潘光伟：上市银行在动态平衡中稳步前行

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作者潘光伟(党委书记、中国银行业协会专职副主席、亚洲金融合作协会第一副主席)

上市银行是中国银行业的排头兵，是支撑实体经济发展的主要金融力量。截至2019年底，中国上市银行已达51家，其中6家大型商业银行、9家股份制商业银行、26家城市商业银行和10家农村商业银行，其中4家被评为全球系统重要性银行，13家入选全球500强金融公司。根据2019年年报数据，中国上市银行总资产达到196.47万亿元，同比增长8.91%，占商业银行总资产的82.04%。可以说，上市银行是中国银行业优质发展的关键，是国家金融稳定的基石。

一是上市银行经营稳步推进，发展质量进一步提高

总体而言，2019年上市银行的经营状况可以概括为“稳步推进”。从“稳定”的角度来看，上市银行的业务规模和经营效率稳步提高，银行业务持续扎根于回报。实体经济服务能力不断增强，资本充足率水平不断提高，抵御风险的能力进一步提高。从“进步”的角度看，上市银行深化零售金融转型，重塑企业金融战略，布局金融子公司，加快数字化建设，积极参与对外开放，大力推进金融供给面结构改革。具体而言，51家上市银行2019年度业绩主要表现在以下几个方面:

一是资产和业务结构不断优化，服务实体经济能力增强。上市银行信贷供给持续增加，银行间和非标准资产持续下降，服务实体经济能力进一步提高。截至2019年底，51家上市银行共发放贷款107.4万亿元，同比增长12.02%；信贷资产占总资产的比重为48.51%，比年初上升3.11个百分点；银行间总资产占比4.84%，较年初下降0.8个百分点。

二是存款总体规模保持稳定增长，债务结构进一步改善。上市银行存款增稳效果显著，存款来源多元化，银行间负债持续下降，债务结构优化。截至2019年底，51家上市银行存款总额为134.39万亿元，同比增长8.81%。从债务结构来看，存款占总负债的比例为70.02%，比年初增加2.05个百分点；银行间负债和应付债券分别占总负债的11.74%和13.48%，较年初分别下降0.41和1.19个百分点。

三是信贷资产质量保持稳定，抵御风险能力提高。上市银行通过实施债转股、不良资产证券化和核销，丰富了不良资产处置方式，加大了不良贷款压力。2019年，51家上市银行不良贷款余额为1.56万亿元，同比下降2.26个百分点。平均不良贷款率为1.6%，与年初基本持平。

四是利差扩大，银行经营挖潜成效显著。2019年，51家上市银行平均净息差和平均净息差分别为2.27%和2.21%，同比分别上升0.11和0.15个百分点。随着银行精细化管理的推进，银行的经营效率取得了显著的成效。2019年，51家上市银行的平均成本收益比为29.34%，同比下降1.27个百分点。

五是零售金融转型继续推进，普惠金融服务能力增强。2019年，51家上市银行零售贷款总额43.35万亿元，比年初增长15.06%，比贷款总额增速高出3.04个百分点；上市银行零售存款总额58.22万亿元，同比增长12.47%，比存款总额增速高出3.66个百分点。

2019年，上市银行积极实施普惠金融战略，不断完善普惠金融组织体系，不断加强数字普惠金融生态系统建设。2019年，六大国有商业银行普惠性金融贷款余额达到3.26万亿元，比年初增长35.5%，超过同期全部贷款增速25.31个百分点；招商银行、中信银行、民生银行、光大银行、平安银行、浙商银行普惠金融贷款余额1.43万亿元，同比增长18.54%；江苏银行、中原银行、天津银行、郑州银行、江西银行、贵州银行、青岛银行、苏州银行、泸州银行等9家上市城市商业银行普惠金融贷款余额3809亿元，同比增长27.91%。

第六，金融技术的深度应用充分推动了银行的数字化转型。拥抱金融技术，实施数字化转型已成为上市银行的共同战略选择。2019年，上市银行继续加大科技投入。大中型上市银行科技人员的平均比例提高到4%以上，科技投入平均占经营收入的2%左右。基础平台建设、数字零售金融、数字企业金融、数字银行间业务取得重大进展。

第二，上市银行应成为“六稳”和“六保”的先锋

7月30日召开的中央政治局会议指出，要从持久战的角度来认识，加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的发展新格局。这是一个重要的判断，我们必须做好长期准备，以应对外部环境的变化。这就要求我们更加重视中国的发展，更加注重稳定增长和风险防范之间的平衡。这些结论为上市银行的改革和发展提供了基础依据。上市银行应成为“六保”和“六保”的排头兵，不断提高综合金融服务能力。

一是深化供给结构改革，业务结构不断调整优化。

对于上市银行而言，要推进供给面结构改革的深化，应重点抓好以下三个方面:一是信贷供给向国家重点战略领域倾斜；第二，贸易银行将在修复产业链方面发挥重要作用；第三，普惠金融将逐步扩大和升级。

二是重大风险得到防范和化解，综合风险管理越来越受到重视。2023年1月1日是巴塞尔协议iii标准的实施时间。上市银行应按照监管部门的要求，从信用风险管理向综合风险管理体系转变，根据地区、行业、客户和产品的特点，加强对信用风险、集中度风险、利率风险、流动性风险和操作风险的全覆盖监控。不断优化风险管理的组织结构，实现从“分级管理”向“垂直、集中、独立”管理的转变，建立全面、专项的风险管理运行机制；优化风险控制模式，完善以风险量化为核心的风险管理技术，推进全面风险管理体系建设和管理工具应用，提升风险预测和控制能力。

第三，提高银行价值创造水平，加强资本精细化管理。随着中国经济从高速增长阶段向高质量发展阶段的转变，上市银行应该从“规模银行”向“价值银行”转变，对上市银行的评价也应该从“规模增长率”向“价值创造能力”转变。上市银行要高度重视市值管理，提高资本利用效率，拓宽资本补充渠道，建立以资本约束为核心的资源配置模式和业务增长模式，以精细化资本管理促进商业银行的轻型战略转型。

四是要素市场化改革重点突出，理财子公司扩张加快。疫情期间，中国人民银行、中国保险监督管理委员会等五部委下发了《关于进一步加强金融支持防控新型冠状病毒肺炎的通知》，明确表示将进一步推进金融管理子公司的设立，加强机构投资者队伍建设，进一步增加金融管理子公司数量。未来，一些风险管控能力强、总资产有一定规模且无担保理财业务的上市银行有望获得优先权。在上市银行理财业务向金融子公司转型的过程中，传统的固定收益资产投资将转变为大额资产配置，与资本市场的联系将更加紧密。

第五，增加技术授权，优化银行数据治理。财务技术授权不仅是产品和服务模式的改变，也是相关的组织创新、流程变革和企业文化变革。金融技术与银行业的有效整合需要突破传统银行组织结构的约束，构建银行的敏捷性。未来，大型银行将继续加大科技投入，数字转型也将实现跨越式发展；由于改革的彻底性和科技投入的差异性，中小银行将导致数字化的分化。

数据作为一种新型的生产要素，已经成为银行未来制胜的核心“资产”和竞争力，是银行数字化转型的助推器。坚持以问题为导向，采取多种措施提高数据治理能力，是推进上市银行数字化转型战略的关键。有必要通过制定统一的数据标准来提高数据质量；弥合外部数据差距，建立数据交互机制；加强数据分析的应用；完善客户隐私保护机制等措施，逐步建立数据治理结构，充分发挥数据的内在价值，强化合规意识。(中信经纬应用)

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