银行间市场和银团贷款，导致市场损失、客户损失和资本损失，也背负了沉重的负担，教训并不惨痛。事实证明，农村商业银行实现高质量发展的最有效途径是坚持以回报为主营业务。

坚持你最初的心，增强你的力量

坚持服务农业、服务农村、服务农民、服务民营企业、服务小微企业的市场导向。以服务地方、服务县域、服务社区为重点，确立与当地经济总量和产业特征相适应的发展方向、战略定位和经营重点，严格审慎开展综合跨区域经营。原则上，组织不离开该县，业务也不跨越该县。坚持以支农和支持小金融服务为主业，着力满足“三农”、民营企业和小微企业的金融需求，确保当年“三农”、民营企业和小微企业贷款净增额占当年贷款净增总额的70%以上。严格控制大额贷款的投资和发放比例，合理降低贷款集中度和每户贷款余额。

要增加“三农”、民营企业和小微企业的金融供给。科学测算“三农”、民营企业和小微企业贷款增长目标，确保两类贷款增长速度和比重稳步上升，辖区内农户和小微企业信用评级覆盖面和户数有效增加。对于有融资需求的客户，根据风险判断，减少对抵押担保的依赖。完善差别化信贷政策，不要盲目提取或切断对商业前景较好者的贷款。建立健全可操作的尽职豁免和容错纠错机制，合理减免已尽职但存在风险的支农小企业的相应责任。

我们应该改进和创新金融服务。有效管理融资成本，并在可持续经营的前提下，尽可能降低收费，为“三农”、民营和小微企业创造利润，解决融资贵的问题。灵活运用支持农业、支持小额贷款和再贴现等工具，增加低成本资金来源。合理确定贷款期限和还款方式，避免不必要的“渠道”和“桥梁”环节，降低贷款周转成本。加大小额贷款的推广力度，使小额贷款逐步成为服务“三农”、民营企业和小微企业的主要渠道。

我们要大力服务农村振兴战略。支持农村电子商务、休闲农业、旅游农业、“互联网+农业”等新兴产业和新学科，促进一、二、三产业融合发展；支持发展大型专业农户、家庭农场和农民专业合作社，支持发展农业产业化综合体，促进小农与现代农业发展的有机联系；支持农产品加工升级，发展壮大一批龙头企业、特色农产品优势区域和现代农业产业园区；支持建设一批农村振兴示范镇，创建一批美丽宜居的农村示范工程。

我们应该精确地完成脱贫的任务。做好金融精准扶贫工作是回报来源和履行责任的重要体现。要重点抓好各级政府和扶贫办的工作安排，做好扶贫小额信贷、工业扶贫和农村扶贫工作。坚持不推卸责任就脱贫、不推卸责任就脱贫、不推卸援助就脱贫的方针，建立金融精准扶贫的长效机制。

强化省级协会的管理责任

作为省级协会，有必要强化管理责任，为农村商业银行的起源设定一个良好的方向。首先，要完善市县评估体系。建立科学合理的支农评价指标体系，注重评价的规模和比例，其指标权重高于其他业务指标，与市县领导班子的绩效评价、绩效考核和任命选拔挂钩。市县应加大农村和偏远地区网点的绩效倾向。对偏离方向的要坚决纠正和处理，特别严重的要严格向领导班子负责。

其次，在优化公司治理方面，省协会可以探索并发布公司治理指导意见，引导市县完善服务“三农”、民营企业和小微企业的内部机制，优化符合支农小定位的股权基础，积极引进符合战略定位的高素质投资者。将支持农业和支持小服务业的承诺写入章程，并对执行情况进行评估。如果股东不履行承诺甚至严重背离自己的立场，他们的权力将受到限制，支农小目标的完成将被视为董事会、监事会和高级管理层绩效评估的重要内容。

同时，省联社要站在有效提高抵御风险、服务实体经济能力的高度，引导市、县、银行多渠道增加资本补充。一方面，要转变经营理念，加快向资本节约型业务转型，转变轻资产管理模式，积极降低股息，稳步推进内源资本补充。另一方面，要加强与大股东的沟通，督促股东落实书面承诺，积极注资补充资本，积极引进高素质股东。此外，省协会应研究多渠道补充资本的方式，资本补充压力较大的机构应积极推动发行二级资本债券，研究发行永久债券、可转换债券和优先股，支持条件较好的农村商业银行加强与上市农村商业银行的同业交流和推广，争取及时上市融资。

此外，省级协会还应引导市县完善激励约束机制。根据农村商业银行的定位和特点，进一步完善定位明确、激励科学、约束有效的考核机制。优化绩效评价，增加合规管理和风险管理指标权重，提高“三农”、小微和扶贫信贷业务绩效系数，鼓励加大农村和偏远地区网点绩效倾斜力度，将行政处罚、审慎监管措施和案件发生作为定性评价的重要内容。完善高管人员绩效评估机制，细化评估方法和指标，严格执行延期支付、延期追索和延期扣款要求，督促高管人员勤勉尽责。

改进监督手段

总体而言，农村商业银行服务的群体多为抗风险能力弱的小微主体，这不可避免地意味着农村商业银行在经营中面临更大的风险压力，监管指标达标压力更大。因此，银行业监管部门可以引导农村商业银行完善内部激励机制，加强不良贷款成因的筛选，落实尽职豁免要求，优化小微金融服务的监管和考核方式，提高小微贷款的不良容忍度，有效发挥监管和考核的“指挥棒”激励作用，引导农村商业银行突出主营业务和回报来源，加大信贷资金投入，确保实体经济有效融资需求。

其次，针对农村商业银行组织资本成本高、资金调节能力差的情况，中国人民银行可以充分发挥再融资政策的优势，根据农村商业银行信贷供给的周期性，加大对支农贷款的支持和额度调整，优化支农贷款的区域布局，提高额度使用效率；建立农业再融资管理、投资、合规使用和政策效果的监控体系，强化农业再融资的责任约束，促进农村商业银行扩大现代农业、农村基础设施等领域的信贷供给。

此外，中国人民银行和银监部门要与地方财政、司法部门协调，全面深化社会信用体系建设，改善县域信用生态环境，依托日益优化的信用环境，构建活跃的市场经济，提高县域经济增长质量。要建立和完善整顿金融生态环境的行政和司法途径，对金融案件实行特别审判和特别执行，以产生动力和冲击。

(张乐制图)