浙江宁波：数字普惠金融的“人情味儿”

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邕江两岸自古以来就是重要的港口、商业中心和富庶之地。今天，宁波仍然是一个大型民营经济城市和先进的制造业基地。

宁波市北仑区是大型制造企业聚集和产业工人聚集的典型地区，约有50万产业工人。黄就是其中之一。这个25岁的石家庄女孩已经在宁波北仑区吉利汽车肖春基地工作了一年。

黄莉可李橙，这50万工业工人中的绝大多数不是本地人。它们远离城市商业住宅区，缺乏一般意义上的抵押和信贷条件，不属于小微企业和农民等重点领域，往往被遗忘在传统金融服务之外。

为此，北仑区推进产业工人普惠金融试点，从信用体系建设、金融服务产品创新、金融服务站模式推广、产业工人金融素养提升四个方面开展工作，努力通过商业可持续方法实现产业工人金融服务覆盖面、可用性和满意度的持续提升。几个月前，兴业银行(601166)在吉利汽车肖春基地设立了一个普惠金融服务点，这使得工业工人无需离开工厂就能获得金融服务。

为员工提供的最受欢迎的金融服务之一是饭卡充值。“本来，我们得去自动取款机取钱，然后去金融排队充值。这既费时又费力。现在银行推出的“吉利餐卡”服务方便快捷。我们只需点击一下手机银行，就可以节省时间、担心和精力。”黄对说道。

依靠移动数字技术为蓝领工人提供金融服务是宁波探索包容性金融发展的一部分。可以说，数字技术是普惠金融扎根的生态基础。近年来，宁波依托数字技术，紧紧围绕融资和支付，着力为小微企业、农业、农村和农民、创业创新等群体提供普惠金融服务，从而开创了“数字化、精准化和可持续化”的普惠金融发展之路。

蓝领工人:普惠金融的“蓝海”

“当没有服务站的时候，我们要从生活区坐公交车到市区去办理业务。在路上来回要花两个小时，而且出租车费很高，所以做生意很不方便。现在有了这个服务站，处理业务就方便多了。”黄对说道。

服务站从支付、信用、财务管理和知识普及四个维度为产业工人提供全方位的金融服务。自三个月前开业以来，日均交易量已达300笔。

产业工人的包容性金融工作应该说是一项双赢的工作。对于产业工人来说，他们可以提高他们的金融素养，获得更合适的金融产品，并降低他们的服务率。对于金融机构来说，产业工人的包容性金融是金融业的“蓝海”。金融机构可以通过开发这些客户来实现可持续的业务发展。对于企业来说，提高产业工人获得金融服务的意识，可以提高工人与企业之间的附着力，为企业留住人才，帮助解决“就业难”问题。

鉴于产业工人特别是流动人口在抵押和担保方面的困难，北仑区金融机构围绕融资和支付两条主线开发了13种特殊的金融服务产品。截至2017年10月底，共发放“个人委托贷款”、“技工贷款”等专项融资产品5599种，发放金额7.14亿元。

风险街上的包容性金融

在宁波镇海区，管仲路上有一条14公里长的创业创新街。这是宁波高端创新资源聚集的高科技地标，拥有一批大学和科研机构、十多个科技创新平台和1000多家创业创新企业。

人才、资本、技术、空室等。无疑是创业创新的基本要素。在资金方面，管仲路创业创新街探索了一系列金融创新实践，解决了许多创业创新企业面临的融资问题。

科技银行贷款模式是为满足双风险企业需求而推出的融资模式之一。“政府-银行-保险联动”和“投资-贷款联动”等创新做法有效解决了企业融资问题，同时降低了信贷风险。截至目前，仅杭州银行(600926)就向85家双风险企业提供了3.85亿元的科技贷款。

此外，该地区还建立了风险共担模式，并探索建立科技金融风险池和“汇谷金融”风险贷款风险池，探索普惠金融担保机制。以“汇谷金融”风险贷款风险池为例，政府设立风险池专项资金2000万元，银行按风险池资金规模的10倍配套信贷资金2亿元，支持符合街道功能布局的企业。财政和银行按3: 7的比例各自承担贷款坏账净损失。政府在三年内给予惠谷创业贷款日平均贷款额2%的贴息，最高额度为每年200万元。

信用服务平台:普惠金融精准服务的基础

长期以来，小微企业、初创企业和农民融资难、融资贵的症结在于信息不对称。信用体系和信用信息服务平台的建设是解决这一问题的关键。

“汇谷金融”应用是根据双创街创新创意企业的金融需求和特点，以手机和ipad客户端为主要媒体开发设计的。一方面，它实现了企业的在线应用，另一方面，它实现了企业的大数据管理。此外，成立双创街金融服务团队，收集业务数据和金融服务需求，为企业建立“一户一档”，为提供准确的金融服务奠定坚实基础。截至目前，已有500多家企业建立了基础信息档案。计划在2020年底前将收集到的信息导入宁波普惠金融信用服务平台，并将部分重要信息导入中国人民银行信用信息系统，实现信息共享。

2017年1月，中国人民银行宁波中心支行基于小微企业和农村两个信用信息数据库，建立了宁波普惠金融信用服务平台。目前，已收集了14个政府部门和公共服务机构的3.2亿条信用信息，为宁波市64家银行、小额贷款公司和保险公司提供了信用审批和风险管理服务，平均每天查询7000多条，成为宁波市重要的信用服务基础设施。