跨境金融业务拓展与洗钱风险管控

本篇文章2110字，读完约5分钟

近年来，中资海外银行涉嫌洗钱案件频发，反映出我国商业银行反洗钱工作现状与国际标准仍有差距，反洗钱工作成效有待提高。研究新形势下中资银行海外机构如何应对反洗钱工作面临的新问题和新挑战，对我国商业银行反洗钱工作的发展和反洗钱金融行动工作组第四轮中国互评大有裨益。

加快海外业务发展

(1)人民币国际化有助于商业银行拓展海外业务。目前，国内银行业竞争激烈，并逐渐饱和。随着利率市场化改革的深入和利率弹性浮动区间的缩小，国内商业银行的存贷款利润下降。应该说，在人民币国际化的推动下，中国银行业面临着更加全面的业务需求，创造了更多的development/きだよだよ0/room，为中国商业银行拓展海外布局、提高全球经营能力奠定了坚实的基础。

(2)银行业的多元化发展需要海外机构的支持。近年来，中国人民币汇率、股市、债市和大宗商品价格大幅波动，增加了跨境企业规避风险和保值的需求。这就要求银行业不断开发满足客户需求的创新产品，为跨境企业提供高标准服务，为自身发展寻求新思路。同样，当国内金融市场波动时，其海外市场业务可以得到补充和削弱，以分散风险。通过多元化发展，银行可以更好地利用国际和国内市场，分散本地业务风险，促进自身的可持续发展。

(3)企业的跨国发展需要海外银行的帮助。随着中国企业在全球领域的布局，以本土总部为核心的跨国集团不断涌现，并像蜘蛛网一样四处扩张和辐射。从反洗钱的角度来看，构建良好的金融生态系统不仅有利于维护国家利益，规避企业汇率变动的风险，而且有利于反洗钱体系的完整性和规范性，有利于与国际社会共同构筑反洗钱防火墙。

厘清洗钱困境的因素

(一)反洗钱的“成本”和“收益”博弈。在反洗钱领域，商业银行应按照《反洗钱法》的规定，建立和完善内部控制制度、客户身份识别制度、客户身份识别数据和交易记录保存制度，并积极配合监管机构开展反洗钱工作，这必然会增加运营成本。相反，如果反洗钱规章制度不落实，洗钱案件将受到监管部门的处罚，情节严重的，将追究高级管理人员和其他相关人员的责任。

商业银行提供反洗钱服务的成本包括:一是反洗钱的日常运营成本；第二，工资和培训费用；第三，部分客户流失的成本。商业银行提供反洗钱服务的好处包括:第一，可以规避操作风险；二是遏制洗钱犯罪，维护金融稳定；第三，声誉损失是可以避免的。在商业银行面前，只有两种行为选择:一是积极配合监管机构的反洗钱政策；二是为洗钱罪犯提供洗钱便利。

由此可见，反洗钱工作需要大量的成本投入，却不能获得直接的经济效益。支持洗钱犯罪或忽视洗钱犯罪都会给商业银行带来一定的好处。如果我们忽视机会成本而不考虑成本，我们将陷入两难境地。

(2)海外机构对东道国的监管模式缺乏适应性。目前，国际反洗钱和反恐融资形势严峻。世界主要国家通过增加监管指标、风险评估、重组监管机构、共享反洗钱数据和信息、扩大监管范围和调整监管重点，建立了更加严格的金融监管体系。

目前，一些中资海外银行的反洗钱体系尚未与东道国有效整合。例如，由于国内现金使用的流行习惯，现金提取的敏感性不高；对客户的社会诚信重视不够，未能将客户诚信体系建设与客户风险等级分类联系起来。

(3)犯罪手段和渠道层出不穷，反洗钱难度加大。近年来，以比特币为代表的电子货币层出不穷，平台“出走”、破产和非法交易事件频发。应该说，移动银行、网上银行等电子现金系统越来越普及，交易的特点是无人监管、无法冻结、无法预警和跟踪交易、无需纳税、交易成本极低。这些新产品、新平台、新媒体很容易成为走私、洗钱、非法交易的最佳选择，客户可以实时转移资金、行贿、赌博、逃税甚至从事毒品交易等非法活动，增加了防范的难度系数。

提高风险管理和控制能力

(1)强化反洗钱内部控制和责任约束机制。不可忽视的是，各国越来越重视反洗钱内部控制机制的建设。反洗钱内部控制机制是否完善是金融机构开展反洗钱工作的基础，也是评价其工作成效的重要指标。可以看出，监管部门已经将内部控制机制建设提到了一个新的高度。根据监管要求，应建立合规管理的制度安排，以消除和防止洗钱的发生。应尽快建立海外业务重大损失责任追究制度，并制定责任认定标准，以强化责任约束。

(二)银行发展战略与地方反洗钱战略的有机结合。洗钱和恐怖融资大多与银行渠道密不可分，因此许多国家都将银行业视为衡量一个国家经济安全、国家安全和社会公信力的重要领域。将银行业纳入国家战略发展要求银行业不仅要完成既定的利润目标，还要遵守当地的法律法规，同时要将其自身的发展战略融入当地的反洗钱战略，而不是简单地将洗钱视为犯罪问题，而是应该将其视为国家和社会治理的一个重要领域。充分理解应该认识到自身的发展战略偏离了当地的反洗钱战略。从国家战略层面来看，国家反洗钱战略没有得到很好的实施，这是一个潜在的危险漏洞，随时会变成威胁。

(三)高度重视东道国的法律法规。海外银行法律事务部成立合规智库，研究中国反洗钱要求，应对洗钱相关突发事件，解决涉嫌洗钱引发的一系列问题。积极保持与当地监管部门的良好沟通与协调，及时、规范、准确地报告、报送、反馈、警示和落实反洗钱相关文件和信息，确保反洗钱基础工作顺利开展。