校园贷卷土重来 年化利率最高达199%

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自2016年5月以来的一年半时间里，原银监会、教育部等部委不断出台校园贷款文件，监管态度并不严厉。《关于进一步加强校园贷款规范管理的通知》明确要求所有网上贷款机构暂停大学生网上贷款业务。

然而，校园贷款已多次被禁止，甚至更高的利息收集方法已被创新。

据《国家商报》记者最近进行的一项调查显示，在国家禁止校园贷款后，闪存银行、排牌贷款、贷款等平台仍在悄悄地从事这项业务。在记者测试的平台中，仍从事校园贷款的学生比例超过42%。其中，Flash Silver平台发放给学生的高利贷年利率高达199.38%，该平台还发明了变体砍头利息。借1000元，其实只有790元！

▲正规贷款和不良校园贷款的区别远景中国(000681，股票诊断)

监管部门多次采取措施整顿校园贷款

高利贷和校园自杀贷款不断爆发各种负面新闻，甚至恶性事件，监管当局不断出台措施予以严厉纠正。

2016年5月，教育部和原中国银行业监督管理委员会联合发布了《关于加强校园不良贷款风险防范和教育指导的通知》，其中也重点关注了校园不良贷款问题，明确要求高校建立校园不良贷款日常监控机制和实时预警机制。原银监会明确提出了“停、动、整、教、引”的政策来整顿校园贷款问题。

2017年4月，原银监会发布了《银行业风险防控指导意见》，要求清理整顿校园网上贷款:同业拆借中的信息中介不得将无还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向18岁以下大学生提供网上贷款服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得以各种方式变相发放高利贷。

2017年5月，教育部会同原中国银行业监督管理委员会、人力资源和社会保障部下发《关于进一步加强校园贷款规范管理的通知》，鼓励商业银行和政策性银行为大学生提供金融服务，同时要求所有网上贷款机构(不仅仅是以前文件中针对的点对点贷款的信息中介机构，即p2p网上贷款)为大学生开展网上贷款业务。同时，未经银行监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信用服务。

2017年9月6日，教育部还召开新闻发布会，明确禁止校园贷款业务，不允许网上贷款机构向大学生发放贷款。

2017年12月，互联网金融风险和p2p网络贷款风险专项整治领导小组办公室下发了《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》(141号)，禁止部分平台以贷款援助的名义从事校园贷款业务。一方面，141号通知再次明确，不允许p2p点对点借贷信息中介和网络小额贷款公司发放校园贷款，要求银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务，不允许外包信用审核、风险控制等核心业务。贷款援助业务应以回报为基础，银行业金融机构不得接受无担保资格的第三方机构提供的信用增级服务和隐性信用增级服务，并应要求和确保第三方合作机构不得向借款人收取利息费用。

闪银:变相砍头利息年化利率高达199.38%

小明是一名测试学生，他说闪银把砍头刀举得很高，没有漏掉学生。

根据小明的反馈，当他从闪存银行借1000元钱时，他实际上只得到790元，他认为这是砍头210元。

小明对210元的砍头利息怎么说？

其中一部分是160元的新人保证书。在白晓明的贷款成功后，他在Flash Silver中的账单显示了两个:一个是160元的新人担保书，需要在3天内还清；另一个是他贷款的真实账单；另一方面，在50元自动扣款贷款1000元到达后大约一分钟，小明被绑定到闪存银行的账户上，自动从50元中扣款。

两笔资金的收款账户均为北京闪银奇异科技有限公司..

小明是一名应考学生，他从1000元贷款，分三期偿还。第一期需还款379.65元，第二期需还款340.02元，第三期也需还款340.02元，共计1059.69元。似乎兴趣不高。但在扣除210元的砍头利息后，他实际上只拿到了现金和790元。根据内部收益率公式，小明在闪存银行的贷款利率为每年199.38%。

鼓励贷款:提示学生不要借钱，但仍要成功还款

红杉资本和其他投资拍卖贷款平台，尽管国家禁止校园贷款，仍然允许学生获得贷款。

根据考生萧蔷的反馈，他在拍卖中获得了13000元的信用额度，并兑现了1000元。

虽然排排贷款协会特别提醒学生不要提供贷款服务，但实际上，学生萧蔷就是从这个平台获得贷款的。

据萧蔷介绍，在申请贷款时，会弹出一个提示:派特贷款不为在校学生提供贷款服务。如果你是在校学生，请停止借款。然后有两个按钮，一个是停止借款的灰色按钮，另一个是继续借款的浅蓝色按钮。在他点击继续借款后不久，绑定到排牌贷款的银行卡收到了上海排牌贷款金融信息服务有限公司的1000元..

