摸底银行消费贷：中介暗中包装 多数能取现难控资金流向

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最近，银行消费贷款再次引发了市场的热议。据悉，对消费贷款流动的严格监管已导致银行收紧消费贷款。与此同时，根据央行6月份发布的最新金融数据，家庭部门新增短期贷款大幅下降。关于银行是否收紧了消费贷款，门槛如何，以及如何监控资金流动，记者最近走访了北京的一些银行网点。

大多数列入白名单的贷款都可以兑现

据记者调查，目前国有大银行网上消费贷款产品额度大多为30万元，贷款期限为1至5年，年利率在4.95%至6.05%之间波动。申请人的工作单位或经常居住地需在贷款发放机构所在地，有固定的工作、稳定的收入来源或可靠的还款保证，且必须在银行系统内的贷款准入白名单中。一些银行还要求客户在银行办理业务(他们办理的业务越多，贷款金额就越高)。一家大型国有银行对贷款客户的工作单位也有严格的要求。

「我们会利用公积金模式预测雇员的工资收入。我们付的越多，借的越多。你能看到的最高贷款额可以申请30万元。事实上，借钱是非常困难的。许多人甚至不能获得贷款资格。即使他们能借到钱，也大多是三五万元。”一家大型国有银行的个人贷款账户经理告诉记者，如果支付工资的银行不是自己的银行，不办理业务，基本上很难获得贷款。当记者来到另一家大型国有银行网点询问消费贷款时，服务人员直接问记者，“你在我们银行的贷款白名单上吗？如果你不在那里，你不能借。”

在采访中，记者发现一些银行对贷款人的工作单位有更高的要求。一家股份制银行的个人贷款经理向记者表示，该行的消费贷款产品要求借款人为国有企业、事业单位、500强企业或a股上市公司工作，同时满足信贷要求，客户需要在银行开户1万元后才能发放贷款。该产品年利率为5.7%，上限为30万元。

为了监控消费贷款资金的流向，记者咨询了多家银行的工作人员。值得注意的是，目前大多数银行的消费贷款产品都声称可以提取现金，不需要消费券。一家大型国有银行网点的个人贷款专家给出的答案是，消费贷款可以兑现，不需要出示消费证明。

个人贷款专员告诉记者:“我们把钱存入相应的账户。如果您使用该卡将资金转入投资市场，系统将进行内部监控，并提示您立即还款。”当记者问及如果直接提取现金消费，如何监管资金流动时，专员没有直接回答记者的问题，只是说很难监管现金消费。在咨询另一家银行时，信贷专员向记者暗示:“如果你先贷出基金，然后直接提取现金，就不会有麻烦了。”

鉴于上述情况，苏宁金融研究院特约研究员何告诉记者，事实上，在目前的技术和监管框架下，银行很难依靠单边力量来识别客户贷款是否用于消费。银行只需提高用户的借款门槛，适当牺牲业务量，同时在初始审计时进行更充分的识别，以满足监管要求，这是当前的业务规范。

同时，他分析说，通过提高准入门槛，银行消费贷款业务的规模将难以扩大，无法与互联网金融机构消费贷款业务的快速增长相提并论。也可以理解，银行牺牲了一定规模的消费贷款业务，降低了贷款违约风险，部分享受了消费贷款业务在稳定时期带来的利润增长。

中介机构将资金秘密打包到房地产市场

值得一提的是，尽管大多数银行自己都设定了很高的门槛，但许多中介机构还是秘密打包匹配一些房地产，以启动信贷业务。

近日，北京商报记者以买家身份走访了北京市顺义区的一些写字楼，发现为了吸引投资者，房地产中介和贷款机构违规办理信贷等产品，以解决买家购买商品房的资金问题。

记者从某渠道了解到，北京顺义区新开的一栋办公楼正在出售，单价为22000元/平方米，总价为70-100万元。当记者说全额支付资金不够时，他的销售人员说，个人不能借钱买房，但他们可以通过刷股票银行的大额信用卡来买房。

随后，记者咨询了一些房地产代理商，他们都表示可以申请信用贷款，为购房提供资金。据房地产中介介绍，每笔信用贷款的最高额度为30万元，还款期限为3-5年，年利率一般在6%左右。它可以处理来自许多银行的信用贷款，但是贷款的具体金额取决于个人的资质。此外，他还向记者推荐了一位贷款机构专员。

