正本清源是民间借贷市场有序发展的前提

本篇文章1318字，读完约3分钟

私人借贷受到严格监管。这是监管机构在现金贷款被纠正、在线贷款平台被要求遵守记录后发布的又一重大举措。

近日，银监会等四部门联合下发通知，明确任何单位和个人未经主管部门依法批准，不得设立从事或主要从事贷款发放业务的机构，不得将贷款发放作为其日常业务活动。

在《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序的通知》中，监管部门对民间借贷资金的监管尤为引人注目。《通知》强调，“在民间借贷中，贷款人的资金必须是其合法收入的自有资金，严禁吸收或变相吸收他人资金用于借贷。”

为什么特别强调“贷款人的资金”必须“拥有”和“合法”？因为在现实生活中，高利贷的资金来源大多是“非法的”和“非自有的”。

粗略梳理一下，民间借贷资金的来源主要包括以下渠道:

首先是“从金融机构获取信贷资金，然后以高利润转移贷款。”这分为两种情况，一种是披着合法借款的外衣，例如，把自己的财产抵押给银行，然后以做生意的名义获得抵押贷款，并秘密地用它来发放高利贷。二是以欺骗手段欺骗银行或其他金融机构。例如，虚构的银行现金流记录和产品购销合同等。，向金融机构提供的贷款信息是虚假的，不符合贷款条件。一旦你得到贷款，你可以直接发放高利贷。这两种方式容易造成金融机构信贷资金的流失，严重破坏金融秩序。

第二，非法吸收公众存款，即非法集资。这是许多高利贷从业者的重要资金来源，也是彻头彻尾的犯罪行为。这些人违反国家金融管理法规，擅自以高利率的名义公开非法向他人集资，然后以高利率借给他人。随着“去杠杆化”政策的不断推进，资金越来越紧张，越来越多的高利贷面临着资金难以及时收回、资金链随时可能断裂的风险。一旦资金链断裂，债务无法偿还，容易引发群体性事件，影响社会秩序和稳定。例如，林山金融利用传统商店销售与网络营销相结合的“在线”和“离线”交易模式，非法吸收公众存款。自2013年10月以来，犯罪嫌疑人周博云未经批准在全国开设了1000多家线下商店。在招募员工和培训之后，他承诺通过广告、电话营销和口碑向未指明的公众出售所谓的“新月营”、“新丰”和“新年丰”。在600多亿元的资金中，出现了巨大的资金缺口，投资者的本金和利息无法支付。

第三是集资诈骗，这也是高利贷资金的一个来源。与吸收公众存款的行为不同，这种高利贷在筹集资金时往往掩盖了真正的用途，不是按照约定的用途使用所筹集的资金，而是挥霍并购买豪华轿车、别墅和珠宝进行高消费。例如，上海最大的保险中介机构范昕保险公司的“集资诈骗案”，曾经轰动一时，就是范昕公司为了骗取投资者的资金，将20年期保险产品虚构为年收益率约为10%的1-3年期保险理财产品。他们得到的许多钱被老板用来购买珠宝和奢侈品。通过诈骗非法集资不仅侵犯了公私财产的所有权，还扰乱了国家正常的金融秩序。

“蛇七寸”，资金的来源是高利贷的“七寸”。正因为资金的来源是“非法的”和“非自有的”，而不是放高利贷的人自己的“肉”，所以很容易跑掉和失去联系，把鸡毛丢在一个地方给政府。因此，只有通过控制源头，市场才能被净化。这一次，这四个部门专门为高利贷的资金来源制定了规则，可以说是有针对性的，抓住了高利贷的生命之门。毫无疑问，只有清理源头，民间借贷市场才能规范有序地发展。