根据贷款合同，萧蔷，一个测试学生，在拍卖平台上从10个贷方借了钱，最大的一笔贷款是416元，最小的一笔是25元。萧蔷的贷款分12期偿还，每期一个月，每月还款额为88.38元(含利息，贷款年利率为11%)。同时，根据合同，萧蔷还需要为拍卖贷款支付6.66元/月的清单费，共12期79.92元；每月风险保护费10.17元，12期共122.04元。加上这两项费用，萧蔷每月实际需要还105.21元。

贷款本金1000元，每期还款105.21元。根据内部收益率公式，萧蔷的贷款利率实际上是每年45.39%，高于24%的法定利率。

贷款:年利率高达71.56%，保险也是如此

在向贷款平台借钱的过程中，考学生小王也一头雾水地投了天价保险，贷款年利率高达71.56%！

小王原来申请的贷款是1000元，但借款后发现是1093元，需要偿还本金93元，另外93元是易安保险投保的意外伤害保险产品。

这不仅与易安保险的产品有着千丝万缕的联系，而且保费比易安官方网站的同类产品高出100倍:1000元的保险范围，6个月的意外险，保费高达93元；然而，易安保险有一个类似的产品，在官方网站上覆盖10万人，一年的保证，保费只有80元。

为什么借款人在投保前不知道就投保了？这个保险过程是极其隐蔽的，在整个过程中没有给出明确的保险提示。借款时，借款人需要点击页面底部的借款人保护计划取消保险。然而，这个借款人保护计划并没有直接表明它是购买保险产品，这是普通人很难找到的，所以它与保险捆绑在一起的方式很混乱。

测试学生小王实际获得贷款1000元，分六期偿还，每期需偿还203.13元，共计1218.78元。采用内部收益率公式，年化利率高达71.56%，明显高于法定利率。

2345 (002195)立即贷款:信贷申请不成功

测试学生小明给出了反馈。他立即在2345上注册了自己的手机号码，拍了身份证的正反面照片，进行了人脸识别，并提交了相关的个人信息。不久之后，他收到一条审计信息，指出您的信息不符合开户要求，此申请未能通过审计！2345官方网站显示，上海2345网络控股集团成立于2005年，是一家a股互联网上市公司(2345，002195，sz)。其业务涵盖网络技术、金融技术和星空联盟。

豆豆的钱:为了验证公积金账户，学生是不会被授予学分的

测试学生小明反馈:在豆豆币注册手机号码、验证实名、填写相关个人信息、提交手机运营商认证、进行人脸识别后，还需要验证信用卡或绑定公积金账号。因为小明没有毕业，没有信用卡，也没有公积金账户，所以他没有获得豆豆钱的信用额度。根据豆豆钱官方网站信息，豆豆钱是微信推出的一款新型网络金融产品，最高贷款额度为20万元。2018年6月21日，微信金科登陆香港联交所主板，股票代码为02003。

51个性:获得贷款但未能付款的学生将因询问拒绝贷款的原因而被收取费用

根据测试学生小张的反馈，他在51字符应用中获得了6000元的信用额度。平台背后是中信银行(601998)、JD.com、小米、银泰、新湖宝(600208)和嘉实投资等知名企业和基金。

以借款3000元和借款6个月为例，根据51个字符的应用程序，总还款金额为3522.6元，第一期需要偿还749.6元(包括195元的审计费)，最后五期需要偿还554.6元(每个月)。根据内部收益率计算公式，如果小明成功向51人借款，实际年利率为60.09%。

然而，小张在提交贷款申请后没有通过审查。在拒绝贷款通知下，有一个1分钟的查询拒绝贷款原因的入口，显示您需要支付费用才能查询拒绝贷款的原因。每次记者注意到，在成功的贷款申请提交页面的底部，显示他也可以购买一项省时的服务，如果他花19.9元，他可以享受支付高达10倍的审计加班服务。

51位与该人物相关的人士告诉《国家商报》记者，贷前额度不等于实际贷款金额，实际贷款金额将根据平台风险控制系统的审核和评估确定；51.学生在学校被拒绝审查性格风险控制，所以平台将拒绝他们的贷款申请。

2019年8月5日，《51个性》页面显示累计交易金额为人民币775.9亿元。

小额信用卡贷款:核实信用卡学生没有获得信贷

小明(音译)是一名考生，他说小额贷款需要核实信用卡信息，小额贷款没有获得平台的信用额度。

小营卡贷款官方网站显示，这是小营科技的产品。小营科技成立于2014年3月，并于2018年9月在纽约证券交易所上市，股票代码为xyf。

唐越，小营科技的创始人，也是鳄龙旅游网的创始人。小营科技的股东还包括:朱国保(健康园(600380，诊断学)董事长)、周大福企业、(2007年胡润地产富豪榜第20名)、新华联(000620，诊断学)集团(000620)、银泰集团、华瑞世纪集团、金昊(002081)(为保护当事人隐私，测试学生均为假名)。)实习生张玲、余玲和韩卫青也为这篇文章撰稿