记者随后联系了贷款机构的专员，专员要求记者提供工作单位的名称、工作时间、公积金的支付、客户的教育、信贷负债等内容，并表示通过这些信息向记者推荐了利率较低的信贷产品。他认为，信用贷款可以向多家银行申请，同时申请多个贷款是必要的。“因为你今天申请一笔贷款，后天你就会申请另一笔。当您再次申请第三笔贷款时，第一笔贷款已经提交信贷，银行将因资金不足而拒绝申请第三笔贷款。”

同时，上述贷款机构的专员也表示，贷款金额的3%作为消费发票收取，“目前的信贷属于消费贷款，需要提供消费发票。”

此外，另一位房地产中介工作人员也表示，他们可以申请信用贷款购买商品房，并表示年利率为5: 00，这类似于商业贷款。同时，他还向记者推荐了一家贷款公司的工作人员，表示可以联系该工作人员了解具体的贷款事宜。

据他推荐的贷款公司工作人员介绍，最大信用贷款为30万元，期限为五年，可在3-5个工作日内办理完毕。有必要提交社会保障和公积金缴款的截图，以判断个人资格并确定可申请的最终金额。“我们是一家国有银行的合作单位，主要提供抵押贷款。贷款不需要抵押，利率为0.45%-0.5%/月。”与此同时，他还表示，他可以申请两笔信用贷款，两笔贷款都用一个名字。至于手续费，他说有必要收取贷款金额的1%来解决将来的贷款用途。

值得一提的是，上述贷款公司的工作人员也提醒记者:“贷款资金收到后，一定要取出来，打另一张储蓄卡，直接拿走现金。银行找不到资金的流向。”

平衡风险，摸着石头过河

尽管银行对贷款设定了很高的门槛，许多用户根本无法进入贷款白名单，但银行联合中介的暗箱操作导致的非法挪用个人消费贷款行为却一再被禁止，监管部门也不断发出罚款通知。

据记者不完全统计，仅2019年6月和7月，中国保监会和我行一级机构就对非法挪用个人消费贷款或消费贷款贷后管理不到位的相关人员发出了8项罚款。其中，国有银行收到两张票，股份制银行和城市商业银行分别收到三张票。此前，央行还表示，个人住房贷款应保持合理适度增长，消费贷款不应用于非法购房，通过银行融资和委托贷款流入房地产的资金应得到加强。

为什么非法信贷流入房地产的违规操作屡禁不止？易居研究院智库中心研究主任严跃进表示，这与一些房地产和银行纪律薄弱有关。

事实上，银行在管理贷款使用和监控资金流动方面面临巨大挑战，尤其是30万元以下的个人消费贷款和个人商业贷款。虽然有使用要求，但在实践中难以监控，客观上也存在一些困难。中国人民大学崇阳金融研究所副所长董希淼认为，包括消费贷款和信用卡透支在内的个人信贷资金非法进入房地产市场，加大了居民部门的杠杆作用，影响了房地产调控的效果，应坚决堵塞各种漏洞。商业银行应将发放消费贷款的期限控制在五年以内，并要求客户提供有效的使用证明。

叶楠表示，根据银监会的要求，消费贷款资金只能用于消费领域，这就要求银行对消费贷款的初始审查和后续资金流动有更严格的要求，但这超出了银行的能力，难以实现。因此，对于银行来说，只能对初始准入设定更严格的要求，在客户进行初始审查和贷款时，只能满足监管要求，导致银行准入门槛高的现状。

但是，如果银行要求每个客户都提供消费凭证，不仅会降低客户消费的便利性和消费意愿，甚至会被类似的不需要提供消费凭证的竞争性机构直接拿走。同时，目前很多消费都是基于网上支付，因此很难提供消费凭证的验证。“目前，许多银行也在探索更好的方法来平衡风险。可以说，他们正在摸着石头过河。银行能做的是严格审查客户的还款意愿和能力。”民生银行研究所研究员李欣(600016)(港股01988)说。

「我们应继续加强清理和整顿各种互联网平台，并加强监察它们所提供的贷款业务的贷款用途和资金流向。然而，对于金融机构和互联网平台而言，监控信贷资金的流动和使用都是一个难题。”董希淼指出，应修订相关制度和措施，将虚拟贷款使用和挪用信贷资金纳入信贷信息系统，从源头上增加借款人的非法成本，遏制个人信贷资金非法流入房地产市场。

对于参与信用贷款的买家来说，他们也面临着巨大的风险。严跃进强调，如果房子本身没有贷款证明，贷款金额将用于房地产投机，这将影响信贷，关键贷款将收回。购房者有必要提高购房的全额，这将影响房屋交易的内容。另外，在这种曲线购房方式下，如果购房后后续的抵押贷款不好，前次贷款的利息成本可能会更高，债务压力也会增加。