银保业务 将进入规范化发展轨道

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保险公司应充分发挥长期资产负债匹配管理和风险保护的核心技术优势，大力发展商业银行保险代理业务中的长期储蓄和风险保护保险产品，不断调整和优化商业银行保险代理业务结构，为消费者提供全面的金融服务。

近日，中国银行业监督管理委员会办公厅发布了《商业银行保险代理业务管理办法》(以下简称《管理办法》)，以促进商业银行保险代理业务规范健康发展，保护消费者合法权益。《管理办法》将于10月1日正式实施，银行和保险公司将有超过个月的时间进行自上而下的全面管理，银行网点将进行有针对性的调整。

这一次，《管理办法》不仅系统地规范了银保渠道的业务准入、业务规则、业务退出、监督管理等，还针对渠道佣金返还等混乱情况制定了相关规定。总体而言，严格整顿市场秩序仍是主旋律。《管理办法》在应对银行保险渠道发展中的一些新情况的同时，将促进保险回报的来源，进一步规范银行保险渠道业务，对银行保险业务的长期转型和规范发展具有长远的指导意义。

“回扣”等违规行为将受到严厉打击

商业银行的保险代理业务一直是我国保险销售的主要渠道之一。长期以来，银行和保险公司密切合作，保费规模迅速扩大。保险公司通过银行获得高质量的客户并销售保险产品。银行作为兼职代理，实现保险分销，获得中间业务收入。双方互利互惠，共同为消费者服务。但是，由于规模的扩大和相关制度的缺乏，银行账户经理收受回扣，常驻人员谎称银行工作人员非法销售保险产品，夸大产品收入的虚假宣传等。，而银行保险的误导性销售渠道也遭到了多次批评。

事实上，早在2006年，原银监会就发布了《关于规范银行保险代理业务的通知》，明确规定保险公司不得以任何名义或形式向代理机构、网点或管理人员支付合作协议规定的手续费以外的任何费用，包括业务推广费和以业务竞争或激励为名给予的其他好处。然而，违反行为仍然被一再禁止。

一些银行销售人员告诉记者，在不久的将来，收取佣金的“回扣”现象有所缓解。这位人士承认，目前，大型国有保险公司的“回扣”已被完全取消，其余非国有合作保险公司的佣金因监管和调查而大幅减少甚至消失。由此可见，“严”字起了带头作用，有效地缓解了行业内的内讧。

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱对英国《金融时报》记者表示，《管理办法》再次提出了从银行和保险公司角度监管的“回扣”问题。一方面，禁止保险公司给银行销售人员回扣，有利于规范银行保险市场的销售行为，提高财务数据的真实性，降低保单销售成本。但保险公司面临的挑战在于如何提高产品和专业服务的竞争力，调动银行销售人员的积极性。另一方面，要在整顿手续费混乱的同时保证银行保险渠道的快速发展，银行需要对销售人员的激励机制进行相应的调整，以支持一线人员的保险销售。

寄售产品的比例首先被量化

除了对混乱管理提出更严格的要求外，值得注意的是，监管部门首次对商业银行销售的产品类型提出了明确要求，要求商业银行大力发展长期储蓄和风险保障保险产品，销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、不低于10年的年金保险、不低于10年的养老保险和财产保险(不包括财产保险公司的投资保险)。这是监管部门第一次定量规定银行代理渠道必须有退货保险和退货保障，这将有利于整个行业的转型和整个行业的长期稳定健康发展。对此，朱表示，《管理办法》的实施将有助于银行保险渠道增加担保产品的销售，加快银行保险渠道的转型，更好地平衡安全与理财的需求。

虽然银行保险渠道在中国发展时间不长，但其发展速度很快，在短时间内已成为最重要的代销渠道之一。随着中国保险业的转型发展，理财保险产品逐渐弱化，担保产品销售步入正轨，银行保险渠道也有一定程度的收缩。尽管如此，银行保险渠道仍然是不可替代的。对于银行保险公司来说，对银行资源的依赖更加严重；对于中小保险公司来说，发展自己的代发渠道成本较高，而银行主导的代销渠道更适合其资本规模和发展模式。

最近，上市保险公司发布了半年度报告。经过梳理，记者发现，在上市保险公司中，虽然银行保险渠道不如个人保险渠道大，但其自身结构的优化效果突出。中国人寿半年度报告显示，今年上半年，银保渠道保费收入较2018年有所收窄，保费收入总额为473.57亿元，占保费收入总额的12.5%。其中，批发保险削减99.9%，只剩下1200万元，而续保保费增至291.98亿元，同比增长4.4%。这表明银行保险渠道在保证原产地和优化产品结构方面的回报更为彻底。中国平安半年度报告还显示，其银行保险渠道转型战略正在有序推进，期货业务增长迅速。上半年保费收入36.78亿元，同比增长40.11%，续保保费收入74.51亿元，同比增长15.79%。担保业务和长期储蓄业务比重进一步提高，银保渠道新业务占比继续优化，同比增长3.9%。

《管理办法》指出，商业银行应充分发挥销售渠道优势，保险公司应充分发挥长期资产负债匹配管理和风险保护的核心技术优势，大力发展商业银行保险代理业务中的长期储蓄和风险保护保险产品，不断调整和优化商业银行保险代理业务结构，为消费者提供全面的金融服务。

银行保险渠道已经进入规范化轨道，双方的合作需要从客户的角度明确消费者的目标定位，很明显，银行不仅仅是保险产品的代销渠道，双方的合作、融合和健康发展是大势所趋。对此，朱表示，未来银保渠道的发展应真正着眼于客户价值创造，优化银保双方的利益分配和业务运营机制，加强银保业务的协同作用，深化双方在销售、产品管理、客户关系管理、运营和it支持等方面的合作。