民间借贷有了新规范

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未经批准不得从事贷款业务，严厉打击非法集资行为

私人借贷有了新的规范

长期以来，大规模资金与金融监管分离，严重威胁金融安全。一些贷款人的非法借贷行为实际上是将银行信贷资金转移到私人借贷资金中。一旦风险出现，它们就会传递到银行系统，这很容易导致一系列的风险。发布通知的出发点是维护经济金融秩序，防范金融风险

近年来，民间借贷发展迅速，以暴力收集为特征的非法活动有所加剧。由此引发的恶性事件屡有报道，严重扰乱了经济金融秩序和社会秩序，阻碍了正常金融活动的健康发展。

日前，银监会等部门联合下发了《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序的通知》(以下简称《通知》)，亮出了打击非法金融行为的利剑，规范了民间借贷行为。

借入资金必须有自己的合法性

长期以来，民间借贷一直与金融监管分离。西南财经大学发布的中国民间金融发展报告显示，民间借贷资金规模已达数万亿元。如此大量的资金不受金融监管，严重威胁金融安全。一些贷款人的非法借贷行为实际上是将银行信贷资金转移到私人借贷资金中。一旦风险出现，它们就会传递到银行系统，这很容易导致一系列的风险。

发布通知的出发点是维护经济金融秩序，防范金融风险。中国保监会有关部门负责人表示，《通知》进一步明确了民间信用规则，要求有关部门和机构严格执行《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《取缔非法金融机构和非法金融业务活动办法》等法律法规。未经主管部门依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事借贷业务的机构，或者以借贷为日常业务。

通知还规定，贷款人的民间借贷资金必须是其合法收入的自有资金，严禁吸收或变相吸收他人资金用于借贷。发生民间借贷纠纷的，按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》办理。根据最高法律的规定，借款人和贷款人双方同意的利率不超过年利率的24%。贷款人要求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超额利息协议无效。借款人要求贷款人返还已付年利率36%以上利息的，人民法院应予支持。

此外，该通知还禁止银行金融机构的雇员担任牵头人或实际控制人，以开展有组织的私人贷款。这是前中国银监会2017年发布的又一项“禁令”，此前银监会强调银行业金融机构和员工不得从事民间借贷、非法担保和非法集资活动。

拒绝暴力收藏

规范民间借贷对防范金融风险具有重要意义，其根本出发点是实现保护人民群众的合法权益，维护经济金融秩序和社会稳定。该通知明确严厉打击非法金融活动，包括暴力讨债和非法贷款给在校学生。

一名被暴力催收的“民工”告诉记者，去年他在一个现金贷款应用平台上借了1000元，由于没有及时还贷，他有时会在半夜11点接到催收电话。“通过这些贷款平台借钱速度很快，有些贷款一天就能到位，有些只需几个小时。一旦无法还款，平台将采用‘打死你’的方式，炸掉借款人的手机。”他说。

由收藏引起的极端事件经常在报纸上报道，并且从今年起许多这样的事件已经在媒体上报道。一名19岁的女孩陷入了现金贷款的泥潭。在她母亲借了她认识的人并支付了10多万元来修建西墙后，她因为压力太大而服毒自杀；一名25岁的科学与工程硕士在一家酒店上吊自杀。这家人从他们的手机上找到了13个在线贷款应用程序，累积债务超过5万元。

一些学者指出，高利贷现在越来越集中在高风险贷款人和借款人身上。由于这两类人之间的博弈，在贷款纠纷的处理中出现了一些非常规的手段，最终导致高利贷黑手的倾向，容易引发恶性事件。根据现行法律，如果高风险借款人违约，贷款人几乎无能为力，因此一些高利贷者可能会使用非常规手段来讨债。

由于一些暴力讨债手段极其恶劣，造成的社会危害非常严重，必须坚决严厉打击。本通知对暴力讨债说“不”，明确打击故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段。

此外，“校园贷款”也被列入通知严厉打击的范畴。此前，有媒体报道称，一些学生利用裸照进行贷款，当他们不能及时偿还贷款时，贷款人以曝光裸照为由强迫他们，导致悲剧发生。

针对这些问题，通知要求严厉打击向在校学生非法发放贷款、不明用途贷款、以提供服务和销售商品为名变相发放贷款等实际收取高额利息(费用)的行为。

标准化发展需要多党政策

由于私人借贷活动的复杂性，很难对其进行监督。例如，要管理暴力收集，不仅要加大打击力度，而且要从源头进行管理；严禁“校园贷款”。在规范相关贷款平台的同时，要加强宣传教育，这需要各方共同努力。

规范民间借贷需要从源头进行监管，改善金融服务是重要措施之一。通知明确要求，各银行业金融机构、经主管部门批准的小额贷款公司以及其他发放贷款或融资的机构，都要依法经营，强化服务意识，采取切实可行的措施，为不同群体开发信贷产品。改善金融服务，加大对实体经济的金融支持，为实体经济发展创造良好的金融环境，有效疏通实体经济金融服务渠道，为供给侧结构改革服务。

此外，《通知》还要求地方人民政府和有关部门加强协调配合，依法履行职责；银行业监督管理机构、公安机关、工商和市场监管部门、人民银行等有关单位应当及时向社会公布典型案例，加大宣传教育力度，强化风险警示，增强广大人民群众的风险防范意识。

一位长期关注民间借贷的律师告诉记者，捍卫民间借贷的权利很难，利率不透明，证据不足。除了加强宣传，使人们了解利率限制和高利贷的法律规定外，借款人还应注意保留相关证据，以利于今后的权益保护。

[我想纠正错误]负责编辑:张兴华