信用卡自我“救赎”调查：广发银行等堵积分漏洞打击“羊毛党”

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我们的记者李冰

8月份，信用卡“羊毛党”将无法避免“厄运”。

据《证券日报》记者调查，今年以来，各银行信用卡中心纷纷调整信用卡积分规则和发行策略，包括增加不积点商户数量、减少信用卡积分权利、停止发行实体卡、实施“无卡”信用卡发行模式。一些银行公告显示，相应的调整将于2020年8月正式实施。

几年前，银行引入了信用卡积分来鼓励用户使用信用卡刷卡。然而，近年来，通过虚假交易“薅羊毛”的现象愈演愈烈，专业的“羊毛党”通过pos机获得高分，然后实现积分从中受益。

目前，“网上交易点”正在取代线下商户点的“含金量”是不争的事实，那些通过pos机获得高额积分的“毛方”将受到冲击。

萨克研究所的高级研究员、信用卡研究专家苏在接受《证券日报》采访时表示:“信用卡积分是有价值的，可以用来兑换各种实物和虚拟权利。”过去，薅羊毛的“羊毛党”一般都要支付信用卡手续费，取出的现金再投资获得收入，分数提高的部分也有收入。如果成本不能覆盖调整后的收益，就会挫伤这部分‘羊毛党’的积极性。”

许多银行调整积分规则

根据以往的信用卡积分规则，主要部分是基于信用卡pos机的mcc。目前，很多银行信用卡没有积分线下消费，所以使用频率不是很高。信用卡持有人张向记者表达了自己的观点。

一家商业银行的相关人士向《证券日报》记者承认，“今年以来，突发疫情确实使各银行加强了对网上交易的支持，通过扩大信用卡积分的范围和场景，增加了与各网上商场的合作。外卖网站和零售店之间的合作鼓励用户在网上消费。”

《证券日报》记者在梳理了几家银行的信用卡公告后，也证实了上述人士的说法。

自2020年以来，许多银行调整了信用卡积分规则。如6月，广发银行发布了《关于无积分商户的公告》，指出广发银行保留随时调整无积分商户名单的权利，并指出名单所列商户的消费或交易不会累计信用卡积分、账户金额、合作伙伴积分(里程等)。)和活动奖励。本规定将于2020年8月2日生效。

6月，民生银行发布《关于调整民生信用卡积分规则的公告》。平安银行是今年以来信用卡积分规则调整最频繁的银行之一。

中国(上海)自由贸易区研究院、浦东改革发展研究院和金融研究办公室主任刘斌对《证券日报》表示:“过去，大多数银行的网上消费不算积分。目前，许多银行已经调整了积分政策，这将鼓励越来越多的用户从线下信用卡支付转向网上支付，改变他们的支付行为。从长远来看，虚拟信用卡可以获得发展机会，减少实体信用卡的发行。”

苏认为，银行对信用卡积分有两种理解:一是信用卡在流行病的压力下表现不佳，有必要将积分权益降低作为一种平衡；其次，银行开始加强对真实交易的识别，真实性更高的网上业务可能会更受青睐。

苏宁金融研究所高级研究员黄同意上述说法。他告诉《证券日报》，该银行鼓励持卡人通过在线刷卡“赚取积分”，而不是通过离线刷卡“得分”。“从表面上看，信用卡积分正在缩水，但实际上它们只是在缩水线下交易的权益。许多银行调整积分规则意味着线下交易的含金量将继续下降，网上交易的积分将更加‘有价值’。”

根据过去的惯例，信用卡积分对薅羊毛这个“羊毛党”来说一直是必须的。随着各银行信用卡积分规则的调整，信用卡“羊毛党”的现状如何？

有一种“羊毛党”的说法:它变得越来越难

《证券日报》记者在一个社交平台上观察了“薅羊毛吧”这个贴吧多日，发现今年薅羊毛信用卡相关的帖子只有3497条，与往年的1万条有很大不同，参与回复的人数在大多数情况下只有一位数。

在一个比较活跃的帖子里，记者看到了一个“薅羊毛薅羊毛信用卡优惠活动分类汇总”，上面标明了很多银行的优惠活动以及如何去薅羊毛，但是参与者很少，甚至有一些“毛方”说，“开，关，下。”表明参与者缺乏兴趣。

记者注意到，《摘要》覆盖了几乎所有的大银行，而薅羊毛的大部分特定商户都是网上消费的电子商务消费者。

《证券日报》记者在薅羊毛潜伏了很长时间的几个qq群中，一些已经在最近两个月宣布解散，而另一些则转向了薅羊毛的其他行业。薅羊毛的一些大型信用卡集团并未受到很大影响，但它们此前并不活跃。

薅羊毛一家规模为1000人的集团的老板告诉记者，“羊毛聚会现在越来越难了。”如果你有点毛，你可以感觉自由。”非常消极。他说，如果没有一个团队是专业的“羊毛党”，它是更可靠的卡凭证。

在业内大多数人看来，一些银行对信用卡积分规则的调整，一方面是金融服务向网上倾斜的结果。另一方面，也有效遏制了信用卡积分领域“羊毛党”的猖獗局面。对于普通客户来说，信用卡消费只是转移到网上，积分受到的影响是有限的。但是，对于“羊毛党”，信用卡网上交易点的唯一性可以依靠大数据和风险控制能力来控制，有效遏制了部分信用卡点的“黑生产”。

苏指出，网上支付因其漏洞小、真实交易比例高、网上消费增长前景看好而受到银行青睐。除了央行的新规定外，诸如“一机多码”和“一机多户”等支付混乱将受到严厉惩罚。银行信用卡积分调整后，积分的"升卡方"、"羊毛方"和"黑色产品"都将受到精确打击。

黄表示，调整积分规则后，线下积分的套利行为可以减少。过去，“羊毛党”薅羊毛也有“成本”。如果收入不能弥补成本，自然会减少许多“羊毛党”的套利行为，并指向“黑色产品”。

刘斌表示:“信用卡扣分规则调整后，可以有效遏制线下非法和虚假套现行为，进而打击‘薅羊毛’行为，并可以减少银行营销的无效支出。”

不过，苏告诉记者，并不担心有些银行在调整信用卡规则时采取“一刀切”的模式，有些规则简单粗暴，不利于客户的长期培养，因为很多线下真实消费还会通过第三方收单机构，这就有可能造成“意外伤害”。