村镇银行如何 拥抱金融科技

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徐少峰

农村银行面临的最大挑战是什么？金融技术。

当上海浦东发展银行、中国建设银行、中国招商银行等商业银行相继建立自己的“开放银行”时，通过开放和跨境，银行服务渗透到生活的各个方面，开启了银行业4.0时代；当许多商业银行依靠智能手机和移动互联网的普及发展网上业务，使银行服务无处不在时，一些农村银行仍处于银行1.0时代，存折、多个实体网点和银行服务只能在网点办理。即使一些农村银行有自动取款机，并在网点外使用网上银行，它们也只能被视为没有移动产品的银行2.0时代。

村镇银行能否无视金融技术的快速发展，借助“海上战术”，通过网点和业务的沉没，在一个角落里安顿下来？当然不是。因为，村镇银行的环境正在发生翻天覆地的变化。

最大的变化来自客户群。

农村银行服务的主流客户集中在50后、60后和一些习惯于线下服务的70后。然而，随着人口的不断迭代，伴随互联网成长起来的80后和90后现在已经成为中国社会的主要群体，00后已经深深融入移动互联网生活。这些人，一方面，有更高的教育水平，喜欢追求更高的生活质量；另一方面，我习惯于处理很多金融业务，包括转账、支付、购买理财产品、贷款等。我很少去银行的实体网点。他们这一代人可以没有银行卡，也不能没有手机。当50后、60后和70后变老，成为非主流人群时，如果村镇银行仍然不能积极拥抱金融技术，扩大网上客户群，留给村镇银行的只有某一天客户的“悬崖般的消失”。没有客户基础，农村银行就没有生存的支撑。

同时，数字村的建设也将彻底改变农村基础设施条件，大大提高农村人民使用现代信息的技能。

在中共中央办公厅、国务院办公厅发布的《数字村发展战略纲要》中，人们可以看到数字村发展的宏伟蓝图。即“到2020年，中国行政村4g覆盖率将超过98%，农村互联网普及率将明显提高。”到2035年，数字村建设将取得重大进展。。

数字农村的发展无疑将促进农业和农村经济社会的网络化、信息化和数字化的应用，使金融科技在农村发挥作用。这将对村镇银行的生存和发展构成巨大威胁。

一方面，工业和信息化部、国有资产监督管理委员会(SASAC)近日发布了《关于开展2019年深化宽带网络提速降本专项行动支持高质量经济发展的通知》，明确提出要实施“双G双推广”，把固定宽带和移动宽带都推进到千兆位时代。 100米及以上宽带用户比例将提高到80%，4g用户普及率力争提高到80%。 实施“同网同速”，推动中国行政村4g和光纤覆盖率超过98%，实现农村宽带网络接入容量和速度与城市基本持平。

农村网络覆盖面和网络速度的提高，加上智能手机价格的不断下调，将会带来智能手机在农村的普及，这将为农村金融技术的快速发展创造基础条件。

另一方面，互联网金融平台从未停止对农村市场的渗透，数字农村的发展将加速渗透。例如，蚂蚁金服的谷物雨计划支持农业、农村地区和农民生产诸如王农富、王农保等产品。目前，王农富有1.6亿“三农”用户；王农贷款3514万笔，贷款4062亿元；有1.3亿农村保险用户和47.63亿保险申请。京东金融的京农贷款覆盖1700个县和30万个行政村，最高贷款额为500万元，最长期限为12个月，最低月利率为0.54%。

除了互联网金融平台，伟众银行、网银、王新银行等互联网银行也凭借其网络优势，迅速向农村消费金融市场推进。同时，大中型商业银行纷纷成立金融科技公司，大力发展金融科技，加快对外开放和跨境速度。如注册资本16亿元的建行子公司建行金融、注册资本2亿元的民生银行子公司民生科技、注册资本5亿元的兴业银行子公司兴业数码、注册资本5000万元的招商银行子公司赵胤云创、注册资本1亿元的光大银行子公司光大科技等。描述农村银行面临的外部竞争压力并不过分。

中国银行业监督管理委员会国有重点金融机构监事会主席于学军近日表示，当前和未来银行业的竞争格局更多地体现在科技投入上。哪家银行能够率先开发和应用金融技术，将会增强其竞争力，有了坚实的科技基础，竞争力将会更强。那么，面对日益激烈的竞争和日益狭小的生存空间，空村镇银行如何拥抱金融技术？

目前，村镇银行在金融技术上的突破路径不超过三条。一是依靠母行科技支持发展网上业务；二是自建体系；第三，建立自己的账户系统、网上贷款、产品工厂、智能存款等。第三方开放金融技术平台。这三种方法各有利弊。第一，依托母行的科技体系需要母行强大的科技能力。问题是，许多母银行不擅长自身的技术能力，那么它们如何支持农村银行金融技术的发展呢？二是自建系统，这就要求村镇银行投入大量资金，而且建成后，日常维护费用也不便宜。对于小型村镇银行来说，自建系统似乎不划算。第三，它被委托给第三方技术公司。虽然这可以立即解决许多问题，例如，系统可以立即投入使用，产品开发也可以很快实现。然而，最大的问题是，一旦系统完全依赖于第三方，它将随时面临第三方“卡住脖子”的风险。就托管费而言，村镇银行没有发言权，它们必须接受他人的指令。大数据等第一手数据更难获得。

从村镇银行的演进来看，金融技术能力弱的母银行将村镇银行打包出售给金融技术能力强的商业银行可能成为未来的趋势。一旦农村银行融入集团发展模式，依靠母银行的科技支持或建立自己的系统将变得具有成本效益和可行性。(张乐制图)