互联网保险在严监管中进入发展新阶段

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我们的记者小杨

“保险”是今年政府工作报告中的高频词之一。《政府工作报告》15次提到“保险”，其中《政府工作回顾》2次，今年《政府工作任务》13次。在2018年政府工作报告中，“保险”出现了13次。市场预测，2019年，随着市场的酝酿和政策的支持，保险业将迎来一个拐点，尤其是网络保险正被越来越多的消费者所接受，网络保险市场也将进入一个新的发展阶段。

随着5g时代的到来，“数字技术驱动”的未来已经到来，互联网保险市场的巨大潜力将被激发。同时，在防范系统性金融风险的框架下，行业监管应充分认识网络保险在行业中的创新示范作用，通过顶层政策设计和监管实践，为保持行业更稳定的数字化转型升级提供良好的市场环境。网络保险市场为新的发展阶段做好充分准备了吗？

科技激发网络保险市场的活力

与传统保险相比，网络保险在新兴技术的应用实践和积累上走在行业发展的前列，在传统保险业的数字化转型升级中发挥着创新的引领作用。网络保险带来的市场竞争反应就像一剂良药，不仅激发了行业的创新活力，也加速了行业的整体数字化转型。

根据中国保监会2019年1月发布的保费数据，尽管行业整体放缓，但网络保险市场的表现仍令人欣慰。中安保险、泰康网上保险、易安保险和安信财产保险四家网络保险公司仍保持高于行业的增长率，市场份额均呈同比上升趋势。相比之下，平安保险和安信保险的增速略有放缓。安信保险曾因汽车保险业务受阻，计划裁员5%。但是，从1月份的车险保费收入来看，其调整后的发展潜力仍然很大。

尽管保费和普及率呈下降趋势，但随着保险功能的凸显和保险技术的广泛应用，行业风险防控能力不断增强。有业内人士认为，从长远来看，在粤港澳大湾区建设等国家战略的影响下，这些政策红利将为网络保险创造更加有利的发展环境，从而激发行业的内在动力和活力，维护金融安全。

在数字经济时代，传统保险公司在整合大数据、人工智能、区块链等技术手段的同时，不断创新产品、渠道和服务，同时也催生了许多新的保险组织形式和科技服务主体。自2013年以来，专业的网络保险公司、互助保险组织和保险技术服务公司相继出现。2018年，科技巨头、产业巨头、外资保险公司和一些保险形式也加快了步伐，纷纷进入市场。然而，近两年来，网络保险也遇到了发展瓶颈，包括保费收入下降和渠道混乱。在过去的一年里，监管当局出台了许多政策来整顿行业混乱，规范市场。

互联网保险投诉大幅增加

3月11日，中国保监会发布了《2018年保险消费投诉通知》，显示整体投诉大幅下降，但网上保险消费投诉大幅增加，同比增长120%以上，网上保险公司平均保费较低，保单较多，投诉数量相对领先。

总体而言，2018年，银监会及其派出机构共收到88，454起涉及保险公司的保险消费投诉，同比下降5%。与此相比，网上保险消费者投诉大幅增加。2018年，中国保监会及其派出机构共受理互联网保险消费投诉10531起，同比增长121.01%。

中国保监会表示，投诉主要反映了销售通知不充分或不明确、索赔条件不合理、拒绝赔偿理由不充分、保险产品捆绑销售、未经同意自动续保等问题。

数据还显示，网上保险消费投诉最多的前五位是:2144宗，同比增长70.16%；安信财险1634户，同比增长670.75%；泰康在线1413家，同比增长267.97%；有849人健康，同比增长3437.5%；平安财产保险共有548项，同比增长51.8%。

从网上保险公司的整体高投诉率来看，这与网上平均保费低、保单多有关。根据中国保监会公布的2018年财产保险公司1亿元保费投诉排名，网络保险公司位居前列，其中安信财产保险为106.79件/亿元；泰康在线47.89件/亿元；分别排名第一和第二。

监督之手紧握着，没有放松

由此可见，当前网络保险或保险技术的发展正从数量走向质量，进入一个新的阶段。业内普遍认为，网络保险尤其是网络人身保险的发展已经进入瓶颈期。

从银监会披露的投诉来看，网上保险存在诸多违规行为。据业内人士称，如果大部分投诉是由于通知不充分、索赔不合理、拒绝支付赔偿不够等原因引起的。这是不可避免的索赔已被保险人，这种投诉将会发生。此外，由于购买保险和理赔不一定发生在同一年，一些投诉可能会在一段时间后逐渐释放。总体而言，网络保险领域存在销售流程不规范、销售渠道缺乏有效监管等问题。

据媒体报道，2月12日，中国保监会发布通知，要求人身保险公司对互联网业务进行专项调查。调查主要包括三个方面:一是近五年公司网上人身保险业务的发展情况；二是保险公司对网络保险的战略判断；三是对网络保险产品准入和监管的意见和建议。此外，上海相关监管机构也计划在上海开展一项互联网保险调查。根据要求，上海各相关保险公司需要提交以下内容:一是对互联网经济发展前景的看法；二是对网络保险发展前景的看法；第三，网络保险未来发展的增长点在哪里；第四，网络保险发展中遇到的问题，以及对网络保险监管政策的建议。此外，还应提交上海网上保险业务的相关数据。

根据行业分析，严格的保险监管肯定会在2019年继续加强。根据对网上保险的深入调查，监管部门不仅在总结，也在为网上人身保险新阶段的展望和规划做准备。其中，网络健康保险可能会迎来更多的发展机遇。