让信贷之血滋养“神经末梢”河南省泌阳县金融精准扶贫纪实

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神经末梢的健康决定着人体的健康，人体是如此，工作也是如此。如何使金融精准扶贫工作健康发展？中国人民银行河南省泌阳县支行从一线贷款人员与有贷款需求的贫困户互动入手，把工作端健康放在首位，取得了扎实的扶贫成效。2017年，全县共发放扶贫小额贷款4.62亿元，帮助3451户11004人稳定脱贫。该支行代表全省参与全国扶贫检查工作取得了突出成绩，时任河南省委书记谢富展充分肯定了该县“三个零”产业扶贫模式。相关负责人在全省现场会议上就工业扶贫工作做了典型交流发言，副省长王铁就加强全县政策保障和资金监管作了专题批示。放松贷款人员，调动贷款人的积极性

长期以来，对不良贷款的严格问责是悬在基层贷款人员头上的达摩克利斯之剑，这在一定程度上制约了金融精准扶贫政策的实施。泌阳县通过在外部建立风险防火墙，在内部加强激励和奖励，放松了贷款人员，使他们放心贷款，从而有效提高了扶贫贷款的效率。

一是建立健全风险缓释机制。中国人民银行泌阳县支行协调政府设立扶贫贷款风险补偿基金4000万元，建立“四位一体”风险分担机制。已建卡贫困户的贷后风险由县政府和银行、省级农村信用社、省级再担保组担保，按20%、20%、40%和20%的比例分担；设立2000万元扶贫贷款担保资金，搭建担保平台，为贫困户和贫困企业提供担保。本行营造良好的金融生态环境，开展信贷乡镇评选活动，对贷款不良率低于2%的乡镇给予信贷乡镇，对贷款不良率低于3%的村庄给予信贷村，重点关注扶贫项目安排、资金配置和政策倾斜。本行还建立了不良贷款融合机制，当乡镇贷款不良率超过3%，行政村不良率超过5%时，停止发放贷款，避免大规模金融风险。

二是建立配套的激励机制。泌阳县各金融机构已下发金融精准扶贫和贷款人员尽职调查相关文件，并严格执行；明确提高参与金融扶贫的贷款官员的工资标准和提升其优先职位等措施。泌阳县农村信用合作社优先为扶贫贷款人员提供食品、住房、交通等方面的后勤保障，并为每个进村的贷款人员提供每月500元的生活补贴。据统计，2017年，泌阳县所有金融机构共组织165名贷款员参与金融扶贫信贷工作，每名贷款员入村半年以上。正是通过这些政策和措施的出台，每一个贷款人员都放松了，贷款的压力减轻了，每一个贷款人员都敢于投资，愿意投资，主动投资。

周树贵，住在泌阳县双庙乡周庄村，是邮政储蓄银行泌阳支行扶持的贫困家庭之一。由于患有风湿病，2013年导致了血管坏死和右腿截肢的并发症。贫困家庭有强烈的意愿通过发展农业来摆脱贫困，但却没有资本投资。邮政储蓄银行驻村信贷员吴主动对接。考虑到客户的不便，吴把所有的贷款手续都搬到了周淑贵的家里。短短两天，周淑贵就拿到了5万元的贷款。在后来的回访中，我了解到周淑贵花了2万元购买饲料，花了3万元补充了近40头猪。经过近一年的发展，目前的养猪规模约为100头，基本年屠宰量约为150头，年利润超过3万元。

想办法让贫困户调动贷款者的积极性

贫困户是扶贫的主体。如果主体不动，扶贫效果将大大降低。相当多的贫困家庭因为害怕风险和失败而缺乏走出贫困致富第一步的勇气。泌阳县通过三个主要项目向贫困家庭输血:提高信心、提供资金和就业机会、激发创业官员的积极性以及实现从“我想做”到“我想做”的转变。

第一，实施“建立信心”工程，解决精神贫困问题。扶贫是一项以贫困家庭为核心的系统工程。扶贫首先要支持志愿者，有效激发贫困户的内生动力，使扶贫能够在贫困户心中扎根。因此，泌阳县通过发行扶贫挂历、制作金融扶贫喷墨印刷品、张贴金融扶贫政策理解卡、组织金融知识咨询专题会议等方式广泛宣传金融政策和扶贫知识。，并向成千上万的家庭发送扶贫政策。同时，要大力宣传先进的脱贫致富模式，展示扶贫经验，增强人们自主脱贫的信心。自2016年以来，泌阳县每月开展一次金融扶贫专项宣传，100%的贫困家庭接受了教育。

