银联商务探索人工智能语境下的“新支付”： “银商大脑”启程

本篇文章2831字，读完约7分钟

人工智能作为引领未来的战略技术，经过多年的发展，已经迎来了第三次爆发期，各种工业领域已经开始进入人工智能的大规模商业应用阶段。

作为中国领先的综合支付和信息服务巨头，银联业务近年来不仅专注于各种新支付、普惠金融、大数据应用、云服务等综合创新服务领域，而且在深入理解和挖掘人工智能技术应用能力的基础上，积极探索人工智能背景下的“新支付”。

据了解，银联商务利用人工智能技术自主开发的“银联大脑”平台已经形成:“银联大脑”是银联商务人工智能技术的集成架构平台，已在银联商户深度学习平台(uedl)上推出。银杏大数据平台等ai能力基础平台，并推出了各种具体应用解决方案，包括安全魔方、终端守护模型、全方位识别技术、智能客服、企业信眼等。

告别传统规则

“风力控制”属于人工智能

随着互联网技术的飞速发展，信息违法手段频繁更新和重复，支付机构的风险控制技术和能力不可避免地面临着日益严峻的挑战。

对于支付机构来说，风险控制的核心主要在于风险筛选规则的制定。然而，行业中常用的传统风险规则制定模型或多或少都存在棘手问题，如对个人经验的高度依赖、准确性低以及规则变更滞后等。智能风险控制已成为支付机构的迫切需求。

针对传统风险控制工作中的相关痛点和难点，银联业务在多年积累的风险控制数据、技术和经验的基础上，将先进的人工智能技术引入支付服务的风险控制领域，开发并推出了智能风险控制解决方案“安全魔方”，结合交易流程、商户信息、商户业务属性等综合信息，能够更加高效、准确地预测各种风险结果，并给出疑似风险控制案例及相关数据。

与传统的风险规则制定模型相比，“安全魔方”也是基于历史风险样本的，但人工智能技术定制特征训练生成的风控模型不仅可以实现数据的批量输入和实时筛选，而且突破了个人经验的认知局限。同时，它包含了数以千计的风险特征规则，从而覆盖了更广泛、更多样的风险情况，提高了风险控制的准确性；此外，人工智能还可以利用最新的月度交易数据、商户数据等信息进行自动训练，生成适合最新风险手段的风险模型，从而保证风险控制规则的灵活性。

除了通过人工智能技术自动训练和生成模型外，“安全魔方”还支持风控人员根据各种定制需求独立完成建模。针对风险业务人员不懂编程、it建模门槛高的问题，“安全立方体”可以提供一种简单易用的图形化建模方法，将复杂的建模过程转化为与业务相关的逻辑，帮助非it人员快速掌握建模方法。风险控制人员通过在平台上拖拽读取操作符、预处理操作符等各种数据，可以轻松实现完整风险控制模型的构建过程。

据报道，银联业务成功应用了夜班模式、非法集资模式和套现模式，其中套现模式的准确率比传统规则提高了近20倍。

人工智能技术的应用不仅大大降低了风险控制管理的人力投入、时间和学习成本，而且在深度、广度和广度上都提高了风险控制能力。可以预见，银联业务的风险控制管理和人工智能将深度融合，创造出更加灿烂的火花！

在千里之外取得决定性的胜利——一个好计划

人工智能技术有助于终端资产管理

银联作为一家在支付受理环境的第一线辛勤工作了17年的支付机构，通过搭建一个终端设备，为国内电子支付的普及提供了发展土壤。在移动支付盛行的今天，银联业务在过去十年部署的数百万终端已经全面融入互联网，这对“云闪支付”、“扫描码支付”、“银联手机闪支付”等各种新型支付方式在街头的广泛应用起到了重要作用。

根据最新数据，银联业务覆盖337个地级以上城市，服务800多万商户，维护近1000万终端。在如此庞大的商户服务受理网络背后，终端资产管理是银联业务不得不面对的课题，同时也面临着终端损坏、人工检查成本高、检查分布不均等运营难题。在终端资产管理方面，银联业务多年前率先在行业内开发和应用了一系列基于互联网的终端管理系统，如tms系统，可以远程控制和下载终端应用程序，从后台注入数据和监控终端使用情况，以及通过lbs技术为移动终端提供“电子围栏”应用程序，以防止跨区域转移的风险。

银联业务借助人工智能技术，从数据源的收集、清理和转换入手，收集包括市场一线账户经理、终端和商户在内的相关多维数据；在此基础上，进行数据挖掘，构建了基于人工智能技术的“终端保护器”解决方案。通过各种模型，提取和分析终端的区域特征、商户管理、商户风险、合作模式、日常维护等各种行为特征，提前预测终端使用情况，分析和标记终端库存，为一线账户管理者提供服务依据。

“终端保护器”解决方案中的部分型号已于2019年投入使用。目前可以实现终端库存的半自动管理，终端库存的准确性比2018年提高了近三倍，有效降低了终端库存成本，提高了终端的运营效率。

据报道，“终端保护器”模型作为“银行和商户的大脑”系统的一部分，将结合自然语言处理和图像识别技术，推出异常商户、异常终端、异常工单自动排除等功能模块。

睁开智慧的眼睛

人工智能识别技术变革的服务模式

作为人工智能早期蓬勃发展的“实验场”，计算机识别技术已经转化为当前支付服务领域中最热门的新支付方式，如人脸支付和语音支付。

银联商务(UnionPay Business)专注于综合支付和信息服务，推出了自己的基于人工智能识别技术的人脸支付和语音支付产品，广泛应用于无人超市、企业园区食堂和商业智能扬声器。

银联业务并没有停止它最好的支付服务。近年来，不断探索人工智能识别能力的更多应用，开发了具有人脸、语音、身份证、银行卡、协议、订单、验证码等多种识别功能的全方位识别技术产品。，为商户服务、智慧城市建设、普惠金融、精准营销等领域提供智能识别解决方案。

例如，在银联业务的商户服务领域，通过通用识别技术产品中的目标检测和字符识别功能，账户管理人员不需要手动输入，只需要通过与银联业务后台业务管理系统对接的应用在商户现场拍照或扫描，即可自动获取并输入商户身份证、银行卡等证件信息， 数据审核和反馈可以在后台实时进行，既保证了商户信息的完整性、规范性和准确性，又节省了往返确认的时间，实现了全过程

据报道，“银商大脑”平台的全方位身份识别解决方案也能满足特定应用场景下的各种定制化和多样化需求。例如，在识别身份证信息时，根据一些特定的应用场景，输入用户身份认证和化身信息。针对相关需求，在身份证识别功能模块中增加了人脸检测功能，可以同时提取身份证上的照片信息；在银行卡信息识别的应用中，为了识别市场上发行和流通的各种类型的银行卡，银行卡识别技术得到了进一步的优化，即使是背面印有卡号的新银行卡也可以轻松完成识别和信息录入；在车辆信息识别中，针对4s店库存中输入帧号信息的需求，专门开发了帧号识别模型。

银联围绕核心技术、人才建设、标准和规范推出的“银行大脑”，结合自身业务，已经启动。但“银商大脑”的概念和布局规划并不仅限于风控、资产管理和身份识别技术领域，未来还将展示其在商业信用报告、智能客户服务、大数据分析和云服务方面的才能，并以“新支付”为各行各业的数字化转型助力。