吴晓灵：要增强中小银行利用金融科技手段服务小微企业的能力

本篇文章1360字，读完约3分钟

近期，围绕深化中小银行改革，提高服务小微企业的质量和效率，cwm50学术总顾问吴晓灵牵头完成了《深化中小银行改革，提高服务小微企业的质量和效率——当前中小银行面临的主要问题及对策》专题报告。

调查发现，中小银行在小额信贷服务领域面临的主要困难包括:一是中小银行利差收窄，利润空被挤压，现金流状况恶化，操作风险上升；二是部分地区中小银行难以获得足够的小微企业客户，市场竞争激烈；第三，中小银行资金短缺问题比较普遍，资金补充比较困难；第四，中小银行获取小微企业大数据和场景录入的成本较高，用于支持客户获取和风险控制的数据源不足。

中小银行在开展小额金融服务时，集中并普遍提出了以下要求:一是从监管方面为中小银行补充资本提供了更加便利的条件，包括提高审批效率、创新工具、调整股东资格和持股比例要求等。；二是分阶段对中小银行实施差异化和反周期监管；第三，适当鼓励和宽容中小银行在小额信贷服务方面的业务创新；第四，获得平等获得金融公共基础设施的机会，例如在为小微企业获取政府大数据方面享有与大银行相同的待遇；第五，中小银行小微贷款成本相对较高，希望提高中小银行小微企业贷款利率的承受能力；第六，提高小微企业不良贷款容忍度，拓宽中小银行不良资产处置渠道。

为深化中小银行改革，提高服务小微企业的质量和效率，报告研究组提出以下政策建议:一是明确中小银行在战略性服务小微企业中的重要地位，加大对中小银行的支持力度。保持合理充裕的市场流动性，保持中小银行流动性，促进中小银行融资。畅通流动性传导渠道，使货币政策工具能够更直接地到达中小银行。推进小微企业信贷资产证券化。支持中小银行发行永久性债券和特殊债券进行纾困。在税收方面，中小银行将分阶段得到一定的减免。根据疫情的演变情况，延长政策工具直接触及实体经济的期限。研究建立小额贷款风险披露或风险分担机制。在对小微企业的贷款利率方面，中小银行被允许不同于大银行。改进银行评估方法，增强银行自主权。第二，建立内外部激励机制，约束中小银行尽职尽责。中小银行应明确自身定位，更好地为小微企业服务。要充分利用考核的“指挥棒”，从内外两个方面建立差异化、有效的激励约束机制，鼓励中小银行支持小微企业。第三，提高中小银行资本补充工具的审批效率，创新资本补充工具，拓宽银行股东范围。同时，要把补充资本和明确资本短缺的原因结合起来，防止银行盲目补充资本缺口和逆向选择。第四，利用金融技术提升中小银行服务小微企业的能力。建议从顶层设计大数据治理，由央行牵头建立小微企业统一信息服务平台。支持中小银行增加金融技术投资和研发。规范和支持商业银行、数据公司和金融技术公司之间的合作。第五，推进中小银行改革，完善治理体系，提高内部控制水平，增强风险控制和盈利能力。利用政府注资机会补充银行核心资本，推进中小银行治理体制改革。建立中小银行各级管理人员教育培训平台，提高中小银行管理团队的专业素质和业务水平。对于一些服务能力差、操作风险高的银行，我们应该探索通过并购整合的方式。第六，加强大银行与中小银行的合作，发挥各自优势，避免恶性竞争。第七，鼓励中小银行创新业务模式，推进小微企业金融服务模式多元化，发展订单贷款和确认贷款。第八，提高小额信贷政策支持的覆盖面和准确性。第九，纠正一些媒体对中小银行的“污名”行为。