消费金融：科技场景引领合规运营服务

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最近，又有一家消费金融公司获批建设，有牌照的消费金融机构也相继披露了今年的增资计划，该公司也开始了在东南亚的业务布局。业内人士认为，在强劲的监管周期下，在市场进一步受到监管的同时，消费金融市场也迎来了更多的机遇。

“繁荣共生”的消费金融生态

中国消费金融的参与者很多，不同的消费情景构成了更复杂的竞争格局。在最近举行的“2018年清洁流程情景和资产峰会论坛”上，网上银行、特许消费金融机构、网上金融机构以及在零售、汽车金融、电子商务、长期租赁公寓等情景下从事消费金融的企业汇聚一堂。他们如何看待当前的消费金融市场？接受记者采访的业内人士普遍提到了一个关键词——繁荣与共生。

"共生是消费金融长期的生态环境."中原消费金融柚卡事业部总经理谢荣川表示:“去年年底出台新的监管政策后，消费金融仍处于增长和发展时期。下一步是如何在“谋求共同发展”中实现与各行业、各机构的共生。”

新网络银行总裁赵卫星认为，“共生”是一个非常有趣的话题。“我们不仅与现场方面有联系，还与主流机构有许多联系。例如，我们与270多家主流金融机构合作，包括传统银行和消费类机构。金融公司、小额贷款等。”

此前，包括乐心和曲店在内的许多科技机构也表示，他们将开放技术、场景和客户，与各领域的企业达成合作，实现优势互补、共赢。正如业内人士所说，市场足够大，这是未来发展消费金融的途径。谢荣川表示，2012年至2017年，中国互联网消费金融贷款规模不断扩大，2017年贷款规模增长率达到904%。如果国内生产总值的复合年增长率保持在5.5%，预计未来20年消费金融市场规模将达到6.5万亿美元。

找到高质量的场景是一个难题

金融“脱离了虚拟现实”，消费金融正进一步走向前台。如何发掘高质量的场景，通过场景获取客户，并将其转化为金融需求，是目前消费金融机构的发展方向之一。

“我们把深景作为未来长期发展的目标。”来自的消费金融产品和市场管理部门的负责人郑说，例如，在建立内部团队时，要寻找在消费金融领域有业务经验的人；在早期系统开发和产品设计中考虑对未来场景合作的支持，以增强场景连接能力；在数据治理中，我们应该围绕场景构建必要的数据收集能力。

"场景不一定只在消费时产生，而是不断形成的."在谈到对场景的理解时，赵卫星说，很多利益维度、风险控制维度和行为维度都是非常好的风险控制和商业场景。

“根据我们目前的实践经验，线下消费场景仍然值得做，主要取决于如何创新和实现有效的规模覆盖。”中国联通消费金融业务部总经理陈海堂认为，尽管电子商务业务增长迅速，但70%-80%的消费者仍在线下消费。

“市场规模的不断扩大和消费者需求的不断上升，可能会带来机遇，而不是像现在这样成为红海的消费金融和互联网信贷。”谢荣川说道。

谈到现场风险，国美消费金融集团首席执行官曹强表示，要突破现场风险问题，有必要对一线人员进行大量培训，提高他们的风险意识，并建立对店铺周边环境的检查和审核机制，“从现场、店铺、员工到申请人。”和帮派，所有不同方向的风险都必须防范。壳牌金融控制副总裁许子岳表示，与一般消费情景相比，与“住房”相关的情景更加复杂。例如，分期付款租赁和分期付款装修不仅有很大的市场需求，而且面临许多困难和风险。

注重科技能力建设

"坚持依靠技术，巨大的消费场景可能会走得更远."陈海棠说:这一观点被普遍接受。在上述论坛上，许多消费金融机构表示，他们不断探索和应用人工智能、区块链、云计算和大数据，同时必须不断依靠技术和互联网手段实现模式创新。

可以看出，即使环境有利，各种消费金融机构的发展在绩效上也呈现出两级分化的趋势。面对巨大的市场，竞争非常激烈，所以平台本身的实力非常关键。消费金融首席执行官赵国庆告诉英国《金融时报》记者，该平台的核心竞争力体现在强大的风险控制能力、合规能力、独立的技术研发能力、独立的客户获取能力、服务能力和情景适应能力。据他说，消费金融立即坚持独立研发，在过去两年半时间里申请了50多项专利，并计划今年申请150多项专利。该公司独立开发了400多个与零售信贷相关的系统。

陈海堂认为，目前非银行金融机构面临的最大挑战是银行业务的逐渐下沉和新兴技术的布局。“我们的定位是一家金融技术公司，许多金融机构现在都是这样定位的。但是，我们坚持消费金融服务，依靠科技和大数据，利用互联网运营模式构建线上线下消费场景布局。目前，兆联消费金融的整个系统基本上是独立开发的，系统是基于云的，R&D人员超过50%。”