二是实施“送资金”工程，解决资金困难。泌阳县是著名的“蘑菇之乡”，也是中国食用菌种植大县。它也是中国第一个肉牛品种——夏楠牛的发源地。在其管辖范围内有许多贫困家庭从事小规模种植和养殖，但由于缺乏资金，难以扩大规模、摆脱贫困和致富。为此，泌阳县实施了“送款”工程，为符合贷款条件、需要资金的贫困家庭提供贷款，并实行免抵押、免担保、政府贴息5万元以下的“两免一补”政策。泌阳县官庄镇尚钢村的贫困家庭杜大建，在种植蘑菇基料之前，成功率约为70%，规模小，基本不赚钱。泌阳县玉川村镇银行积极配合，给予5万元贴息贷款，帮助其扩大规模。同时，邀请到银行申请贷款的专业蘑菇种植者手拉手传授蘑菇种植技术，蘑菇基料成功率达到90%左右。自2017年以来，泌阳县共发放贫困农户贷款1.86亿元，建设食用菌种植大棚4000个，带动1300多名贫困人口发展食用菌产业；有200个100头以上的夏南牛场和2300多户贫困户；有2150户贫困家庭种植烟叶，平均每亩收入超过3000元。贫困家庭贷款率从不到1%提高到31.62%，8845户贫困家庭用自己的双手创造了有尊严的幸福生活。

第三，实施“分配工作”项目，将产业链中的贫困家庭联系起来。工业扶贫是“造血”和“授于鱼”，这是一项根本性的长期扶贫。泌阳县立足实际，突出产业优势，因地制宜选择五大特色产业，依托夏南牛、食用菌、林果、烟叶、电子电器制造、服装加工等特色主导产业，打造有形、可及、零风险的产业扶贫模式。迪达菌类产业有限公司通过零成本投资、零距离就业、零风险管理的“三个零”产业发展模式，帮助郭庄、王庄等7个村的182名贫困人口持续增收、脱贫致富。泌阳冯英服装有限公司采用“公司+学校+基地+农户”的形式，建立了19个农村扶贫加工点。在免费培训1120多名农村留守妇女的基础上，优先培训了286名在家办了就业证的贫困妇女，她们的平均年收入为1.5万元。自2016年以来，中国人民银行泌阳县支行向泌阳县农村信用合作社、泌阳县玉川村银行投入近8亿元扶贫再融资，重点支持杜衡食品、迪达食用菌产业、冯英服装等贫困龙头企业发展，带动一大批贫困家庭增收脱贫。

扎根贫困地区实现供需良性互动

准确的扶贫是一场艰苦的战斗，而不是一夜之间的成功。作为一种“输血”式的扶贫，金融扶贫不可能一蹴而就。金融要想持续推进扶贫，就必须扎根贫困地区，增强与贫困家庭的互动和粘性，实现血肉融合、互动发展。泌阳县通过机构融入农村；深入培育农村市场，理解乡愁；因地制宜，创新适合水土和地气的金融产品和服务，实现了金融机构与贫困地区的血肉融合和良性互动。

一是建立村级金融扶贫组织体系。全县建立了县级金融扶贫服务中心、22个乡镇级服务站和354个村级服务部门，每个村都设有办事处和贷款员，随时随地为贫困家庭提供金融服务。邮政储蓄银行泌阳支行继续推进信贷服务深入基层，以全县19家邮政金融网点为扶贫信贷咨询受理点，建立了5家信贷专营机构，其中70%以上分布在农村，实现了与贫困户贷款需求的无缝对接。泌阳县农村信用社通过建立特许经营组织和专业团队，利用农村金融服务站的独特优势，促进业务流程和服务的下沉，从而实现贷款人员与贫困户的良性互动。

第二，建立完善的金融服务档案。全县组织全县金融机构以“金融扶贫辅导员”的形式派出，到村里开展金融知识进村活动，覆盖全县22个乡镇和157个行政村；先后为32家市级龙头企业、735家新型农业经营实体和34985户农户建立了经济档案和信用账户。全县20万户家庭获得信用评级，其中15.6万户非贫困家庭获得78%的信用评级，19，200户贫困家庭获得91%的信用评级。

第三是创造适合贫困地区的金融产品和服务。泌阳县农村信用社创新推出“牵手”扶贫贷款、严敬扶贫小额贷款、“金牛贷款”扶贫贷款，并推出“三环三送三比”行动(即联系贫困人口、联系有能力的专业家庭和企业、联系政府相关部门和行政村委会干部；送资金，送技术，送温暖；比跟踪帮助家庭的数量、科技设备的数量和扶贫贷款的数量)。结合边远贫困地区、交通不便、居住分散的特点，全县召开了财政扶贫现场会，公开办理，集中审批，全村推广，一次性办完贷款手续，真正做到了群众只跑一次、只填一次、只签一次。通过面对面的高效服务，提高了工作的透明度，增强了贫困家庭的理解和信任。随着金融扶贫的深入，如今在泌阳县广大的农村地区，金融已不再是过去的金融，而是真正渗透到穷人中，成为老百姓(603883，医生)致富的法宝。泌阳金融精准扶贫的外围神经一直健康。