银联入局刷脸支付 用户黏性待考

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刷脸支付赛道将欢迎“国家队”的成员。10月17日，《北京商报》记者今天注意到，银联旗下的云端支付应用最近正如火如荼地进行着，已经在广州、杭州、武汉等七个城市推出。据知情人士透露，银联刷脸支付目前正处于试点营销阶段，尚未正式发布。目前，支付宝和微信支付在刷脸支付的战场上已经是硝烟弥漫。银联的运行入口会有什么影响？在三大巨头的推动下，行业结构会发生什么变化？

银联刷面支付即将上线

自去年底推出刷面支付试点以来，银联刷面支付业务的战略布局在2019年明显加快。10月17日，《北京商报》记者从内部人士处获悉，银联的刷脸支付目前正处于试点营销阶段。在云端支付应用中，刷脸支付已经在广州、杭州、武汉、宁波、合肥、嘉兴和长沙悄然推出。

据《今日北京商报》记者进行的个人测试，银联云端支付应用的“刷脸”过程相对简单，可以通过三个步骤完成:收脸、选择银行卡、设置人脸支付密码。它可以支持大型国有银行，如中国银行(601988，港股03988)，中国建设银行(601939，港股00939)，邮政储蓄银行(港股01658)，股份制银行如广发银行和招商银行(600036，港股03968)和广州

银联刷脸支付的加速进入将为刷脸支付的三方模式奠定基础。事实上，去年12月，银联发起了一波尝试，宣布银联持卡人可以在北京和上海的几家超市体验刷脸支付服务，不用携带银行卡和手机，直接刷脸支付。

关于银联推出刷脸支付的原因，易观国际金融产业高级分析师王鹏波今天在接受《北京商报》采访时表示，银联推出刷脸支付是为了抢占市场，满足自身业务发展的需要。

他指出，在二维码支付推广之前，银联已经落后于微信和支付宝。正是因为认识到了相关媒体的重要性，在两家巨头没有垄断相关媒体市场的时候，银联在这个时候推出了刷脸支付，以避免未来在抢占市场份额上投入更多。同时，与扫描码相比，刷脸支付省去了使用手机的步骤，增加了用户粘性，并且可以依靠刷脸支付设备形成一个封闭的用户生态圈。

萨克研究所(Sack Research Institute)高级研究员王世强也分析称，银联推出刷脸支付的主要目的是增加支付方式、改善用户体验，以及更好地与支付宝和微信支付等支付公司竞争。

三大巨头推

在银联进入市场之前，支付宝和微信支付已经在刷脸支付的战场上扮演了一个炙手可热的角色。自2018年以来，支付宝和微信支付先后推出了针对线下支付场景的刷脸设备“蜻蜓”和“青蛙”。与此同时，双方都增加了市场投资和补贴。

今年9月24日，支付宝宣布将把今年4月份公布的30亿元人民币的刷脸支付市场补贴改为“无限投资”，重新点燃了市场热情。此前有报道称，微信支付了100亿元人民币补贴刷脸支付，但微信在回复《今日北京商报》记者时并未就具体补贴金额置评。

虽然刷脸支付的商业化仍处于起步阶段，但与QR码、nfc等移动支付方式相比，刷脸支付再次省略了手机这一媒介，进一步为消费者提供了便利，这可能会促使支付行业再次升级。

值得注意的是，通过刷牙来支付的战场已经充满了硝烟。此时，银联的进入能激起一滩春水吗？这对微信和支付宝会有什么影响？在三大巨头的推动下，行业结构会发生什么变化？

王鹏波告诉《今日北京商报》记者，银联的优势在于其强大的线下推广能力。银联覆盖了全国最大数量的线下自营商户，对线下支付机构具有一定的管理功能。与支付机构合作更容易快速布置场景和土地。然而，现在是争夺用户粘性的时候了。许多用户不需要下载云端支付应用，但他们中的大多数人会有支付宝和微信。因此，银联需要努力提高用户粘性。

从支付行业模式的变化来看，在以往的线下支付市场中，微信作为一种高粘性的社交软件，具有实时在线的特点。当需要用手机扫描代码进行支付时，较高的开通频率有其固有的优势，这也使得微信支付在网上支付的频率中占据主导地位。

如今，支付宝相对来说是最活跃的刷脸支付方式。王鹏波认为，支付宝有望通过刷脸支付和线下支付实现弯道超车。“不要打开应用，给一个授权，只要账户有钱，你就可以刷你的脸付钱。同时，支付宝可以提供更多的增值服务，其推广能力、下沉服务能力和商户运营能力可能会使支付宝的网上支付规模逐渐赶上甚至超过微信。银联一定看到了这个机会。”

便利和安全之间的游戏

随着越来越多的玩家进入游戏，刷脸支付的商业化将逐渐变得普遍，但在新事物的成长过程中不可避免地会引起一些关注。其中，如何在方便和安全之间找到平衡，首先应该由市场来考虑。

自今年年初以来，一方面，监管部门已经认识到刷面支付的价值，但它一再公开警告其潜在的安全隐患。央行科技司司长李伟今年9月公开表示，离线申请人脸识别支付的风险相对可控，基本符合试点条件。然而，李伟也指出，人脸是一种隐私性较弱的生物特征，信息被误用的风险相对较高。人脸识别数据采集应提前告知信息用途，明确获得客户授权，充分尊重用户的主观意愿，不应在用户不知情或未授权的情况下发起交易，也不应简单地将人脸特征作为唯一的交易验证因素。

“国家队”银联的加入有望解决这些潜在的安全隐患吗？在王世强看来，刷脸付款只在早期试验阶段被认为是可行的，还没有经过大规模的市场测试。刷脸支付涉及用户的面部信息，这更容易引起客户对信息泄露的担忧。王鹏波认为，目前我国的监管大多是后监管，后监管中会引入更多的措施，这也是一个博弈过程。

在央行今年8月发布的金融科技发展规划中，也提出探索应用离线支付安全进行人脸识别，并借助密码识别、隐私计算、数据标签、模式识别等技术，利用特殊密码和“非敏感”活体检测实现交易验证。