关注金融精准扶贫中的难题

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准确的扶贫已经到了关键阶段。为了实现2020年的扶贫目标，金融精准扶贫已经成为开展扶贫的重要手段。有针对性地减少普惠金融、发放扶贫再融资、建立普惠业务部门体系等一系列强有力的措施，从政策支持、产品创新和组织保障等方面充分满足了贫困地区的金融需求，为战胜贫困提供了有力的抓手。但是，在实施过程中，需要注意一些问题。

财政准确的扶贫数据质量难以保证。目前，金融准确的扶贫数据分别由省级政府、中国人民银行和监管部门统计。由于各部门职责不同，相应的统计数据也不同。在实践中，银行准确扶贫的基础数据由基层网点工作人员填写，然后自下而上进行汇总。在填写过程中，经常会出现数据统计要求把握不准、执行偏差等问题。，导致误报和漏报。由于扶贫贷款金额小、业务链条长、客户分布广，银行、政府扶贫部门、中国人民银行和监管部门难以从有限的人力、财力和物力中汲取足够的力量来核实数据。

存在金融精准扶贫贷款质量下降的风险。由于扶贫行业抗风险能力弱、管控难，股份制银行、城市商业银行等金融机构的扶贫贷款必然存在巨大的潜在信用风险。同时，由于扶贫贷款大多与中央和地方财政的利息补贴相匹配，且财政资金在贷款期限内承担利息，银行机构很难从利息偿还中发现坏账迹象。受监管资源有限的影响，很难发现扶贫贷款中的所有违规行为，如“挪用资金”、“企业家庭借款”和“假贷款”。一旦此类贷款以集中方式到期，其资产质量就不容乐观。

金融精准扶贫政策不到位。金融精准扶贫政策往往需要贫困地区的市县配套资金。然而，贫困地区的财力往往捉襟见肘，根本无法匹配相应的资金，只能用上级配套资金按一定比例贴息。由于信息缺乏，贫困地区了解到国家颁布的各项金融扶贫政策相对滞后，导致无法及时制定完善的配套措施。准确的金融扶贫需要政府和银行之间的密切合作。然而，贫困农户在信息、融资项目、信贷审批等方面存在信息不对称、信息传递不畅等问题，极大地降低了金融扶贫的有效性。

因此，笔者认为可以从以下几个方面解决金融精准扶贫的问题。

建立金融精准扶贫联合检查制度。由于金融精准扶贫涉及企业、银行、贫困户等多个主体，地方政府应制定包括金融扶贫统计在内的扶贫总体规划。建立以市政府为主导的联合检查制度，深入基层，开展综合行动，核实金融扶贫业务的真实性，对贫困地区扶贫工作的落实情况、金融扶贫的法律合规性、统计信息的准确性和完整性进行综合检查。例如，政府扶贫办公室负责核实贫困户的信息、扶贫制度的执行情况和扶贫项目的进展情况。中国人民银行分支机构负责货币政策的使用、扶贫再融资资金的使用和专项统计制度的实施。监管部门负责扶贫金融产品的验证、融资项目的审批和贷后管理。

加强金融扶贫中的风险防范。减贫是长期和重复的。各类金融机构应在风险可控、业务可持续的前提下提供差异化服务。其中，农村合作金融机构应充分利用各种政策，发挥金融精准扶贫的“主力军”作用。大型银行凭借强大的综合金融服务和风险控制能力，与农村合作金融机构通力合作，提供一揽子配套金融服务。由于金融扶贫工作政策性强，监管部门应坚持严格监管的理念，严肃查处“假贷款”、“强制搭售保险”、“利用政府贴息掩盖不良”等违法违规行为，并及时将相关监管反馈给地方政府，逐步改善贫困地区的信贷环境。

建立扶贫联合工作机制。贫困地区政府部门要积极引领行业发展，率先挖掘区域特色，通过官方网站积极发布已建卡贫困家庭个人理财项目“信用白名单”，与当地银行、保险、担保等机构对接。在提供财政利息补贴、风险补偿等事后补偿资金的基础上，上级政府应补充财政激励、业务支持等先行激励政策，充分调动银行和保险机构的扶贫积极性。同时，市级银行机构应成为主要发起者，从专业角度分析贫困地区的金融需求，从单一产品支持向综合金融服务转变，并结合多家金融机构的产品，为融资项目提供行业发展规划、融资、保险保障和风险防范等一系列金融产品和服务。