数字普惠金融步入发展快车道

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我们的记者赵阳

经过多方的共同努力，四川北川县的数字普惠金融之树逐渐开花结果。

近日，县域数字普惠金融指数发布暨普惠金融发展论坛在北川召开，发布了“县域数字普惠金融指数”，北川被宣布为“县域数字普惠金融指数”永久发布地。

该指标的发布背后是北川在数字普惠金融实践中的积极探索，是理论研究和实践探索的有机结合。

中国著名金融学教授、西南财经大学中国金融研究中心名誉主任曾说，北川数字普惠金融的实践向人们揭示，发展数字普惠金融必须具备六个要素，即思想基础、经济基础、技术支撑、社会责任、价值取向和活力。只有通过这六个要素的相互渗透，数字普惠金融的生命之树才能在中国这片广袤的土地上生根、发芽、茁壮成长。

北川探险

数字包容性金融实践领域

2015年底，国务院颁布了《促进普惠金融发展规划(2016-2020)》，首次在国家层面界定了普惠金融的相关定义。普惠金融是指通过加大政策引导和支持力度，加强金融体系建设，改善金融基础设施，以可承受的成本向有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务。

“普惠金融推出以来，中国人民银行、政府相关部门和金融机构积极推动普惠金融发展，普惠金融在中国取得快速发展。”西南财经大学中国金融研究中心主任、长江学者王庆教授表示，在实践中，传统金融机构在发展普惠金融业务时面临较高的成本和信息不对称，这在一定程度上延缓了普惠金融的深入发展。数字金融具有信息优势和成本优势，在提高金融服务效率方面发挥着重要作用，为解决普惠金融发展问题提供了新的着力点。

从国内外实践来看，随着移动互联网和数字技术在普惠金融发展中的突出作用，普惠金融进入了数字普惠金融时代。2016年9月，20国集团峰会发布了《20国集团数字普惠金融高级原则》，极大地加强了数字技术在普惠金融发展中的地位。二十国集团认为，数字普惠金融可以促进经济活动参与者之间的有效联系。利用数字技术降低成本，扩大金融服务覆盖面，深化金融服务渗透率，将是推进普惠金融的关键。

在此背景下，北川作为中国唯一的羌族自治县和“5.12”地震重灾区，开始积极探索数字普惠金融。2017年7月，在中国人民银行绵阳中心支行的推动下，北川县人民政府发布了《北川羌族自治县数字普惠金融最佳实践区行动计划》，明确了北川县建设数字普惠金融实践区的主线和路径。

通过多方的共同努力，北川县在数字普惠金融实践中取得了良好的效果，特别是以“手机银行”为突破口，快速满足客户分散、多样化的金融需求。数据显示，北川县三大重点金融机构柜面置换率达到86.19%，签约手机银行户49，291户，活跃用户23，261户，活跃率为48.16%；网上小额贷款91475笔，总额15.5亿元。其中，北川农村信用社签署了4.53万份手机银行合同和2.38万份手机银行贷款。2018年，北川农村信用社手机银行自助贷款率达到85.68%。

“通过不断整合全县金融资源，打造‘金融普惠庐山’品牌，形成了具有北川特色的金融工作长效机制。通过建设“四川数字普惠金融最佳实践区”，我们有效地促进了经济和社会发展。各方面的高质量发展。”北川县委副书记、县长曲永安表示，数字普惠金融在促进北川实体经济发展、扶贫和农村振兴方面发挥了重要作用。

科学评价体系

促进实践探索

显然，数字金融在普惠金融发展中发挥着重要作用。然而，在实践中，我国还缺乏一套完整的指标体系来评价县级数字普惠金融的发展水平。

在此背景下，西南财经大学中国金融研究中心课题组编制了一套县级数字普惠金融指标，并在中国人民银行绵阳市中心支行和北川县政府的支持下，根据绵阳市五个县(市)的数据计算出县级数字普惠金融指标体系。据悉，该指标是第一套全面、系统、可复制、可扩展的县域数字普惠金融评价体系，旨在反映县域数字普惠金融发展状况，科学有效地监测和评价不同县域数字普惠金融发展水平和成效。

“我们希望通过这一指标的编制，推动县域数字普惠金融更好的发展，进一步提升数字普惠金融在农村振兴、精准扶贫中的作用，帮助金融机构实现业务转型升级。”研究组组长王庆表示，该指数还关注金融机构数字普惠金融业务的盈利能力和风险水平，关注数字普惠金融的发展质量和商业可持续性。

记者了解到，该指标的核心思想是从数字普惠金融的内涵入手，兼顾金融“普惠”的共性和数字特征。“虽然指标体系已经很好地衡量和总结了县域数字普惠金融的发展，但在建立县域数字普惠金融指标的过程中还存在一些困难。主要表现在指标数据的收集和第三方支付、互联网平台信用、保险等数据的缺乏。”上述研究小组建议，中国人民银行、政府及其他相关部门应率先规范数字普惠金融指标数据的收集，加强县域数据库建设；同时，随着金融机构数字业务的不断推进，有必要对数字普惠金融的指标体系进行动态调整，以实现真实、有效、客观的计量和评价目标。

可以说，数字金融的出现深刻改变了普惠金融的发展模式，但同时也对监管、政策、基础设施和能力建设提出了新的要求。中国人民银行金融消费者权益保护局副局长尹友平表示，数字普惠金融在新时代应该更加重视消费者权益保护。

“我们不仅要充分认识数字普惠金融的巨大潜力，还要用新理念指导政策的制定和实施，不断创新监管手段和方法。在鼓励金融创新的同时，我们应该确保数字普惠金融是一项全球可持续发展。有助于让更多人享受普惠金融发展带来的雨和雨。”尹友平进一步建议，首先是加强顶层设计，弥补系统的不足；二是加强金融教育，消除数字鸿沟；三是强化主体责任，强化自律管理；四是完善监管手段，推进规范化运作；第五，坚持多种措施，构建多元化机制；第六，注重创新，探索发展模式。