健康保险强势崛起 助推行业回归本源

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本报记者钱

在行业回归的背景下，健康保险业务发展迅速，逐渐成为保险业转型的重要推动力。

增长势头依然强劲

据中国保监会统计，今年1-6月，健康保险业务原保费收入达到3976亿元，同比增长32%。

今年上半年，保险业整体实现保费收入2.55万亿元，同比增长14%；寿险业务实现原保费收入1.50万亿元，同比增长12%；人身意外保险实现原保费收入641亿元，同比增长17%。相比之下，健康保险费的增长势头可以由此看出。更值得注意的是，今年上半年，汽车保险业务的原始保费收入达到3966亿元。这也意味着，今年上半年，健康保险的原始保费收入超过了汽车保险，晋升为行业第二大保险。

事实上，在健康保险方面领先不是一天的工作。近年来，健康保险保持了相对积极的发展趋势。据英国《金融时报》记者统计，2013年至2018年，健康保险业务原保费收入分别为1123.5亿元、1587.18亿元、2410.47亿元、4042.50亿元、4389.46亿元和5448.13亿元，同比分别增长30.22%和41.27%但如果剔除中短期护理保险，当年健康保险原保费收入增长率仍超过45%，继续保持快速增长势头。

鉴于今年以来健康保险强劲发展势头背后的原因，南开大学金融学院教授朱明来在接受英国《金融时报》采访时表示:“这是由于我国医疗保障体系不断完善，商业健康保险的补充保障功能越来越重要。同时，随着网络平台等渠道的兴起，居民对个人健康和保险消费的观念正在发生积极的变化。另外，随着近年来监管的不断完善和市场竞争的促进，健康保险产品的设计和定价更加合理。这些因素促进了居民健康保险消费需求的增加。"

内部和外部利益促进发展

今年以来，健康保险的发展也迎来了行业内外不同的优惠政策，这无疑将为健康保险的发展提供持续的动力。

最近，国务院发布了《国务院关于实施健康中国行动的意见》，标志着“健康中国”战略继续向纵深推进。在推进“健康中国”战略实施的过程中，保险业尤其是健康保险发挥着非常重要的作用，也有望搭上发展的“顺风车”。

在健康中国行动促进委员会今年7月发布的《健康中国行动(2019-2030)》中，心脑血管疾病的预防和治疗、癌症的预防、慢性呼吸道疾病的预防和治疗以及糖尿病的预防都被纳入了主要行动。心脑血管疾病、癌症、慢性呼吸道疾病和糖尿病都是慢性病。目前，我国有2亿多慢性病患者，居民中因慢性病导致的死亡比例高达86.6%，由此造成的疾病负担已占总疾病负担的70%以上。随着健康中国运动增强居民对自身健康的关注，对不同慢性病的个性化保护和健康管理的需求将显著增加，商业健康保险在这方面具有巨大潜力。

此外，从目前健康保险的产品结构来看，大病保险在其中占主导地位。随着我国经济和社会的快速发展，医学科技水平不断提高，居民面临的疾病环境发生了巨大变化。严重疾病的定义和经验的发生率也需要动态跟踪。

今年3月，中国保险监督管理委员会发布了《关于修订中国寿险业重大疾病经验发病率表有关事项的通知》。华金证券分析师崔晓艳表示:“重大疾病经历率的修订将为重大疾病保险的发展提供更多的科学支持。未来，保险公司在定价方面会更加精细，健康保险产品的整体设计也会更加精细。拥有完整精算人才和数据库支持的领先保险公司以及深入参与某一保险细分领域的健康保险公司将从中受益。绿色通道、网上咨询、海外医疗等增值服务逐渐成为保险公司抢占健康保险高端用户的核心竞争要素。这些核心元素将渗透到大众用户中，或者打开一个更广阔的空空间市场。”

创建健康管理的闭环

记者注意到，越来越多瞄准健康保险市场机遇的保险公司正在积极部署大型健康产业，打造健康管理的生态闭环。

英国《金融时报》记者近日从太平人寿获悉，太平人寿推出了“我是乐祥牌——乐祥通计划”，涵盖健康、医疗和服务三大领域。在提供保险保障的基础上，还可以定制国内外医疗计划，为客户提供一揽子医疗服务解决方案，从而开启诊断前、诊断中、诊断后医疗的全过程，形成医疗服务的闭环。

中国人寿、平安保险、PICC健康保险和中国太平洋保险等大型保险公司也在积极部署大型健康产业。以中国平安为例，通过切断交通端和支付端，构建了一个“患者-提供者-支付者”的综合模型。从流动的角度看，“平安好医生”通过提供医疗卫生服务成为流动的入口，通过高频健康管理带动低频医疗服务实现高活跃度和高保留率。在支付方面，平安医疗保险技术通过连接医疗保健相关各方，为医疗保健行业的上下游服务提供商甚至终端用户提供了一系列智能解决方案。目前，它已经访问了2000多家医院，并为全国200多个城市提供服务。

最近，一些中小型保险公司与一些医疗机构和第三方健康管理服务平台合作，以提高它们在这方面的竞争力。

朱明来告诉英国《金融时报》记者:“应该说，创建一个健康管理的生态闭环是一种趋势。一方面，保险公司可以通过这种方式控制风险，提高服务能力；另一方面，保险公司也可以加强与医药部门的合作，帮助前者规范管理和节约资金，商业保险也可以实现合理的费用控制。”

崔晓艳表示，闭环健康保险发展模式可以全程跟踪，有效消除以往保险产品依赖价格竞争的弊端。只有以顾客为中心，降低健康风险，增强顾客的归属感和粘性，保险公司的健康保险业务才能更长久地发展。